第三章 科学规划金钱与生活

理财规划的步骤和核心是什么

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一位理财规划师曾这样说过：“理财更像是在与钱作战，要步步为营，稳扎稳打，每一份财富都要良好地把握住。所以在开战前，一份理财计划是必不可少的。”你的家庭理财规划科学合理吗？你知道理财规划的步骤和核心是什么吗？

古印度有一位十分受人尊敬的智者，他聪明而有教养，温和而有礼，所以全城的人都很喜欢他。他有两个心爱的儿子。后来老人得了重病，临死之前，他将全部的财富都分配给两个儿子，并希望他们能过上幸福的生活。

拿到了这笔钱后，大儿子想：“我拿这钱先买一块地，努力地干活，靠收成来养活自己；再娶一位朴实的妻子，过平静的生活。然后把剩余的钱都埋在家门口，以备不时之需。即便遇到紧急情况，我向亲戚凑点也能对付过去。这样我的生活基本上算是衣食无忧了。”二儿子拿到钱之后，则想：“我也想买地，但是我希望能更富有一些，不然出现突发情况，应急的钱恐怕会凑不够。那么我该再想想其他的办法。”于是他将自己的财产做了简单的规划，先用一半的钱买了两块地，再留剩下的1/4做备用的钱，剩下1/4，他投资到好朋友的买卖中。然后，他没日没夜地干活，把那两块地挣的钱再按照这样的顺序，一半买地，一半用来投资和备用。于是，二儿子的地从两块变成了四块，再变成八块，这时他就开始雇别人来为他种地了，于是他的财富越积越多。后来他搬到了另一个更繁华的大都市，过上了富足的生活。

5年后，他回到家乡探望自己的哥哥，结果发现，哥哥还是守着那块地，而父亲留给哥哥的财产也快用光了，若是赶上年景不好，哥哥只能向他借钱度日了。

故事里的小儿子为自己的财产做了很好的规划，并且付诸行动，最后过上了衣食无忧的富足生活。那么现实中，理财规划包括哪些步骤？

理财规划主要包括以下几个步骤：

第一步，对自己的资产状况进行盘点。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，对理财目标进行设定。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要作不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步，对资产进行战略性分配。在所有的资产里进行资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

你的致富意识足够长远吗

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赚钱的方法有很多种，但是你有没有想过，你想到的一个点子究竟可以让你在多长时间内赢利？是只让你在3个月内赚钱，还是可以让你在3年内都在赚钱？

赚钱的时间长度也是衡量财富的一个指标。如果你的致富点子只让你赚了一笔钱，即便是数目非常大的一笔，也不能算是一个绝好的点子，因为过不多久，你的点子就会“失效”。倘若你的点子能让钱源源不断地涌来，今年如此，明年如此，三五年过后钱依旧是滚滚而来的话，这才是好点子。你想要拥有这样的好点子吗？你想拥有长远的致富意识吗？

曾经有这样一则故事：

三个年轻人一同结伴外出，寻找发财机会。在一个偏僻的小镇，他们发现了一种又红又大、味道香甜的苹果。由于地处山区，信息、交通等都不发达，这种优质苹果仅在当地销售，售价非常便宜。

第一个年轻人立刻倾其所有，购买了10吨最好的苹果，运回家乡，以比原价高两倍的价格出售。这样往返数次，他成了家乡第一个万元户。

第二个年轻人用了一半的钱，购买了100棵最好的苹果苗运回家乡，承包了一片山，用于栽种果苗。整整3年时间，他精心看护果树，浇水灌溉，没有一分钱的收入。

第三个年轻人找到果园的主人，用手指着果树下面，说：“我想买些泥土。”

主人一愣，接着摇摇头说：“不，泥土不能卖，卖了还怎么长果树？”

他弯腰在地上捧起满满一把泥土，恳求说：“我只要这一把，请你卖给我吧，要多少钱都行！”

主人看着他，笑了：“好吧，你给一块钱拿走吧。”

他带着这把泥土返回家乡，把泥土送到农业科技研究所，化验分析出泥土的各种成分、湿度等。接着，他承包了一片荒山，用整整3年的时间，开垦、培育出与那把泥土一样的土壤。然后，他在上面栽种了苹果树苗。

