1.4 信用卡的优势与弊端

如今信用卡几乎成了每个人的通行护照，使用信用卡可让你摆脱一时囊中羞涩而只能做橱窗购物的尴尬。可你在享受“轻轻一刷、便利贴心”的时候，有没有想到其实你只开发了信用卡的冰山一角？充分了解信用卡的优势与弊端，能让持卡人更好地利用整座冰山。

027 信用卡的10种优势

信用卡作为一个很受市场欢迎的金融产品，一定有其许多有利于持卡人的方面，否则不可能从国外风行到国内。所以通过信用卡的有利一面来谋利，就是“卡神”必做的一件事，其优势主要有以下10种。

1．安全

信用卡携带方便、安全，一旦丢失或被窃，持卡人只要及时通知发卡银行即可，但银行不负担挂失一定时间以后的损失。

2．便利

信用卡具有银行账户的特点，又比银行账户方便、快捷，具有多种功能。持有信用卡，如果需要转账，不一定要到开户银行去，持卡人可以在任何地方的发卡行的网点进行转账。

持卡人不论在何地收到现金，都可以直接在当地的发卡行的网点存入自己的信用卡账户中。不像一般银行账户，必须到开户银行进行存款。

持卡人在异地用款，可以在用款之前通知单位补足款项，马上使用，加速资金周转，避免占用资金。

3．灵活、快捷

采用信用卡办理异地转账结算，不受地点、单位和金额的限制，可自由挑选客户，看准时机成交付款，掌握付款的主动权。

持卡人到异地联系办理结算时，只要在单据上签字确认所转账的金额，即使对方的账户开在其他银行，同样也可以通过交换的方式将货款转到开户银行。

4．随时获得信贷

获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使消费者自由地使用其信贷功能，不必到银行去申请需要按月偿还的贷款。使用信用卡，可以在到期日全部付清借款，或者在一定时期内偿还规定的最低限额。

信用卡可使持卡人随时获得贷款。对于那些支付不足或者不愿用自己手头的现金付款的消费者来说，使用信用卡可以方便地从发卡行获得贷款，即使消费者远离居住地。

5．干净卫生

信用卡除了自己使用外，接触的人就只有收银员。众所周知，现金在流通过程中不可避免地会沾染各类细菌和病毒，从而给消费者和收银员的身体健康带来威胁，而受理银行卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造一个安全、卫生的消费环境。信用卡用脏了，可以用酒精球擦拭卡面(签名条不可以擦)，如果卡片损坏或是卡片磨损较严重，也可以致电发卡行要求重换新卡。

6．积累个人信用记录

申办任意银行的信用卡后，中国人民银行个人信用系统里就开始记录用户的个人信用信息。经常使用信用卡，并按时足额还款，建立良好的个人信用记录，对申请提高信用额度或者办理贷款都能起到帮助通过的作用。

7．增值服务

银行推出的各种信用卡，都附带一些增值服务，这些服务就像在超市买折扣商品一样，买得越多越划算。各银行推出的服务可分为多类，即现金回报、抽奖、购物折扣、免费保险、旅行服务、个人理财报告等。

8．拒付率低

信用卡不存在被冻结的情况，拒付率低。即使是对于做仿牌的客户，也不用担心国外拒付，因为在信用机制健全的欧美等主流信用卡消费地区，信用卡消费拒付不但需要持卡人到发卡行进行办理，而且还要出示相关证据，同时若拒付，会降低持卡人的信用评价，信用体系直接影响到持卡人的车贷、房贷等贷款问题。从多方面考虑，消费者不会轻易拒付。据VISA、Master等信用卡组织调查显示，拒付率一般在千分之五以下。

9．尊贵身份独享

持卡人在申请信用卡时，可根据自己的资产能力申请不同类型的信用卡(如白金卡)，而各银行对持卡人的信用记录和个人资产进行评估后，若符合条件则给持卡人核发高级别信用卡。一些高级别信用卡的透支额度相对于普卡、金卡来说会高很多；同时高级别的卡也是体现持卡人尊贵身份的象征，在很多场合，使用高级别的卡消费能享受到一些普通卡没有的服务和优惠。

10．培养理财意识

张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、KTV，结果成了“月光族”。后来认识了一个心仪的女孩，为了追到她更加入不敷出了，直到沦落到要向父母借钱的地步。张先生的父母教他通过算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着点用；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买一个MP3来奖励自己。

没想到，从此以后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借钱，每月还多出几百块钱可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。

028 信用卡的6种弊端

信用卡是为鼓励消费而出现的，若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，则处处都有学问和心得。信用卡的弊端有以下几点。

1．盲目消费

当今，随着科技的进步，带来了品质不断提升的物质生活，各种诱惑充斥在社会的每个角落。许多人为了提升自身的外表形象，显示自身的社会地位，开始注重外在表现，不顾经济承受能力而大把用卡消费。而用信用卡消费又看不到现金，对于金钱并没有那么敏感，最容易导致盲目消费。

2．透支过度

在几年前，曾经有一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有接近63%的年轻人已经习惯提前消费，靠的就是信用卡的“透支功能”这一坚强后盾。用信用卡分期付款买高档车、用信用卡分期付款装修高档住房、用信用卡透支买时尚电器等，已经成为年轻持卡一族崇高的信用卡消费行为。

3．需交年费

发卡银行对每种信用卡的年费都有明确的收取标准，实际操作过程中，目前金卡、普卡一般都是首年免年费(有几种特别类型的信用卡是必须交年费的，如建设银行的龙卡汽车卡)，当年刷几笔(各家银行不同，如5次、6次等)可免次年年费，但白金卡及以上等级的卡片都是需要交年费的，从几百元到几千元不等。

若信用卡未开通使用，金卡、普卡一般是不收取年费的。而白金卡及以上等级的卡片即使不开卡一般也要收取年费。

4．利息高

如果到最后还款日还没有还款，银行将按每天万分之五的利率收取利息，并且上期所有消费均不享受免息期。下期如仍然不能足额还款，利息按复利计算。

5．影响个人信用记录

既然信用卡和个人信用有关，如果长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行列入黑名单，从而很难再申请到信用卡和贷款。

6．恶意盗刷

若信用卡丢失、密码泄露、个人信息被冒用，都有可能造成卡片被盗刷，会带来不必要的麻烦或损失。