第三节　保险经纪人对保险人的选择与评估

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．下列有关经验法则评估的说法，正确的是（　　）。[2010年8月真题]

A．保险经纪人应尽量选择那些在诸如避税天堂等地注册的保险公司

B．保险公司的历史悠久，在一定程度上反映了其有较强的偿付能力

C．保险公司的增长速度越快，说明该公司的核保经验越充足

D．保险公司的核保要求不高，说明该公司经营状况好，偿付能力强

【答案】B

【解析】A项，对于那些在诸如避税天堂等地注册的保险公司，保险经纪人应尽量避开；C项，如果某保险公司的增长速度过快，可能说明该公司的业务过量，核保经验不足或者核保原则错位，甚至可能是有意掩藏费用和准备金方面出现的问题；D项，如果保险公司的核保要求不高，在发生巨额赔款时，该公司将面临严重的财务困难。

2．保险经纪人对寿险公司财务稳定性的评估内容主要包括（　　）等。[2010年8月真题]

A．寿险公司的销售渠道是否满足市场需要

B．寿险公司经营的产品是否面临较高的利率风险

C．寿险公司的银行存款是否足以支付未决赔款

D．寿险公司的理赔是否迅速

【答案】B

【解析】保险经纪人在评估寿险公司财务稳定性时，应特别注意的几个问题有：①该寿险公司的经营历史是否短于15年；②对于该寿险公司任何一种保险产品，是否面临较高的利率风险；③对于任何一种保险产品，该寿险公司支付的佣金或招揽成本是否比经营时间长的公司（或其他公司）高；④该寿险公司是否保证支付解约价值；⑤最近3年来，该寿险公司的年均增长速度是否比以前年份要快；⑥与公布的全行业投资比例相比较，该寿险公司的投资比例是否有较大的差异？

3．如果某个保险人提供的承保责任范围非常优越，那么保险经纪人应（　　）。

A．马上代表投保人与该保险人签订保险合同

B．以较高的保费选定该保险人

C．选定该保险人，并不再与其他保险人谈判

D．不放弃与其他保险人的谈判

【答案】D

【解析】许多保险合同都是根据保险经纪人的要求制定的，同时保险经纪人还应了解不同保险人承保责任范围的差别。应该注意的是，即使某个保险人提供的承保责任范围非常优越，保险经纪人也不应放弃与其他保险人的谈判。

4．保险经纪人除了应考虑保险人在保单中规定的条款和条件以外，还应考虑（　　）。

A．保险人的承保承诺

B．保险人是否具有灵活性

C．保险人的客户口碑

D．保险人的业务能力

【答案】B

【解析】保险经纪人对保险人的评估内容之一是灵活性，即保险经纪人除了应考虑保险人在保单中规定的条款和条件以外，还应考虑保险人是否具有灵活性。

5．为了（　　），保险经纪人在选择保险人时应考虑保险人营业场所的地域分布状况。

A．客户能够得到完善的保险服务

B．避免不同地区的保险人提供质量参差不齐的服务

C．在不同区域从事经济活动的客户得到迅捷的保险服务

D．满足不同地区客户不同的保险需求

【答案】C

【解析】保险经纪人在选择保险人时还应考虑保险人营业场所的地域分布状况，这是基于客户的需要。如果客户在不同区域从事经济活动，就要求保险人该区域也设有相应的服务机构，以便得到迅捷的保险服务。

6．从理论上讲，（　　）应该为保单提供技术建议。

A．保险人

B．保险经纪人

C．保险公估人

D．投保人

【答案】A

【解析】从理论上讲，所有保险人都应该为自己的保单提供技术建议，但事实上小型保险经纪人有时难以从保险人处得到这种技术建议。

7．保险经纪人在洽谈费率时，应结合考虑（　　），以及保险人将来可能索取的服务费用等。

A．索赔的保障程度

B．客户保险支出的承受能力与提高该能力的可能性

C．保险人对保费的期望

D．保险人的资本金规模

【答案】B

【解析】保险经纪人应该根据自己的市场知识和对市场的了解，清楚哪一种费率具有真正的竞争性。如果保险经纪人对此存有疑虑，那么就有责任寻找更为理想的报价。在洽谈费率时，保险经纪人应结合考虑客户保险支出的承受能力与提高该能力的可能性，以及保险人将来可能索取的服务费用等。