10年过去了，这三位结伴外出寻求发财机会的年轻人的命运迥然不同。第一位购苹果的年轻人现在每年依然还要购买苹果运回来销售，但是因为当地信息和交通已经很发达，竞争者太多，所以赚的钱越来越少，有时甚至不赚钱反而赔钱。第二位购买树苗的年轻人早已拥有自己的果园，因为土壤的不同，长出来的苹果有些逊色，但是仍然可以赚到相当的利润。第三位购买泥土的年轻人，他种植的苹果果大味美，和山区的苹果不相上下，每年秋天引来无数购买者，总能卖到最好的价格。

这个故事其实就是在讲远见，最有远见的第三个年轻人赚取了最多的钱。

每个想创富的人都必须拥有远见，以使你的决策能让你从中获取利益，赚取钱财。

亚吉波多曾这样评价洛克菲勒：“洛克菲勒能比我们任何人都看得远，他甚至能看到拐弯过去的地方。”

19世纪80年代中期，当宾夕法尼亚州的油田由于疯狂的开采而趋向枯竭时，蕴藏量更大的俄亥俄州的油田正在开发中。

当时新发现的利马油田，地处俄亥俄州西北与印第安交纳东部交界的地带。那里的原油有很高的含硫量，反应生成的硫化氢发出一种鸡蛋腐败的难闻气味，所以人们都称之“酸油”。没有原油公司愿意买这种低质量的原油，除了洛克菲勒。

当洛克菲勒提出买下油田的建议时，几乎遭到了标准石油公司执行委员会所有委员的反对，包括亚吉波多、普拉特和罗杰斯等。因为这种原油的质量实在太差了，每桶只值0.15美元，虽然油量很大，但谁也不知用什么方法才能对它进行有效的提炼。只有洛克菲勒坚持有一天会找到除去高硫的方法。亚吉波多也说，如果那儿的石油提炼出来的话，他将把产出来的石油全部吞进肚子。不管亚吉波多怎么说，洛克菲勒总是固执地保持沉默。亚吉波多最终失望了，他当即表示将他的部分股票以每一美元减到85美分出售。

面临着非此即彼的选择，执行委员会同意了洛克菲勒的决定。标准石油公司第一次以800万元的最后价格购买了油田，这是公司第一次购买产油的油田。

洛克菲勒始终是乐观的。他从自己的腰包里掏出300万美元，让一位颇有名气的化学家——德国移民赫尔曼·弗拉希来研究一种可将石油中的硫提取出来的方法。

弗拉希一头扎进了实验室。洛克菲勒不懂科学，但知道科学家的工作是不能受到干扰的。对弗拉希的要求，他一概有求必应。用于研究的经费是巨大的，几万美元能维持几个月时间就算不错了。弗拉希提炼利马石油的工作进展缓慢，研究费用却持续地迅速增高，从几万美元增加到几十万美元。美孚公司的巨头们再次开会，讨论是否立即放弃利马石油，把准备投到那儿的资金抽往别处。亚吉波多以胜利者的姿态，幽默地对洛克菲勒说：看来他已经没必要喝光提炼出来的利马石油了。他为自己转让股票的行为感到庆幸。然而，洛克菲勒仍以微笑作答，对大家的提醒不置一词。

利马石油的价格，在两三年内一跌再跌。到1888年初，它已跌到每桶不到2美分，拥有利马油田股票的人纷纷抛出，并自叹倒霉。

弗拉希的工作没有中断，他常常通宵达旦地待在实验室里。研究工作其实已有了些眉目。当洛克菲勒询问他究竟有多大把握时，弗拉希谨慎地回答：至少有50%以上的把握。

于是，洛克菲勒不再说什么。他命令手下到交易所收购那些廉价抛售的利马石油股票。

事实证明洛克菲勒是正确的。一段时间以后，弗拉希的研究成功了，他找到了一种完善地处理含硫量过高的利马油田的脱硫法，并因此获得专利，这种方法从此就被称为弗拉希脱硫法。

利马油田的股票价格迅速上涨，短短的时间就上涨将近10倍。洛克菲勒收进的那些股票又赚了一大笔。

正是洛克菲勒的远见卓识使他赚了这笔钱。

面子值多少钱——炫耀性消费

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曾几何时，很多热衷于时尚的人都喜欢到国外去购物，如今，高档消费品市场也迅速崛起，高端消费悄然升级，“炫耀性消费”也随之兴起。你热衷于高端消费吗？你的高端消费理性吗？

