第一章 扶贫济困的保险：回顾与展望

第一节 近十年的回顾[1]

过去十年中，尽管环境发生了翻天覆地的变化，但是保险在扶贫济困方面的发展很快，保险产品、技术、参与者等均日益成熟。与此同时，其他应用前景广阔的计划层出不穷。在过去十年中，我们见证了以下十个趋势。

一 不仅是为了穷人

十年前，本部门聚焦针对低收入家庭的保险（亦称“小额保险”），很快我们意识到，人们对保险的需要超出了现有小额细分市场的供给水平。尽管传统保险业聚焦企业和高净值客户，但是大部分非小微群体也缺乏正规保险的可及性。这一新兴的细分客户群体正在成长。到2025年，预计将有10亿人口成为新的保险消费阶层（日收入超过10美元），并且这一群体人数有史以来首次超过贫困人口数量。尽管如此，保险普及率水平依旧低下，估计仅有3亿—6亿人享受了保险服务，仅占潜在市场人口总数的10%—20%。

二 一个更具风险的世界

过去十年中，这个世界已然变得更具风险了。《环球风险报告2017》将极端天气事件和自然灾害的发生可能性和影响程度均列为最高级。极端天气事件的频率与强度的逐渐增加导致人们收入下降和生产潜力受损。受其影响的个人不得不想尽办法来应对极端天气事件造成的影响，其中包括减少食品消费、让孩子辍学、借钱和出售资产。显然，这些策略都有损于人们应对当前和未来天气变化影响的能力。除天气变化之外，移民、工作性质变化、青年失业、经济不稳定等均会导致更大的不确定性。因此，越来越有必要探索管控和转移此类风险的有效选项。

三 规模与产品的演变

一个好消息是，保险供应者在过去十年已经取得重大进步。许多保险方案采用了嵌入式、捆绑式、自愿提供等组合服务形式，保障与寿命、健康、财产、天气、农业、火灾等相关的风险，并且实现了规模效益。市场研究和客户价值评估工具，如“产品、可及性、成本和体验”（Product、Access、Costs、Experience，PACE）和3-D（见表1—1），已经帮助保险公司向“客户至上”的方向转变。

表1—1 3-D（三维）客户价值评估工具的价值

续表

四 关于消费者教育方式的经验教训

如果消费者未意识到捆绑的产品，那么此类产品便无法提供价值和建设保险文化。在此情况下，消费者教育显得尤为重要。相关证据已经引导我们以及身处这一行业的其他人去改变人们对消费者教育的看法——尤其是将关注点从课堂学习转移到“受教时刻”（Teachable Moments）。有些信息是在我们要到用时才去学，才会深入思考，所以在这些时刻（“受教时刻”）我们更可能记住这些信息。在个人理财领域，当一个人在做财务决策或使用理财服务时，通常会出现受教时刻。我们发现，在客户消费旅程的某些精确时刻开展互动的效果通常会好过传统的独立课堂干预。

五 更广泛的风险管理需要

如今，人们不再将保险视为一种独立解决方案，而是作为一种更整体化的风险管理方法的一个部分。保险公司正与农业、健康、环境、金融服务领域的利益相关方开展合作，以便提供一体化的解决方案，进而提升整体价值链的适应力。例如，将农业保险和信贷与农业生产要素等服务捆绑起来可以让保险更有存在感，产生更好的社会效果，加快方案的拓展速度。

六 新的参与者已然出现

2008年最常见的分销渠道是，为保险公司提供简单信贷寿险产品的、客户聚合能力强的小额金融机构（Microfinance Institutions，MFIs）。在2018年，小额金融机构仍然在分销环节发挥着重要作用，但是保险公司已与数量惊人的分销者确立了合作关系，以此来触达新客户，包括小零售商、超市、合作社、汇款代理商、雇主、茶厂和当铺，当然还有移动网络运营商（Mobile Metwork Operators，MNOs）。因为核心业务处于优先地位，而保险业务与其他收入来源存在着竞争，因此，让保险业务成为这些合作伙伴的优先事项存在困难。但是，若激励措施设计得当，这些渠道便能够化作强大的保险渠道。

七 一体化的商业模式

过去十年中，供应商格局已经发生了变化。尽管少数专业小额保险供应者仍在继续突破和推动行业边界，但是针对低收入和新兴客户的保险已经蔚然成风。截至2016年，已经有60家全球大型保险公司涉足低收入和新兴细分市场，而在2005年时仅有7家。能够利用既有基础设施、与其他部门共享服务、对产品进行交叉补贴等是大型保险公司进入这一领域的重要驱动力。

八 数字革命

过去十年中，人们的谈话内容已经从电子表格转向区块链，从纸质表单转向了大数据，从热线电话转向了聊天机器人。手机的普及、更好的数据分析技术、国家身份证明系统、卫星、无人机等技术进步，使得供应商能够触达新客户，实现后端流程自动化，提升风险识别能力和降低成本。此外，保险科技供应商正在竞相颠覆这一行业。因为获取数据变得更容易，并且供应商也从高接触分销模式向低接触分销模式过渡，所以围绕隐私和消费者权益在保护的各项挑战依旧存在。

九 政府的作用

各国政府愈发重视利用保险来达成其公共政策目标，尤其是那些与全民健康保障、粮食安全、气候变化适应举措相关的目标。我们已经看到，在全球范围内，受政府资助并通过与金融部门开展合作来提升效率的各类计划有所增加。例如，因为难以确定及登记其信息，也无法以有效且公平的方式为他们的保险费融资，所以非正式就业的人群及其家属往往无法享受公共健康计划的保障。政府健康计划正在寻求通过创新方式来锁定并招收这一部分被公共健康计划排斥在外的群体，以此来缩小不同群体享有的医疗保障的差距。与此同时，人们一致认为，保险应当成为各国农业发展战略的一部分——将其整合为一种风险缓释工具，借此提高价值链的韧性。

十 市场开发方式

尽管已经取得进展，但是许多国家仍然迫切需要提高普惠保险市场的成长速度。十年前，各界的关注点在于同单独的保险供应者合作，打造能力。结果表明这并不够。更有效的是，将所有来自监管者、部委、行业协会、保险公司和分销商的利益相关方汇聚起来的结构化的市场开发进程。图1—1显示了一种多重利益相关方的市场开发方法，它已让更多客户享受服务，增加了所提供的产品服务的价值与多样性。

图1—1 国际劳工组织关于多重利益相关方的市场开发方式