第四章　保险费率厘定原理

第一节　财产保险的保险费厘定原理

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．厘定财产保险费率时，需要确定保额损失率。保额损失率是指（　　）。[2010年7月真题]

A．有效索赔额或实际赔偿额占承保保险金额的比率

B．保险标的损失额占保险金额的比率

C．有效索赔额或实际赔偿额占保险价值的比率

D．保险标的损失额占保险价值的比率

【答案】A

【解析】保额损失率是指单位保额的保险损失赔偿额，即有效索赔额或实际赔偿额占承保保险金额的比率。对于保额损失率概念的理解，应当注意：①保额损失率不是保险标的损失额与保险金额之比，而是保险赔偿金额与保险金额之比；②保险财产的损失率常常要高于社会平均财产损失率，所以计算未来保额损失率，必须根据保险公司的经验数据，而不是根据全社会的财产损失统计资料。

2．依照财产保险费率的厘定原则，确定保险纯费率的方法是（　　）。[2010年8月真题]

A．直接等于平均保额损失率

B．平均保额损失率加上其若干次极差

C．平均保额损失率加上其若干次均方差

D．平均保额损失率加上其若干次均值

【答案】C

【解析】为了减少或避免赔偿金额超过纯保费收入的不利年份的出现，通常采用在平均保额损失率上附加这组年保额损失率的一次、二次或若干次均方差的方法来确定其纯费率。

3．对保险人来说，其收取的保费应与其承担的风险相当，对投保人来说，其负担的保费应与被保险人获得的保障相当。这表明保险人在厘定保险费率时应遵循的原则是（　　）。[2010年7月真题]

A．如实告知原则

B．公平合理原则

C．相对稳定原则

D．促进防灾防损原则

【答案】B

【解析】公平合理原则中的公平有两方面的含义：①对于保险人来说，其收取的保费应与其承担的风险相当；②对于投保人来说，其负担的保费应与被保险人获得的保障相当。合理是指保险费率的制定应尽可能合理，保费的多少应与保险种类、保险期限、保险金额相关联，保险人不能为追求超额利润而制定过高的保险费率。

4．（　　）是投保人为获得保险保障而交纳给保险人的费用。

A．保额

B．保险费

C．保险金

D．施救费用

【答案】B

【解析】交付保险费是投保人的基本义务，只有在投保人履行了约定交费义务的前提下，保险人才能承担保险合同载明的保险责任。

5．保险人依靠其所收取的保险费建立（　　），对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。

A．保险保障

B．总准备金

C．保险储金

D．保险基金

【答案】D

【解析】保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。投保人交纳保险费购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出，将未来大额的或持续的支出转变成目前的固定性的支出。

6．保险费率是计算和确定保险费的依据，是（　　）的比例。

A．保险费与保险金额

B．保险金额与保险费

C．赔偿金额与保险费

D．保险金额与赔偿金额

【答案】A

【解析】保险费率又称保险价格，是保险费与保险金额的比例，是计算确定保险费的依据。

7．保险价格通常以（　　）来表示。

A．过去的损失和费用统计记录

B．已保保险标的损失资料

C．每千元或每万元保险金额应缴纳的保险费

D．每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费

【答案】D

【解析】保险价格通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。但作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，因为保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。

8．保险费率，即（　　），是纯费率和附加费率的加总。

A．营业费率

B．净费率

C．保险金额

D．价格比率

【答案】A

【解析】保险费率由纯费率与附加费率两部分组成：前者又称净费率，是用来支付赔款或给付保险金的费率；后者是附加保费与保险金额的比率。把纯费率和附加费率加总起来，就构成了保险费率，即营业费率。