炫耀性消费，指的是富裕阶层通过对物品的超出使用和生存所必需的浪费性、奢侈性消费，向他人炫耀和展示自己的金钱财力和社会地位，以及这种地位所带来的荣耀、声望和名誉。

李先生是一家知名外企的总经理，平时常常和外国客户打交道，社交应酬比较多。这种工作性质决定了李先生必须在穿着打扮上格外注意，以便提升自己的身份和品位。一天，李先生又去商场购物，他挑了一件价值10000多元的西服和一条上千元的领带，但他还是觉得缺少了点什么，因为一时也想不起来，李先生就先回家了。

回到家后，母亲看他买了这么贵的西服和领带后有点心疼地说：“我就看不出来这西服和领带和那些便宜的有什么区别！花这么多钱，多浪费啊！”李先生笑了，说：“妈，您这就不懂了，我买的这衣服可是国际名牌，穿出去有派头，在客户面前也有身份啊！”从这个案例中，我们可以看出，李先生购买名贵西服的目的已经远远超出了衣服本身的使用价值，李先生之所以买这么名贵的西服是因为他希望自己能够通过这套西服显示出自己的身份和地位，进一步为自己挣更多的面子。很多时候，人们买东西并不仅仅是为了商品的使用价值，而是希望通过这些价格昂贵的商品展示自己的经济能力和社会地位。

所以，有些东西往往是越贵越有人追捧，比如一辆高档轿车、一部昂贵的手机、一栋超大的房子、一场高尔夫球、一顿天价年夜饭……制度经济学派的开山鼻祖凡勃伦称之为炫耀性消费。他认为，那些难于种植并因此昂贵的花并不比野生的花漂亮，对于牧场和公园，一头鹿显然没有一头牛有用，但人们之所以喜欢前者就是因为前者更加稀缺、更加昂贵、更加能够满足人们追求名利和地位的心理需求。

你的生涯理财规划拟订好了吗

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圆梦人生，需要有一个好的人生目标规划，更要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，将财务进行适当计划及管理。你的生涯理财规划拟订好了吗？

理财是一辈子的事，需要我们及早认清人生各阶段的责任及需求，拟订符合自己的生涯理财规划。

成长阶段：成长阶段主要以求学、完成学业为主要目标，这一阶段应尽可能了解有关投资理财方面的知识，逐渐建立正确的消费观念，避免盲目追赶时髦。

初入社会阶段：这一阶段逐步走向经济独立，可在已有的理财知识上开始实务理财操作，主要从开源节流、资金有效运用上进行理财。此阶段理财，既要抓住这一储备资金的好时机，又要避免急躁、冒进。

成家立业阶段：此阶段理财目标因条件及需求不同而各异，如果较有投资能力，又无负担，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，若有负担，如有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，宜采取稳健及寻求高获利性的投资方式。

中年阶段：此阶段的理财因家庭成员增加，生活开销亦渐增，重点在于子女的教育储备金。此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

中老年阶段：这个阶段子女经济独立，负担减轻，理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，可适当投资，投资时要以“保守”为主，不可过于冒险。

退休阶段：此阶段财务比较宽裕，但休闲、保健费的负担大，享受退休生活的同时，如有财可理，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，尽量避免从事高风险的投资，以免影响健康及生活。

“盘点”自己——你现在的资产情况如何

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要想清晰理财，必然要先“盘点”自己的资产。对于你的财产，你了解多少？你能在一分钟之内说出你有多少存款，有多少投资，有多少负债么？

对于上面的问题，相信大多数人都不能。连自己的钱，你都不能做到心中有数，又怎么能奢求它会给你带来无尽的财富呢？这就凸显出我们要清点财产的必要性了。

资产情况大体上分为两方面，一为家庭资产情况，一为家庭负债情况。

家庭资产都包括什么？

它可以根据不同的分类方法划分出不同种类。如可根据财产流动性的大小分为固定资产和流动资产，亦可以根据资产的属性分为金融资产、实物资产、无形资产等。

不过在理财中，可将其做如下划分：

1．固定资产

指在较长时间内会一直拥有，价值较大的资产。如住房、汽车、较长期限的大额定期存款等，一般指实物资产。

2．投资资产

主要指进行旨在能够带来利息、赢利的投资活动，承担一定风险的资产。如股票、基金、债券等。

3．债权资产

指对外享有债权，能够凭此要求债务人提供的金钱和服务的资产。

4．保险资产

指用来购买社会保障中各基本保险以及个人另投保的其他商业保险的资产。

5．个人使用的资产

指个人日常生活中经常使用的家具、家电、运动器械、通讯工具等价值较小的资产。

对金钱有计划就是对自己负责——设定你的财富计划表

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通常情况下，如果没有事先想好的计划，人们的行为会显得杂乱无章。没有一个全局的规划，根本无法作出最明智的选择和决定。你建立财富计划表了吗？财富计划表能带给你什么？

