第二节　人寿保险的保险费厘定原理

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．依照厘定人寿保险费率的原理，影响人寿保险费率的因素有（　　）等。[2010年8月真题]

A．死亡率

B．保额损失率

C．保险事故发生率

D．保险标的损失率

【答案】A

【解析】影响人寿保险费率的因素有：①利率因素；②死亡率因素；③费用率因素；④失效率因素；⑤平均保额因素。其中，寿险公司的经验死亡率是制定寿险费率十分重要的因素之一。各家寿险公司之间的经验死亡率差别是很大的，高的经验死亡率可能是低的经验死亡率的1.5倍。

2．通常情况下，大公司的寿险费用率（　　）小公司的寿险费用率。

A．高于

B．低于

C．等于

D．高于或低于

【答案】B

【解析】通常情况下，公司规模越大，承保人数越多，遇到保险事故的概率会相对越小，因此，大公司的寿险费用率一般低于小公司的寿险费用率。

3．采用自然保费形式计算人寿保险的纯保费，则每年的纯保费与死亡给付相比（　　）。

A．较高

B．较低

C．相等

D．时高时低

【答案】C

【解析】若采用自然保费形式计算纯保费的话，则保费将逐年增加而且每年的纯保费正好用于死亡给付，没有积累。

4．若采用自然保费形式计算人寿保险的纯保费，则保费逐年（　　）。

A．增加

B．减少

C．不变

D．先减少后增加

【答案】A

5．大额保单失效率（　　）小额保单失效率。

A．高于

B．低于

C．等于

D．高于或低于

【答案】B

【解析】保单金额越大，退保时所损失的违约费用就越高，因此，大额保单失效率低于小额保单失效率。

6．当其他情况相同时，女性保单失效率（　　）男性保单失效率。

A．低于

B．高于

C．等于

D．高于或低于

【答案】A

【解析】女性往往更注意防范风险，也更加谨慎，因此，女性保单失效率要低于男性保单失效率。

7．保单失效率最高的年龄段是（　　）。

A．几岁~十几岁

B．十几岁~二十几岁

C．三十几岁~四十几岁

D．四十几岁~五十几岁

【答案】B

【解析】A项，这个年龄段的人往往是被保险人而不是投保人，大多为其监护人为其购买保单，保单失效率较低；B项，这个年龄段的人收入不太稳定，也缺乏良好的计划性，保单失效率也更高；CD两项，这两个年龄段的人往往经济收入稳定，对财政支出更有计划性，保单失效率低。

8．每年缴费一次与每月直接缴费的保单相比，失效率（　　）。

A．时高时低

B．相同

C．较低

D．较高

【答案】C

【解析】影响保单失效率的因素包括：①保单年度，保单失效率随保单年度的增加而降低；②被保险人投保时的年龄，十几岁至二十几岁的人口保单失效率较高，而30岁以上的被保险人保单失效率较低；③保险金额，大额保单的失效率通常较低；④保费交付频率，每年缴费一次与每月预先从工资中扣除保费的保单失效率较低，而每月直接缴费的保单的退保率就较高；⑤性别，当其他情况相同时，女性的保单失效率要比男性的低。

9．（　　）是根据以往一定时期内各种年龄死亡统计资料编制的一种统计表。

A．生命表

B．调查表

C．抽样表

D．评估表

【答案】A

【解析】生命表是根据以往一定时期内各种年龄死亡统计资料编制的一种统计表。生命表中最重要的内容就是每个年龄的死亡率。影响死亡率的因素主要有年龄、性别、职业、习性、以往病史和种族等。一般情况下，在设计生命表时，主要考虑年龄和性别。

10．（　　）是根据人寿保险公司、社会保险机构以往的死亡记录资料分析编制的生命表。

A．社保生命表

B．国民生命表

C．经验生命表

D．公司生命表

【答案】C

【解析】生命表通常分为国民生命表和经验生命表。国民生命表是根据全体国民或者特定地区的人口死亡统计数据编制的。资料主要来源于人口普查的统计资料。经验生命表是根据人寿保险或社会保险以往的死亡记录分析编制的。

11．下列不属于影响死亡率的因素的是（　　）。

A．年龄

B．性别

C．种族

D．国别

【答案】D

【解析】影响死亡率的因素主要有年龄、性别、职业、习性、以往病史和种族等。一般情况下，在设计生命表时，主要考虑年龄和性别。

12．各寿险公司（　　）确定死亡率是科学的做法。

A．依据国民生命表

B．依据经验生命表

C．结合国民生命表与各公司经验数据

D．采用行业最低或最高经验死亡率

【答案】C

【解析】寿险公司的经验死亡率是制定寿险费率十分重要的因素之一。国民生命表是人口普查数据经统计分析和修正而编制的，大体上与总人口的寿命情形一致，但对某一地区、某一群体就不一定适合了。各寿险公司的科学做法应是将国民生命表与各公司的经验数据相结合，找出最适合本公司的死亡率数据。