9．保险费率厘定的合理性原则表现在（　　）。

A．保险人收取的保费足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用

B．保险人向投保人收取的保险费，不应在抵补保险赔付或给付以及有关的营业费用后，获利过高

C．投保人缴纳的保费应与其保险标的的风险状况相适应

D．保险费率在短期内应该是相对稳定的

【答案】B

【解析】A项属于充分原则，即收取的保费在支付赔款、营业费用和税款等之后，仍有一部分结余；C项属于公平原则，投保人负担的保费应与被保险人获得的保障相当；D项属于相对稳定原则，即在一定的时期内应保持费率的稳定。

10．促进防灾防损原则是指（　　）。

A．保险人对注重防灾防损工作的被保险人采取较低的费率

B．保险合同中规定被保险人有防灾防损责任

C．保险公司规定被保险人有防灾防损义务

D．被保险人为降低保费而进行的防灾防损行为

【答案】A

【解析】促进防灾防损原则要求保险费率的厘定应有利于促进防灾防损。具体地讲，对注重防灾防损工作的被保险人采取较低的费率。贯彻这一原则有两个好处：①可以减少保险人的赔款支出；②可以减少整个社会的财富损失。

11．下列哪项不属于保险费率的厘定原则？（　　）

A．充分原则

B．公平合理原则

C．绝对稳定原则

D．相对稳定原则

【答案】C

【解析】保险人在厘定保险费率时总体上要做到权利与义务对等，具体包括下列原则：①公平合理原则；②充分原则；③相对稳定原则；④促进防灾防损原则。

12．（　　）主要用于支付保险赔款或给付保险金。

A．年金

B．佣金

C．附加保险费

D．纯保险费

【答案】D

【解析】保险费由纯保险费和附加保险费构成：①纯保险费主要用于支付保险赔款或给付保险金；②附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。

13．（　　）是财产保险纯费率的计算依据。

A．利率

B．保额损失率

C．财产损失率

D．营业费率

【答案】B

【解析】财产保险纯费率的计算依据是保额损失率，人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率。附加费率是附加保费与保险金额的比率。把纯费率和附加费率加总起来，就构成了保险费率，即营业费率。

14．保额损失率与（　　）有密切的关系。

A．保险事故的损失率

B．财产所在的环境状况

C．风险事故的大小

D．货币的时间价值

【答案】A

【解析】影响保额损失率的因素包括：①保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率；②保险事故的损失率，即受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率；③保险标的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率；④受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的的平均保险额的比率。保险赔偿与这四个影响因素有着内在的联系，通常保额损失率等于它们相乘的积。

15．通常，对于一组保额损失率数据，其均方差与其算术平均值之比为（　　）。

A．损毁率

B．损毁程度

C．稳定系数

D．安全系数

【答案】C

【解析】对于一组保额损失率数据，其均方差与其算术平均值之比来反映该组保额损失率的稳定性。稳定性系数越大，表明各年保额损失率差别越大，从而这组保额损失率的稳定性就越差，保险人的损失赔付情况就越不稳定；反之，稳定性系数越小，表明各年保额损失率差别就越小，即该组保额损失率的稳定性就越好，保险人的损失赔付情况就越均匀。

16．保险事故的损失率是指（　　）。

A．保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率

B．受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率

C．保险赔偿额与受灾保险标的保险金额的比率

D．受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率

【答案】B

【解析】A项指的是保险事故发生的频率；C项指的是保险标的损毁程度。

17．已知保险标的件数为500件，全部保险标的保险金额为300万元，发生保险事故的次数为10次，则保险事故的频率为（　　）。

A．1%

B．2%

C．3%

D．4%

【答案】B

【解析】保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率。保险事故的频率=发生保险事故的次数/保险标的件数=10/500=2%。

18．（　　）是保险人制定费率时的主要依据。

A．已保保险标的损失情况

B．用来支付赔款的费率

C．过去的损失和费用统计记录

D．给付保险金的费率

【答案】C

【解析】作为保险价格的保险费率是不同于其他商品的价格的，保险人制定费率时主要依据过去的损失和费用统计记录，而不是已保保险标的损失资料。

19．未来保额损失率的计算必须以保险公司的经验数据为依据，而不是根据全社会的财产损失统计资料。这是由于保险财产的损失率常常（　　）。

A．低于社会平均财产损失率

B．高于社会平均财产损失率

C．与保险公司平均财产损失率相同

D．不易于计算和统计

【答案】B

【解析】投保的财产往往面临的风险大于全社会的财产的平均风险，因此保险财产的损失率常常高于社会平均财产损失率。所以，未来保额损失率的计算必须以保险公司的经验数据为依据，而不是根据全社会的财产损失统计资料。