8．在某些情况下，可能会影响投保人对保险人选择的是（　　）。

A．互惠交易

B．公平交易

C．私下交易

D．公开交易

【答案】A

【解析】在某些情况下，互惠交易可能会影响投保人对保险人的选择。如果某个保险人是被保险人产品和服务的大买主，或者该保险人可以为被保险人提供贷款优惠，那么投保人就可能认为选择该保险人是十分有利的。

9．由于原保险人偿付能力不足而不得不向其他保险人投保时，（　　）不仅会给客户带来困难而且还会增加保险经纪人的成本。

A．再保险人只按一定比例分保

B．再保险人的承保条件低于原保险人

C．客户面临惩罚性条款甚至遭到拒保

D．原保险人要求与客户彻底解除合同关系

【答案】C

【解析】虽然保险经纪人一般不会因保险人的倒闭而对客户承担赔偿责任，但是保险经纪人也要对与其有业务往来的保险人的财务稳定性有比较详细的了解，主要考虑的因素之一是：由于原保险人偿付能力不足而不得不向其他保险人投保时，有可能会使客户面临惩罚性条款甚至遭到拒保，这不仅会给客户带来困难而且还会增加保险经纪人的成本。

10．当客户有不良索赔记录后，承保的（　　）就是一项重要的考虑因素。

A．连续性

B．稳定性

C．公正性

D．科学性

【答案】A

【解析】当客户有不良索赔记录后，承保的连续性就成为一项重要的考虑因素。保险经纪人应建议客户向原有的保险人继续投保，因为这样的保险人为了将来的收益通常会比其他保险人提供更为有利的条件。

11．下列关于保险人评估的说法，错误的是（　　）。

A．保险人的承保能力主要取决于保险人对风险的判别、保险人的资本金规模、再保险安排、赔案的大小和频率等因素

B．理赔不及时、不准确不仅会影响被保险人，也会损害保险经纪人的声誉

C．即使某个保险人提供的承保责任范围非常优越，保险经纪人也不应放弃与其他保险人的谈判

D．大型保险经纪人在选择保险人时应选择那些愿意提供技术建议的保险人

【答案】D

【解析】大型保险经纪人有能力提供自己的技术服务，但是对于小型保险经纪人而言就不太可能。因此，小型保险经纪人在选择保险人时应选择那些愿意提供技术建议的保险人。

12．通常，因为（　　），保险经纪人会建议客户向原有的保险人继续投保。

A．保险人会在承保客户风险方面有声誉和经验

B．维护保险人利益

C．原有的保险人财务状况更加稳定

D．保险人为了将来的收益，会比其他保险人提供更为有利的条件

【答案】D

【解析】当客户有不良索赔记录后，承保的连续性就成为一项重要的考虑因素。保险经纪人应建议客户向原有的保险人继续投保，因为这样的保险人为了将来的收益通常会比其他保险人提供更为有利的条件，这是连续性的具体体现。

