▪为什么理财这么难？
人们有很多不理财的理由，有一些是合理的，但大多数是因为懒惰，或者不想花10分钟去研究，他们对这些借口几乎不加掩饰。我们来看看其中的一些理由。
信息过剩
信息过剩是一个真实、合理的理由。“但是，拉米特，”你可能会说，“这与所有的美国文化格格不入！我们需要更多的信息，才能做出更好的决定！电视上的专家都这么说，所以这肯定是真的！”对不起，不是这样的。看看实际的数据，你会发现过多的信息会导致决策瘫痪，这是一种有趣的说法，意思是信息太多，到最后我们会一事无成。巴里·施瓦茨在《选择的悖论》一书中提到这一点：
随着“401K计划”提供给员工的共同基金数量的增加，他们选择任何一只基金的可能性都会下降。每增加10只基金，参与率就会下降2%。对那些做投资的员工来说，基金选择的增多增加了他们投资极端保守的货币市场基金的机会。
你在网上可以看到各种股票、401K计划账户、罗斯个人退休账户、保险、“529教育基金计划”以及国际投资的广告。你从哪里开始？投资是不是太晚了？你该怎么做？答案往往是，到最后什么都没做—这是你最糟糕的选择。如下表所示，及早投资是你能做的最佳选择。
仔细看下面的表格。聪明的萨莉实际上投资期限短于傻瓜丹，但最终多赚了大约6万美元。从35岁到45岁，萨莉每个月投资200美元，然后再也没有碰过这笔钱。傻瓜丹在45岁之前根本没想过理财的问题，45岁之后他才开始每月投资100美元，直到65岁。换句话说，聪明的萨莉投资了10年，而傻瓜丹投资了20年，但聪明的萨莉最后拥有的钱更多，而且每个月只需要投资200美元！要想变富，最重要的一件事就是尽早行动。
如果你更年轻，你会赚得更多。如果你年纪比他们还大，也不要气馁。最近，我收到一位40多岁的女士发来的信息，她表达了对这些数字的不满。“写这个有什么意义？”她问，“我已经落后太多了，这让我感觉很糟糕。”
我理解她的感受，但我们无法逃避数字。我认为，与其粉饰事实，不如告诉你真相，包括增加储蓄的方法。没错，开始投资的最佳时机是10年前，但现在投资也不算太晚。
媒体应该承担部分责任（我喜欢指责媒体）
打开任意一家金融网站，我敢打赌，你肯定会看到诸如“轻松掌握10个节俭技巧，助你变成理财达人”“今天的参议院投票如何影响遗产税”之类的文章。看到这些标题，你就会明白为什么网络专栏作家喜欢这样写标题，这样做就是为了获得访问量和卖广告赚钱。
我们都心知肚明，即使读再多教你如何节俭的文章，也不会让你有任何行为上的改变。虽然受遗产税影响的人不到0.2%，但这两个标题让人感觉良好，也可以说让人感到愤怒。
够了！我不在乎浏览量，也不想引起众怒。如果你和我一样，你应该关心的是自己的钱去了哪里，以及怎么把钱转到我们想分配的地方。我们希望把钱存进不收费的账户，还能自动增值。我们不希望成为理财专家后才致富。
受害者文化的兴起
有一群人，主要是心怀不满的年轻人，认为愤世嫉俗比提升自我更容易：
・投资？搞笑！我连买比萨的钱都不够呢。
・找份工作？哈哈！你是从古代来的吗？
・如果婴儿潮一代没有把我们所有人的生活给毁了……
实际上，人都爱比惨，看谁是更大的受害者。哦，你26岁还买不起四居室的房子吗？我连纸箱都住不起啊！哦，你喜欢在聚会时认识新朋友？那一定很棒，但我有社交恐惧症（我没看过医生，只是自己诊断），所以我做不到。
你知道谁才是真正的受害者吗？
我！我和你一样感到生气，但我气的是整个愚蠢的受害者文化。
我不想听你抱怨说什么每个月连20美元都存不下。这本书最初出版时，我收到了数百封愤怒的电子邮件，写邮件的人指责我是精英主义者，鼓动人们手上哪怕有一笔微不足道的钱，也要用来储蓄和投资。那些愤世嫉俗的人错了，他们和其他爱唱反调的人站在一起，相信了一些站不住脚的论据，并为这种信念付出惊人的代价：错过了几十万美元的收益。与此同时，我的读者却在努力创造他们的富足人生。
你自己选择吧，是继续愤世嫉俗，还是仔细评估自己的选择。你心里清楚，将来你可能还会犯错的，但吃一堑长一智，我选择向前看。
我知道这是一个复杂的问题。是的，社会经济政策、是否拥有技术和运气都很重要。如果大学毕业，而且双亲健在，那么你已经比地球上大多数人都幸运了。
但我们要打好自己手中的牌，我相信，专注于自己能控制的事情就能成为王者。
例如，刚读幼儿园时，我就明白我永远也进不了NBA（美国男子篮球职业联赛）。但在拼字比赛中，我能把同学赢得心服口服，这也不错啊。
然后是介于两者之间的地带，比如创业、健身，以及学习如何更好地与人约会。我必须学习这些技能，并且非常努力地工作。
这就是受害者心态产生的原因。很多人抱怨政客和社会问题，却没有审视自己的行为。他们一看到失败的迹象就立刻放弃了。如果你只想做人生的过客，那就随波逐流吧。我发现当自己人生之船的船长要有趣得多，即使有时我会偏离航向。
正如你所看到的，我对那些抱怨生活处境却对此无动于衷的人没有多少同情。这就是我写这本书的原因！无论当前的生活处境如何，我都希望你能够掌控自己的人生。我希望你能有一个公平的竞争环境来对抗那些华尔街巨头和没有思想的文章，尤其是要调整你的心态。