20．从数值上看，稳定系数的值在（　　）之间表明该组保额损失率稳定性比较好。

A．5%~10%

B．10%~20%

C．10%~30%

D．15%~30%

【答案】B

【解析】通常，对于一组保额损失率数据，用其均方差与其算术平均值之比来反映该组保额损失率的稳定性，定义该比值为稳定性系数。从数值上看，稳定系数的值在10%~20%之间表明该组保额损失率稳定性比较好。

21．在保险实务中，保险人厘定保险费率经常采用的纯费率计算公式是（　　）。

A．纯费率=平均保额损失率＋3倍保额损失率的均方差

B．纯费率=平均保额损失率＋保额损失率的均方差

C．纯费率=平均保额损失率÷（1＋稳定系数）

D．纯费率=平均保额损失率×（1＋稳定系数）

【答案】D

【解析】为了减少或避免赔偿金额超过纯保费收入的不利年份的出现，通常采用在平均保额损失率上附加这组年保额损失率的一次、二次或若干次均方差的方法来确定其纯费率，得到公式：纯费率=平均保额损失率×（1＋稳定系数）。

22．（　　）用于补偿被保险人由于发生保险事故所致保险财产及其保险利益的损失。

A．毛保费

B．第一附加保费

C．第二附加保费

D．纯保费

【答案】D

【解析】纯保费的作用就是专门用于补偿被保险人由于发生保险事故所致保险财产及其保险利益的损失，保险人用纯保费来支付赔款或给付保险金。

23．附加费率是指（　　）。

A．保险总额与损失赔偿额的比率

B．损失赔偿额与营业费用总额的比率

C．附加保费与保险金额的比率

D．营业费用总额与损失赔偿额的比率

【答案】C

【解析】附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等，附加保费与保险金额的比率就是附加费率。

24．为了使平均保额损失率能够比较精确地描述未来损失，选择历年保额损失率时至少需要有保险事故发生比较正常的连续（　　）年的保额损失率。

A．3

B．5

C．8

D．10

【答案】B

【解析】因为对于过去真实情况反映越准确，历年保额损失率与未来损失状况就越接近。所以，必须有足够年份的保额损失率。一般地说，至少需要有保险事故发生比较正常的连续5年的保额损失率。

25．下列不属于选择历年保额损失率时应当注意的问题的是（　　）。

A．每年的保额损失率必须是基于大量统计资料计算出来的

B．该组保额损失率必须是比较稳定的

C．适当以动态的眼光考虑保额损失率的逐年变化规律

D．应该去掉最高和最低的保额损失率，最好取中间的一项

【答案】D

【解析】选择历年保额损失率时应当注意的问题包括：①必须有足够年份的保额损失率；②每年的保额损失率必须是基于大量统计资料计算出来的；③该组保额损失率必须是比较稳定的；④适当以动态的眼光考虑保额损失率的逐年变化规律。

26．平均保额损失率附加均方差次数越多，纯费率越高，赔偿金额超过纯保险费的可能性（　　）。

A．越小

B．不变

C．越大

D．无法确定

【答案】A

【解析】为了减少或避免赔偿金额超过纯保费收入的不利年份的出现，通常采用在平均保额损失率上附加这组年保额损失率的一次、二次或若干次均方差的方法来确定其纯费率。假设平均保额损失率，均方差σ；若附加n次均方差，则纯费率为：＋nσ。由此可见，附加均方差次数越多，纯费率越高，赔偿金额超过纯保险费的可能性越小。