13．对保险人进行评估时，（　　）是保险经纪人最关心的问题。

A．保险人的声誉

B．保险人的承保质量

C．保险人的财务稳定性

D．保险人的服务质量

【答案】C

【解析】对保险人进行评估时，保险人的财务稳定性是保险经纪人最关心的问题。因为保险公司在其经营的过程中，可能由于各种原因造成偿付能力的恶化。

14．商誉是（　　）。

A．在进行收购时，超过被收购公司净资产的那部分溢价

B．大众对公司的评价

C．保险同业给予的评价

D．公司长期积累的一种无形资产价值

【答案】A

【解析】商誉是在进行收购时，超过被收购公司净资产的那部分溢价。这种资产可能不存在，甚至在很多情况下毫无价值可言。

15．保险人的财务稳定性因素不包括（　　）。

A．收取的保费与提取的责任准备金不匹配

B．未能有效控制赔付

C．投资损失以及其他资产在特殊情况下的损失

D．公司的业务范围及信誉

【答案】D

【解析】对保险人进行评估时，保险人的财务稳定性的主要因素有：①收取的保费与提取的责任准备金不匹配；②未能有效控制赔付；③投资损失以及其他资产在特殊情况下的损失。

16．某财产保险公司面临经营危机，其原因很可能是（　　）。

A．准备金提存过多

B．未能有效控制赔付

C．投资损失过大

D．保费收取不足

【答案】D

【解析】在大多数情况下，财产保险公司面临的经营危机与保费收取不足、准备金提存不足直接相关。

17．（　　）是保险经纪人考察保险公司偿付能力的最好指标。

A．偿付边际

B．资金量

C．承保质量

D．责任准备金

【答案】A

【解析】在对财产保险公司的资产和负债进行评估之后，保险经纪人就可以根据考察的结果计算出该公司的偿付边际。偿付边际是考察保险公司偿付能力的最好指标，当然，保险经纪人在进行评估时应参考保险监管机关制定的法定最低偿付边际标准。

18．在对财产保险公司资产进行考察时，需要给予折扣的项目是（　　）。

A．公司股份

B．子公司担保债权

C．固定资产

D．公司商誉

【答案】C

【解析】在评估时，要对财产保险公司资产某些项目的全部或部分价值给予折扣：①子公司或附属公司的商誉和未担保债权；②固定资产；③在子公司中拥有的股份。

19．所有投资的市场价值、现金、银行存款和短期存款的总和是否足以支付包括未决赔款在内的未来责任，反映该保险公司资产的（　　）。

A．稳定性

B．赢利性

C．流动性

D．充足性

【答案】C

【解析】为了获得资产负债表中资产的真实数据，评估时应做到的方面之一：检查所有投资的市场价值、现金、银行存款和短期存款的总和是否足以支付包括未决赔款在内的未来责任。这反映了该保险公司资产的流动性。

20．如果保险人因偿付能力不足而倒闭，那么保险经纪人（　　）。

A．与保险人承担连带责任

B．与保险人协商分摊赔偿损失

C．承担全部赔偿责任

D．不必为保险人的偿付能力不足负责任

【答案】D

【解析】虽然保险经纪人一般不会因保险人的倒闭而对客户承担赔偿责任，但是保险经纪人也要对与其有业务往来的保险人的财务稳定性有比较详细的了解。可见，如果保险人因偿付能力不足而倒闭，那么保险经纪人不必承担责任。

21．在对财产保险公司资产进行考察时，下列做法错误的是（　　）。

A．对母公司在子公司中拥有的股份要给予一定的折扣

B．比较资产负债表中各种投资项目的价值与当时的市场价值，以低者为准

C．考察现金、银行存款和短期存款的总和占总资产的比例，该比例越大越好

D．检查所有投资的市场价值、现金、银行存款和短期存款的总和是否足以支付包括未决赔款在内的未来责任

【答案】C

【解析】C项，所有保险公司都需要现金来满足其短期的需要，如赔款支出。保持一定数量的现金可以使保险公司有能力经受短期的波动，保持资产负债表的稳定性。但是，如果比例过大，则不利于资金的保值和增值。

22．对于财产保险公司而言，（　　）占其负债比重最大。

A．未赔付的应赔付金额

B．银行的贷款

C．未支付的短期应付账款

D．未到期责任准备金和未决赔款准备金

【答案】D

【解析】对于财产保险公司而言，占其负债比重最大的是未到期责任准备金和未决赔款准备金，保险公司必须提供充足的准备金用于承担这些未了责任。如果保险公司的准备金提取不足，则会消耗保险公司的自身资源。