去现金化的本质和价值观

当问及金融服务的价值观时，让我们再回顾一下什么是去现金化。之前说的去现金化在这里不仅是不需要现金，它还具有更重要的意义。

三个潮流

去现金化建设有三个主流，分别是去现金化、无人化与自动化、共享化与服务化。

在去现金化的先驱中国，我们已经看到去现金化正在促进无人化与自动化的向前发展，而无人化与自动化又进一步推动了共享化与服务化的进步。

我在《2022年新一代汽车行业》一书中对新潮流的描述如下：

特斯拉构建的新能源环保体系，即电动化；谷歌以更方便享受世界为目的的革新，即自动驾驶；优步和来福车从独立到共享，以革新都市设计为使命的发展，即共享服务，它们与亚马逊那仅靠说话就能办事的卓越用户体验一起，把各式各样的事物连接起来，实现智能住房、智能用车和智能城市，最终达到万物互联。

戴姆勒用“CASE”这4个字母作为上述新潮流的简称。在CASE（Connected 互联、Autonomous自动化、Share＆Services服务与共享、Electric 电动）战略中，特别是自动化对其他3个组成因素的影响力最不容忽视。

在新一代金融业中，自动化是非常重要的。在日本，伴随着少子老龄化、结构性劳动力不足等问题，通过自动化迈向无人化是理所当然的发展趋势。而在这个过程中不可或缺的便是去现金化，因为在结算时如果有人介入的话就称不上是无人化了。不仅是汽车行业，无人化与自动化已经逐步渗透到我们生活的方方面面。

图1-1　三个重要的潮流

共享和可持续性

比刚刚提到的自动化与无人化更重要的是共享服务。制定企业的经营战略时，如果从政治（Politics）、经济（Economy）、社会（Society）、技术（Technology）这四个视点进行“PEST分析”，一定会发现共享和可持续性这两个关键词。

在此我想强调的是，这两个词已不只在书本里出现了。如2018年的夏天，大家已经意识到酷暑难耐不只是嘴上说说而已，已经真正能感觉到“再这样地球上就待不下去了”“地球环境已经越来越糟了”。

以环境变化为背景，投资环境（Enviroment）、社交（Social）和管理（Governance）方面经营卓越的企业，即“ESG投资理念”公司，已经开始在全球范围内普及。投资者中间更是出现了“要抛售那些不能持续发展公司的股票”的声音。

今天，可持续性已成为最重要的价值观之一，它因年轻一代中大部分人负债而形成。我有一个刚大学毕业两年的女儿，有一天她跟我说：“爸爸那个时代，可以买车过奢侈的生活，真好。但是到了我们这个时代，大家都那么做的话只会加速全球变暖。”比起奢侈地挥霍，共享、极简的生活方式已经成为当代大部分年轻人的主流价值观。

因此，共享化与服务化，与其说是商业观念，还不如说是一种价值观。

共享化随着去现金化慢慢走进我们的生活，令去现金化、自动化和共享化之间形成三位一体的关系。这方面的表率者阿里巴巴和腾讯，是怎么构建去现金化体系的？共享化又是如何普及的？说起中国的共享普及，就必须提到滴滴出行，该企业是由阿里巴巴和腾讯分别出资的企业并购而成，并购前这两家企业在共享出行市场属于竞争关系。

共享化，无论是自行车行业还是汽车行业，都属于去现金化的服务。它的最基本前提就是能使用智能手机进行操作。因此，共享化和去现金化就像一枚硬币的正反两面，本质是一样的。

图1-2　新一代金融业的竞争格局