02 人身保险有哪些种类？
专业解析
我们买一本《新华字典》，不会指望在里面读到跌宕起伏的爱情故事；买一辆小轿车，不会指望用它来运载大量货物。我们知道，同样是书，一本书和另一本书的内容不同；同样是车，一种车和另一种车的用途有异。可是对于保险，有的人却觉得，只要是保险，就应该什么都保。
出版社出版不同的书，汽车制造厂研发各种类型的车，是为了满足人们的不同需求。同理，为了全面覆盖人们的各种保障需求，保险公司也开发了各种各样的保险产品。
根据不同的标准，人身保险可以分成不同的种类：按照保险期间分，可以分为短期险（一年及以下）和长期险；根据实施方式分，可以分为自愿人身保险和强制人身保险（如社保），等等。我们经常说的养老保险、教育金保险，则是根据投保人投保的特定目的，对某些保险产品进行的命名。
实践当中，人们一般根据保障内容的不同，将人身保险分成四大类：人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。[1]
人寿保险以人的生命为保险标的，当被保险人身故的时候，保险公司会赔付保险金。人寿保险又可以分为定期寿险、终身寿险和两全保险。定期寿险保一段时间，终身寿险保终身。两全保险比较特别，既保生存也保死亡（简称“生死两全”），也就是说，如果被保险人在保险期间发生保险事故（如身故），保险公司要赔付身故保险金；如果没有发生保险事故，保险期满后，保险公司要支付满期生存金。
年金保险是一种生存保险，到了合同约定的时间，如果被保险人仍生存，保险公司就要按约定给付生存保险金。年金保险分为定期年金保险和终身年金保险。只要被保险人活着，被保险人或年金受益人就能一直领钱的，是终身年金保险；其他的就是定期年金保险。
健康保险以人的健康为保险标的，当被保险人的健康出现问题时，可以获得赔付。健康保险又可以分为疾病保险、医疗保险、护理保险、失能保险等。疾病保险就是得了合同约定的疾病并符合赔付的条件，就能获得赔付，典型的就是重大疾病保险；[2]医疗保险是提供医疗费用保障的保险，简单来说，就是在医院看病花了钱，可以通过医疗保险进行理赔，在现实生活中，商业医疗保险往往和社会医疗保险互为补充；护理保险很容易理解，就是当被保险人生活无法自理，需要他人护理时，护理保险可补偿相应的护理费用；失能保险是以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险。
意外伤害保险，是指被保险人因为意外而导致身故、残疾或发生合同约定的其他事故，可以获得意外伤害保险的赔付。意外伤害保险又可以分为三类：一年期意外伤害保险，其保险期间是一年；极短期意外伤害保险，其保险期间不足一年，有的甚至只有几天、几小时，比如旅游保险、索道游客意外伤害保险等；多年期意外伤害保险，其保险期间超过一年。
纲举则目张，这四个类别就是人身保险的“纲”。掌握了这四条“纲”，面对具体的保险产品，我们就能做到胸中有数了。
延伸阅读
人身保险产品在实践中常见的分类还有：
按照交费方式分，可以分为期交保险和趸（dǔn）交保险，前者为分期支付保费，后者为一次性交清保费；按照设计类型分，可以分为普通保险和创新型保险，前者更偏重保障功能，典型的如定期寿险、医疗保险，后者更偏重投资理财功能，典型的如分红型保险、投资连结型保险、万能型保险等。
注释：
[1]严格来说，年金保险属于人寿保险的一种。但是在实践中，年金保险的功能越来越受重视，市场占比越来越高，因此，行业内普遍将年金保险视为与人寿保险并列的一个险种。比如，中国保险监督管理委员会（简称保监会，于2018年撤销，机构职能并入中国银行保险监督管理委员会，简称银保监会）发布的《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》及孙祁祥教授撰写的《保险学》（第七版），都将年金保险与人寿保险并列。本书中说到的人寿保险，如无特别说明，都不包括年金保险。
[2]有学者认为，疾病保险也属于医疗保险的一种，即“特殊疾病医疗保险”。但在实践中，以重大疾病保险为代表的疾病保险，在健康保险中占有特殊的地位，因此，这里我们将疾病保险视为与医疗保险并列的险种。