以下是一些受害者文化在理财方面的例子：
“我没钱存。”几年前经济崩溃之际，我发起了一项名为“30天存1000美元挑战”的活动，我给大家展示了如何利用新颖的心理学技巧来省钱的策略。成千上万的人参加了这个活动，也通过努力存了很多钱。
不过也有少数人是例外。
虽然大多数人都很支持这个活动，但令我惊讶的是，许多人实际上对“30天存1000美元挑战”这一口号持反感态度，因为他们一个月甚至都赚不到那么多钱，或者他们认为我的建议“太没新意了”—尽管我把“储蓄”定义为削减成本、增加收入和优化支出。
以下是他们的一些抱怨：
・这对我来说不可行……我哪有钱来尝试。
・想法不错，但俄亥俄州目前的家庭收入中位数是5.8万美元/年，每月税后收入大约是3400美元。请注意，这是中位数，也就是说，俄亥俄州有整整一半的家庭生活水平低于这个数！我怀疑他们中有很多人如果不卖掉自己的孩子，每个月能否攒下1000美元。
・太好了……如果一个月能赚1000美元，我也许会试试。但我还在上大学……
首先，请注意，疯狂的人有一种特殊的写作方式：他们在造句的时候总喜欢先扬后抑。如果有人写信给你说，“这一定很棒……”，或者“这听起来很难……”，那么他很可能是连环杀手，很快就会来敲你的门，然后把你的皮剥下来当雨衣穿。
此外，人们喜欢拿自己的特殊情况（住在俄亥俄州或马来西亚、没有上过常春藤盟校）来解释为什么他们没有得到和别人一样的结果。我曾经给他们举例，告诉他们来自同一地方的其他人所取得的惊人成就。他们听后反问：“那么，这些人是否小时候搬过三次家，或者长了11根手指？”这种质疑真是越来越离谱。我一说不，他们就说：“看到没？我就知道这对我没用。”愤世嫉俗的人想要的不是结果，而是一个不付诸行动的借口。颇具讽刺意味的是，即使赢得了自己捏造的争论，但总的来说，他们也输了，因为他们被困在了自己建造的思想牢笼里。
“全世界都在和我作对。”当今社会确实存在很多问题，但在个人理财方面，我关注的是我能控制的东西。那些怨天尤人的人却不这么想，你要他们改变自己的处境，他们的自然反应是找出一大堆不作为的理由。以前还只是个人方面的一些借口（如“没时间”），现在，随着受害者文化的兴起，政治上更正确的做法是将其归咎于一些外部因素，比如收入中位数或经济政策。没错，要理顺你的财务生活确实需要付出一些努力，但你得到的回报远超你付出的努力。
事实是，这些抱怨者没有抓住重点。虽说一个月存1000美元非常合理，但这也是一个难以企及的目标。如果存1000美元不行，那么存500美元呢？或者存200美元？最后，一年前就在抱怨的人现在很可能还在抱怨，而接受挑战的人已有很多存了几百甚至上千美元。
我们把理财问题归罪于别人
我们不理财还有其他常见的借口，但大多数都经不起推敲。
・我们的教育系统不教这些知识。20多岁的大学生非常希望所读的大学能提供一些个人理财方面的培训。但你可能想不到，大多数大学开设了这些课程，只是你没有选修！
・信用卡公司和银行都想从我们身上获利。是的，没错！所以别再抱怨了，你应该学会如何击败它们，而不是让它们击败你。
・我怕赔钱。这很正常，尤其是在全球经济危机之后，头版头条纷纷使用“彻底崩盘”和“迷惘的一代”这样的字眼。但你需要把眼光放长远：经济增长和萎缩是有周期的。如果在2009年从股市撤资，你就错过了历史上持续时间最长的一段增长期。恐惧不应成为不理财的借口。记住，你有许多不同的投资选择，你可以选择激进投资，也可以选择保守投资，这完全取决于你愿意冒多大的风险。事实上，通过自动理财以及持续不断地储蓄和投资，你可以获得别人不具备的优势。当别人担心害怕的时候，你可以找到划算的投资机会。
・如果我不知道每个月从哪里多赚100美元该怎么办？你不需要再多赚一分钱。我会教你如何缩减现有的支出，从而获得投资所需的资金。请遵循我的CEO大法：削减成本（Cut costs）、增加收入（Earn more）和优化现有的支出（Optimize your existing spending）。
・我不想要平均收益。我们的文化将平庸视为耻辱。谁想要维系一段普通的关系，获得一份平均工资？金融公司已把这种对平庸的恐惧变成了它们的武器，暗示你平庸是不好的，平庸是无聊的，你可以做得更好。有一家广受欢迎的机器人投资顾问公司，正是基于这一理念，推出了一系列广告宣传，其标语是“拒绝平庸”。但事实上，你很可能无法超越平均收益，能获得平均8%的收益率已经很不错了。具有讽刺意味的是，害怕“平庸”的人恰恰做了比平庸还糟糕的事情：频繁交易，下奇怪的赌注，支付高额税收和不必要的费用。记住：无论是处理感情关系还是完成工作，我们都想比一般人做得更好，但在投资方面，达到平均水平就已经难能可贵了。
你不是受害者，而是掌控者。一旦真正内化了这一点，你就可以出击了。以前你可能认为，理财之前必须把个人财务的方方面面安排得井井有条，现在不用被这样的想法束缚了。
你需要成为料理达人才能做出香烤奶酪三明治吗？当然不是，一旦做了第一顿饭，你下次再做更复杂的饭菜就容易多了。致富最重要的是开始行动，而不是成为房间里最聪明的人。