13．国民生命表死亡率（　　）保险公司使用的经验生命表死亡率。

A．高于

B．低于

C．等于

D．高于或低于

【答案】A

【解析】国民生命表是反映全体国民的正常生存状况的生命表，没有经过风险选择，故与保险公司使用的经验生命表相比，其死亡率较高。

14．下列一般不属于寿险公司的费用的是（　　）。

A．合同初始费

B．保单维持费

C．保单终止费

D．保险费

【答案】D

【解析】寿险公司的费用一般包括：①合同初始费，包括签发保单费用和承保费用等；②代理人酬金，包括代理人佣金、奖金、竞赛费用、奖励、培训费和养老金计划支出等；③保单维持费用，包括缴费费用、会计费用、佣金的管理费用、客户服务费用、保单维持的记录费用和保费收入税等；④保单终止费，包括退保费用、无现金价值失效费用、死亡给付费用和到期费用等。

15．下列一般不属于影响保单失效率的因素是（　　）。

A．保单年度

B．保险金额

C．被保险人投保时年龄

D．投保人的工资

【答案】D

【解析】影响保单失效率的因素包括：①保单年度；②被保险人投保时的年龄；③保险金额；④保费交付频率；⑤性别。

16．平均保额一般是以（　　）保额为单位。

A．十元

B．百元

C．千元

D．万元

【答案】C

【解析】平均保额一般是以千元保额为单位，一般表示为几个单位千元保额，如5单位保额，10单位保额等。

17．生命表的初始年龄通常定为（　　）岁。

A．0

B．1

C．2

D．5

【答案】A

【解析】在人寿保险中，刚刚出生的婴儿便可做为被保险人接受保险人的保障，因此，生命表的初始年龄通常定为0岁。

18．经营人寿保险业务应选用（　　）。

A．经验生命表

B．国民生命表

C．年金生命表

D．混合生命表

【答案】A

【解析】国民生命表是反映全体国民的正常生存状况的生命表，没有经过风险选择，而保险公司使用的是经验生命表，两者相比，前者死亡率较高。

19．在生命表中，最重要的项目是（　　）。

A．终极年龄

B．年初人数

C．死亡人数

D．死亡率

【答案】D

【解析】生命表是根据以往一定时期内各种年龄死亡统计资料编制的一种统计表。生命表中最重要的内容就是每个年龄的死亡率。

20．在生命表中，某个年龄的人在以后还能生存的平均年数被称为（　　）。

A．平均余命

B．平均寿命

C．终极寿命

D．终极余命

【答案】A

【解析】平均余命也称生命期望值，是指某年龄人的余命的平均值，即从某年龄开始到死亡为止的平均存活年限。

21．每期计算利息时，对本金及其之前所产生的利息一并计息，这种利息的计算方法被称为（　　）。

A．复利计息法

B．单利计息法

C．终值计息法

D．现值计息法

【答案】A

【解析】复利的计算方法是对本金及其所生的利息一并计息，也就是利上有利。复利计息的特点是：把上一期末的本利和作为下一期的本金，每一期本金的数额是不同的。

22．在一定的银行利率水平下，某人欲在将来的某一时刻得到一个固定金额，现在应该存入的资金金额被称为（　　）。

A．终值

B．现值

C．利息

D．价值

【答案】B

【解析】现值是指未来一定时间内的资金流在现在这一时点的价值。在将来某一时刻得到一个固定金额，则现在应该存入的资金金额就被称为现值。

23．某人将10000元存入银行，银行以复利2.25%计息。那么，3年后从银行取得的本利和是（　　）元。

A．10225

B．10455

C．10675

D．10690

【答案】D

【解析】3年后从银行取得的本利和=10000×（1＋2.25%）³=10690（元）。

24．某人20年中每年年末支付50元，利率为i＝5%，则此年金的现值和终值分别为（　　）元。

A．600；1653.30

B．623.11；1600.50

C．623.11；1653.30

D．1600.50；1653.30

【答案】C

【解析】

25．已知某资金是在3年后的年末开始支付，每次支付额为10元，支付期为5年，利率为4%，则现值为（　　）元。

A．38.75

B．39

C．39.58

D．40

【答案】C

【解析】①计算3年后的年末（第四年年初）的现值为：