一张计划表的作用不可小觑，它代表了你的方向，你的目标，甚者是你一生的财富。为了对自己的人生负责，你应对金钱的运用有所思考并作出计划。

一张计划表能为你带来什么？

（1）一个明确的奋斗方向。

（2）一个清晰的财富增值的过程。

（3）各种能够让你实现财富计划的措施、方法。

（4）每次看到这个计划时，产生的不断要求成功的心理暗示。

它能让你心潮澎湃，让你一直充满动力，一直朝着目标不断努力奋斗！它实际上也在无声中改变了你的一生。可见，它的价值，绝对要比你想象中的要大得多！

为了能让你更好地设定自己的财富计划表，下面就为你提供一个关于其内容的模板。

（1）有理财的总目标（如要成为拥有多少资产的富翁）。

（2）将理财分为多个阶段。在各个阶段设一个中级理财目标。

（3）落实到最基础的目标。将各个阶段再仔细划分，一直落实到每天要达到一个怎样的低级理财目标。

（4）规划好每个阶段如何实现。例如都通过什么方式、途径来实现这些目标。

（5）考虑意外事件。如果遇到各种意外情况，计划应当如何调整，或者如何应对。

除了上面这些，能否制订成功的计划表还有一个关键性的因素，就是要“量体裁衣”，让它适合自己。每个人的人生经历不同，个人精力不同，因此各自设立的理财目标，以及各种理财途径等都不同。你要仔细考虑，想好自己各方面的情况。

制订一份合适的理财计划是你对财产负责的表现。总之，想要修筑自己的财富城堡，这样的一份计划是不能少的。

女性不同时期的理财规划

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根据人生各个阶段的不同生活状况，女性如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？

一般情况下，女性的人生理财过程要经历以下6个时期：

1．单身期：参加工作到结婚前（2～5年）

理财重点：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，但要为未来家庭积累资金，所以，理财的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议：可将积蓄的60%投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

理财优先顺序：节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房。

2．家庭形成期：结婚到孩子出生前（1～5年）

理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定，但为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些风险比较大的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%作为活期储蓄。

理财优先顺序：购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金。

3．家庭成长期：孩子出生到上大学（9～12年）

理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

理财优先顺序：子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

4．子女大学教育期：孩子上大学以后（4～7年）

理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难，因此可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而盲目投资。

投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

理财优先顺序：子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金。

5．家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前（约15年）

理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序：资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金。

6．退休以后

理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。资产比较丰厚的家庭可采用合理节税手段，把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序：养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金。

再婚家庭的理财规划

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再婚家庭和一般的婚姻家庭相比，有着独特性，所以理财方式又会有不同。再婚家庭在理财规划上应该怎么做呢？

有一句俗语：吃一堑，长一智，谁都不想在同一个地方跌倒两次，所以第二次婚姻会面临种种的挑战。怎么直面财务上的问题，并很好地处理，是再婚家庭的重要一课。

李萍6年前和丈夫离婚，儿子由她带。聪明勤劳的她在上海五个家具城都租了柜面经营家具生意。3年前，49岁的她经人介绍，有了人生中的第二次婚姻。头两年，她和第二任丈夫的关系还算可以，但是第三年两人却争吵不断直至分居，导致两人关系恶化的直接导火索就是一年前她背着现任丈夫偷偷为儿子买了一套房子，后来却被现任丈夫觉察。

这是发生在上海的一个真实故事，不过名字是化名。目前的离婚率呈现不断上升之势，再婚家庭的离婚率又比普通家庭的离婚率更高，其中最主要的原因还是家庭财务纠纷和子女问题，子女问题中又有很大一部分包含了财产问题。可以说，再婚和第一次婚姻有很大不同，再婚者面临着心理、人际关系、家庭经济等各方面的问题和压力，再婚家庭中的财务问题就是这种复杂关系的综合体现。那么，再婚家庭如何理财呢？以下几点可以参考：

