1.3 信用卡的功能

信用卡的各项用途和功能是由信用卡发卡银行根据社会需要和内部经营能力赋予的，尽管各家银行所发行的信用卡的功能并不完全一致，但所有银行信用卡都有购物消费、转账结算、储蓄、小额信贷、取现、汇兑结算、分期付款等基本功能。

020 购物消费功能

持卡人在其购物消费过程中，所支付的货物与服务费用超过其信用卡账户余额时，发卡银行允许持卡人在规定的限额范围之内短期透支。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。因而，我们说信用卡具有消费信贷功能。信用卡持有人不同于采用其他结算方式的客户，顾客申办信用卡都要经过银行的资信情况调查，已经具有一定的偿还债务的能力。又由于信用卡透支金额占信用卡交易金额的比例较小，同时银行还有一整套措施防范和追索透支风险损失，因此，信用卡透支可以在某种程度上以消费信贷功能扩大社会消费水平，但并不一定会引起社会消费信用的膨胀。发行信用卡的银行对信用卡透支款项收取的利息比同期银行贷款利率高，这表明，发卡银行尽管给信用卡持有者提供透支便利，然而也运用利率杠杆加以限制。

021 转账结算功能

信用卡的持有者在指定的商场、饭店购物之后，无须以现金货币支付款项，而只需以信用卡进行转账结算。转账结算是信用卡最主要的功能。信用卡具有的转账结算功能，能为社会提供最广泛的结算服务，方便信用卡持有者与商场、饭店等服务行业进行很好的互动，减少社会的资金货币使用量，节约社会劳动。

022 储蓄功能

信用卡持有者可以在发行信用卡银行所指定的储蓄网点(或营业厅、处)办理存款手续，范围相当广泛。使用信用卡办理存款与取款手续，不受存款地点和存款储蓄所的限制，可以在发卡银行的所有网点及联行机构通存通取，不仅方便了信用卡持有者的储蓄活动，还能提高居民的储蓄积极性。同时，凭信用卡支取现金，银行要审查持卡人身份证，核对持卡人签字，这对发行信用卡的银行维护持卡人的资金安全十分有利。

023 小额信贷功能

小额信贷，首先是信用贷款，不需抵押，主要是解决传统银行无法服务的低端客户的金融服务问题，其服务对象为低端客户(包括有生产能力的贫困人口和微型企业)。因为服务对象的特殊性，所以要求提供无须抵押的信用贷款；因为是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度。国际上对小额信贷的额度一般用当地人均GDP的倍数来衡量，根据交流中心管理小额信贷的经验，在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元；因为是小额度的信用贷款，所以要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式；同时因为小额信用贷款操作成本和风险较高，所以需要收取可以弥补成本和抵御风险的较高的贷款利息；最后，因其特殊性，也要求在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。

024 取现功能

这几年随着信用卡的逐渐普及，各家银行纷纷推出了“信用卡取现”服务，但是推出这项服务不是为了让消费者取钱来买房子，而是做应急之需。很多市民都有跟别人借钱的经历，这笔费用往往也不是很大，可能一两千，最多上万。但是借钱的滋味不好受，也不值得为了这点钱去找银行贷款。所以，从为顾客提供人性化服务的角度考虑，各家银行开通了“信用卡取现”功能，只要不是大钱，直接在柜台或自动取款机就能取走，非常方便。

025 汇兑结算功能

当信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款项时，可以持卡在异地联行网络机构办理存款手续，由银行将款项汇至本地持卡人账户，用款时可持卡在各地会员银行办理取款手续。也可将款项凭卡转到异地，然后凭卡支付，办理转账结算。

026 分期付款功能

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。

国内银行绝大多数都开通了信用卡分期付款业务，分期付款一般根据场合的不同分为商场(POS)分期和通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与“账单分期”。

1．商场分期

商场分期又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，在可以进行分期的商场进行购物。在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款，则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡，即可完成分期付款。

2．邮购分期

邮购分期是指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)，从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向商城申请分期邮购。邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长(很多情况下会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对烦琐，所以建议购买前多进行比较。

3．账单分期

这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。

账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。