②将3年后年末的现值折现到现在，得：

26．人寿保险费制定的基本原则是（　　）。

A．等价交换、最大诚信

B．公平合理、最大诚信

C．公平合理、收支相等

D．等价交换、收支相等

【答案】D

【解析】人寿保险费制定的基本原则是等价交换、收支相等。此基本原则既适用于纯保费的制定，也适用于营业保费的制定。人寿保险纯保费制定的直接依据是：纯保费收入的现值等于未来支付保险金的现值。营业保费制定的直接依据是：营业保费的现值等于纯保费的现值与所有费用的现值之和。

27．人寿保险最常见的缴费方式是（　　）。

A．月缴

B．年缴

C．趸缴

D．协商

【答案】B

【解析】人寿保险的缴费方式有多种，ABCD四项均为其缴费方式，但月缴过于繁琐，趸缴需要一次性支付一大笔保费，协商缴费也十分麻烦。因此，年缴方式最合适，通常最常见。

28．趸缴保险费是指一定期限的寿险于投保时（　　）付清的保险费。

A．两次

B．一次

C．定期

D．无限期

【答案】B

【解析】一定期限的寿险于投保时一次付清的保险费称为趸缴保险费，它在投保时的现值就是其本身。

29．厘定人寿保险费率的三要素是（　　）。

A．预定死亡率、预定失效率和预定费用率

B．预定保额率、预定利息率和预定费用率

C．预定收益率、预定失效率和预定死亡率

D．预定死亡率、预定利息率和预定费用率

【答案】D

【解析】在人寿保险费率的厘定中，纯保费率要考虑到预定死亡率和预定利息率；附加保费率要考虑到预定费用率。

30．厘定人寿保险纯保险费率的直接依据是（　　）。

A．纯保费收入的现值=未来支付保险金的终值

B．纯保费收入的终值=未来支付保险金的现值

C．纯保费收入的现值=未来支付保险金的现值

D．纯保费收入的终值=未来支付保险金的终值

【答案】C

【解析】人寿保险纯保费是用于保险金给付的财务来源，纯保费总额与保险金给付总额应达到平衡。所以，人寿保险纯保费制定应该将纯保费收入的现值等于未来支付保险金的现值作为依据。

31．（　　）是将附加费用分成两部分考虑的营业保费计算方法。

A．三元素法

B．常数法

C．比例法

D．常数及比例法

【答案】D

【解析】常数及比例法是把附加费用分成两部分考虑。首先，根据每张保单的平均保险金额推算出每单位保险金额必须承担的固定费用，这部分作为一个固定常数；然后，再确定营业保费的一定比例作为其余部分的附加费用。

32．采用实际责任准备金的计算方法的原因是（　　）。

A．理论责任准备金的计算方法准确度过低

B．理论责任准备金的计算方法的数据统计不够准确

C．理论责任准备金的计算方法过于复杂

D．早期营业保费开支特别是第一年费用开支较大

【答案】D

【解析】在实际过程中，早期营业保费开支特别是第一年费用开支较大，如果按照理论责任准备金计算方法提存，再扣去相应的费用开支，则第一年的纯保费收入将不能满足死亡给付，这样可能给保险经营带来困难，故采用实际责任准备金的计算方法。

33．用过去所缴的纯保费终值减去过去已给付的保险金终值的原理计算责任准备金的方法称为（　　）。

A．未来法

B．估计法

C．过去法

D．终值法

【答案】C

【解析】理论责任准备金的计算，有过去法和未来法之分。过去法以分析已缴的纯保险费为出发点，用过去所缴付的纯保费终值减去过去给付保险金终值；未来法是与过去法相对的一种方法，用未来将要给付的保险金的现值减去未来将收取的保费的现值。

34．某人寿保险投保人缴纳净保费p=1800元，附加费比例k=10%，则该投保人缴纳的营业保费和附加费用分别为（　　）元。

A．1500；180

B．1800；200

C．2000；200

D．2100；360

【答案】C

【解析】；附加费用=营业保费×k=2000×10%=200（元）。

35．某人购买两全保险一份，保险金额为30000元。已知经营此类业务，每万元保额需要支出固定费用100元，且该合同的年缴净保费为1000元。此外，每年投保人还需要按营业保费的8.5%承担其余部分的附加费用，则该保单的年缴营业保费为（　　）元。

A．327.87

B．1092.90

C．1189.50

D．1420.77

【答案】D

【解析】