1．理财的心理准备要先做好

如上文所说，再婚和普通家庭有不同之处，所以要有心理准备。首先，再婚者有婚姻失败的阴影，战战兢兢踏入新家庭，往往对另一方存有戒心，自然不自然地会在感情和经济上有不同程度的保留，唯恐全部投入后，换来的是又一次伤害，此时，能否处理好家庭财务关系对于再婚双方的情感关系是非常关键的因素。同时，由于涉及第一次婚姻所生的子女，如果再加上新婚后生育的子女，会使再婚者的家庭关系更为复杂，各种亲情维护等开支也比普通婚姻多，所以再婚家庭的理财显得更为重要。

而且，再婚双方或一方曾有过一次婚姻生活，往往已经有了一定的属于自己的理财偏好和方式，因此在家庭理财上更容易产生分歧，更需要协商和安排。

2．为防纠纷须做好婚前财产公证

再婚家庭的理财，在踏入第二次婚姻之前就应该拉开序曲，那就是怎么处理婚前财产问题。只有分清你我，才能在以后发生纠纷的时候有清楚的法律证据。

让一对处于热恋中准备结婚的年轻人去做婚前财产公证，大家心理上很难接受。但再婚夫妻则应该有这样的理性。再婚男女往往处于人生和事业的上升期，已经积累了一定的物质基础，结婚同时也会把自己的财产带入婚姻生活，考虑婚前财产公证也是能够得到对方理解的。

由于家庭财产本身有不同的特征和属性，婚前财产公证是预防纠纷的最佳方式。我国法律规定，婚前一方的财产只属于一方所有。一旦婚后发生财产纠纷，房产证、私家车辆都可以找到时间证据，因为我国对此实行的是登记制度。有价证券等也可以依靠交易记录来作出归属判断。但是很多家庭财产是无法界定所有权的，很容易发生纠纷。比如夫妻两人共同经营的饭店、公司等，由于这些资产的变动性很强，事后根本无法判断婚前是多少价值，婚后又发生了多大变化。还有银行存单的问题，事后也很难处理。若一张存单一直没有变动，那是可以通过存款时间判定的，但若是婚后发生了转存等情况，那么就说不清楚了。

婚前财产公证有几种不同的模式，可以自己列好财产清单，一起到公证处公证；也可以请律师拟一个婚前财产协议，做一份“律师见证”。现在不少富翁再婚时都采取了请律师写见证书的模式，一来比较隐蔽不怕“露富”，二来律师见证费用比公证处公证费用低得多。

3．房产证上加名要细思量

房产问题也是再婚家庭中最容易产生纠纷的源头之一。

李梦和国栋两人曾有一段经典的爱情故事。两人年轻时早已相识，国栋曾多次帮助过她。李梦中年丧夫之后，国栋毅然结束自己的第一段婚姻，与李梦结婚，并悉心照料她的饮食起居，两人感情相当好。婚后两人还共同买了一套新房。李梦在老西门还有一套房，知道可能要拆迁，他们把国栋的户口也转到了这套房子上。两年前，儿子大学毕业后，李梦让孩子搬回家住。没想到儿子和继父生活差异太大，经常发生不愉快，无奈只好让孩子到外面租房住。虽然大家都恋恋不舍，最后两人还是因为儿子的问题走上了分手的道路。在离婚过程中，因为国栋的户口也在那栋房里，据此他对这套房子也有居住权和使用权。为了顺利解决这个问题，女方只好在婚后新房权益上作出让步，协商结果是男方将女方购置新房的款项退给她，新房归他一人所有。李梦因此丧失了新房增值部分的权益，看着这两年新房价格翻番，李梦心里真不是滋味。但后悔也没有用，因为当初不让出新房所有权，离婚问题就很难解决。

这个故事也给其他再婚家庭带来了一些启示。再婚家庭中往往一方或双方都有婚前房产，专家建议，无论婚前财产是否曾经公证，都不要轻易在婚前房产的房产证上加对方的名字，也不要轻易将对方户口迁往婚前房产处。因为房产证上加了对方的名字，对方就可以对该房产提出权利诉求，而户口在此也可以对房子提出居住权和使用权。对于婚前房产，若不需要出售以便重新购买新房，也没有其他特殊情况，还是完完全全留在自己手里较“保险”。

