二、互联网平台个人信贷业务

自2007年“拍拍贷”在我国成立以来，互联网平台借贷在我国发展已经15年。其发展主要分为三个阶段：萌芽阶段、井喷阶段以及整合阶段。第一阶段是萌芽阶段，时间从2007年到2011年。这个阶段我国网络借贷行业发展较为缓慢，平台数量屈指可数。根据网贷之家的数据显示，截至2011年底，网络借贷平台数量约60家而已，月均成交金额约5亿元。第二阶段是井喷阶段，时间从2012年到2015年。这个阶段的网络借贷行业发展快速且野蛮，网络借贷平台数量以及成交规模在这个阶段飞速增长。根据网贷之家数据显示，截至2015年底，网络借贷平台数量约4 000家，成交总金额超过1万亿元，实现了300%的年增长幅度。虽然这个阶段网络借贷发展迅猛，但基于宏观经济下行、行业自身较为混乱以及信用风险上升等因素，网络借贷在2015年发生“爆雷潮”。第三阶段是整合阶段，时间从2016年至今。2016年后网络借贷平台的运营数量急速下降，网络借贷问题平台的数量快速增加。2017年后我国持续推进金融去杠杆，导致整个金融业的资金流动性收紧，随着金融监管力度以及网络借贷风险专项整治力度的加强，网络借贷平台的合规成本增加，偿付能力减低，资金链断裂风险增加，引发更大规模“爆雷潮”。网络借贷行业成交量从2017年的28 048亿元，降至2019年的9 649亿元。

网络借贷经历了一段良莠不齐的野蛮发展，由于监管不完善，加之互联网金融业务的不确定性、隐蔽性和快速扩散性，伴生了巨大的风险，导致金融脆弱性增强。同时，借助互联网借贷平台非法集资和诈骗的行为也越来越多，国家金融监管部门相继下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》等文件，清理整理互联网借贷。2021年，中国人民银行发布公告称，在营P2P网贷平台全面停业，互联网资产管理、股权众筹等领域的整顿基本结束，已进入常态化监管。至2022年，全国仅剩部分网贷平台还在运营，如度小满金融、蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、微众银行“微粒贷”等。蚂蚁借呗2021年末发放贷款和垫款498亿元，同比增长率为67.86%，蚂蚁花呗2021年末发放贷款和垫款551亿元，同比增长率为253.6%，但二者营业收入均较巅峰期2017/2018年大幅下降。微众银行2021年末各项贷款余额2 632亿元，较2020年增长32%。从其公布数据看，其旗下“微粒贷”笔均贷款仅约8 000元，逾44%的客户来自三线及以下城市，逾80%的客户为大专及以下学历和非白领从业人员；“微业贷”管理贷款余额中，批发零售业、制造业、建筑业管理贷款余额占比达78%，信用贷款余额占比达99%，中长期贷款余额占比超98%。出于微众银行服务客群的特征，持续的疫情对微众银行的风险控制带来了考验。