4．婚内财务宜公开

在经济条件允许的情况下，尽力保留婚前财产是理直气壮的。但两颗受伤的心选择走到一起，自然是希望人生的后半段有人相依相偎，互相取暖，所以相互信任也尤为重要。否则，缺乏信任的再婚生活也只能是一潭死水，索然无味。因此在婚后，两人的财务就最好能“合二为一”了。这种“合”并不一定要完全放到一个共同账户中，而是说两个人要“合计”，至少要公开透明，共同规划。

由于要赡养多方老人，又要抚养跟随自己和不跟随自己的未成年子女，再婚双方在单方支出上可能有多有少，但这不是问题，并不影响两人一起对家庭经济做预算和规划。只要两人有一颗“共同商量”的心，就可以把婚内的共同财产安排好。

此外，再婚双方的理财观念极可能很不一样，婚姻中总有一方对钱的问题更敏感，或者更节俭一些。因此，专家建议两人就家庭财政开支问题多多沟通，可以定期召开“家庭财务会议”，互相取长补短，这样才能使现在的家庭关系更加稳固，使现在的家庭资产筹划得更和谐。同时，为方便个人开支起见，不妨在婚后设一个用于现在家庭使用的共同账户，同时每人有一个属于自己的个人账户，用于原有婚姻关系下遗留下的经济支出。相对集中，又相对独立，并不是方便存“私房钱”，而是表明互相的信任和体贴。有分有合，适度把握，才是再婚生活中理财的至高境界。

5．对待子女要“一碗水端平”

再婚理财中还有一个很重要的事项，就是对待未成年子女的零花钱问题。对于小孩，再婚夫妻的方式不尽相同，但现在必须要统一起来。如果双方仍然按各自的方式对待自己的小孩，那么他们根本谈不上融合。对于没有跟随在自己身边的孩子，双方可以有不同的支出方式，但是对于同一屋檐下两个没有血缘关系的兄弟姐妹，则应该“一碗水端平”。否则，孩子们难免有意见，从而影响大人之间的感情。

对于婚内小孩的用钱管理，再婚夫妻不妨选定一位代表，专门负责孩子们的财务问题。在孩子们面前，由他或她一人管理和决定孩子们的财务问题，夫妻私下则可以再沟通、再商量，也可以拿到“家庭财务定期会议”上讨论。

6．自身养老规划万莫忽视

由于有两次婚姻经历，要处理众多的社会关系，要考虑多个孩子的教育问题，要照顾各方老人，再婚夫妻双方忽略自身的养老规划是非常普遍的现象。千万不要如此！一般再婚夫妻都已人到中年，在这时候一起规划养老计划是非常关键的。而且，一旦错过这个机会，等孩子们都经济独立后再考虑自己的养老，就错失最佳时间了。

因此，再婚夫妻必须为两个人的养老特别制订一份计划，包括从家庭收入中特别保留部分资金作为双方的养老基础金，通过一些适当的理财手段让这笔专项基金增值。同时，要考虑双方的商业保险问题，增加家庭抵御风险的能力，包括重大疾病保险、住院医疗类保险以及适量的养老险。此外，若两人经济收入能力差异较大，收入高的一方应该规划较高的寿险或意外险，担负起对家庭的保护责任。

7．老人要提前处理财产

若是年纪较大的老人“夕阳红”式再婚，则最好能事先对于身后的财产做好处理和安排，可以采用书面约定的方式进行，也可以用遗嘱的形式，这样比较容易获得对方以及双方子女的理解，也可避免突然去世后再婚家庭各方主体为老人的遗产分割发生纠纷。

要注意的是，再婚老人对百年之后的财产安排，只能是对于自己有支配权部分的处分。

武汉有一老人，临终前立下遗嘱，说自己的一套房子留给现任妻子，另一套房子留给前妻所生的儿子，但暂时由现任妻子保管，等儿子结婚时再过户给他。没想到，儿子等不及父亲的安排，向继母提出要求马上过户房产。两人争执后吵到法院，结果查下来，老人准备留给儿子的房产是再婚后所买，老人只有1/2的处分权，因此他的遗嘱部分无效，儿子只能继承该套房产的1/2。

总之，再婚双方彼此间一定要倍加珍惜，特别是在个人财务上，双方要以诚相待，不要相互保留和隐瞒，并注重加强家庭理财的交流和沟通。再婚家庭财合，则人和；人和，则家兴。