前言

出版本书的目的

中国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，“精准脱贫”是近些年中国三大攻坚战之一。作为经济社会的重要部门之一，保险业在“扶贫济困”问题上可以发挥重要作用。近年来，中国保险业在这方面也取得了不错的成绩。

“扶贫济困”与保险业有天然的重要关联。一方面，保险起源于各类场景下的互助计划，保险赔偿和给付的对象就是受到各类自然或人为事件冲击的人。保险的一个角色是社会保障体系的重要支柱之一，因此，“扶贫济困”是保险业的一个主要价值定位。另一方面，贫困群体在各类风险面前更脆弱，而风险事故也是贫困群体之所以“贫困”的重要原因之一。保险是个人家庭、企业和社会进行风险管理的一种基本方法，并且保险业在风险管理的理念、数据、技术、业务模式等方面有专长，因此，“扶贫济困”属于保险业的强项。

截至目前，在中文图书零售的主要网站上查询，还鲜见关于“保险+扶贫（或贫困）”的著作。因此，出版这一话题的著作是有意义的。笔者近几年忙于学习研究保险业改革和风险的一些问题，所以选择通过整合和翻译已有采用科学方法研究此问题的文献资料，希望形成一本有一定系统性的书。

为何选择国际劳工组织发布的成果

联合国国际劳工组织的影响力保险部门（International Labour Organization Impact Insurance Facility）长期研究这一话题。该部门成立于2008年，总部位于瑞士日内瓦，原名称为小额保险创新部门（Microinsurance Innovation Facility），2014年变更为现名称。

该部门旨在服务保险业、政府部门以及他们的合作者，致力于更好地发挥保险在经济和社会发展中的作用——发展市场、资本建设、研发和创新等。就当前而言，该部门主要目标是，支持保险及相关活动的开展，进而实现：（1）降低数亿低收入人群的脆弱状况；（2）提高各类企业尤其是小微企业的生产力和创新能力；（3）推动公共部门的有效政策制定，尤其是在健康、农业、环境等领域。此外，该部门在全球多地开展保险素养和保险服务的推广活动，2019在近40个国家开展了100多个项目，服务的城市低收入家庭、小农户和小微企业超过百万。

该部门成立时获得了盖茨夫妇基金会（Melinda Gates Foundation）的慷慨资助，此后，获得了世界银行（World Bank Group）、环球利益集团（GBG Foundation）、苏黎世再保险基金会（Z Zurich Re Foundation）、安盛保险（AXA）、保诚基金会（Prudential Foundation）、慕尼黑再保险基金会（Munich Re Foundation）、联合国资本发展基金/联合国开发计划署（UNDP）、美国国际开发署（USAID）、澳大利亚国际开发署（AusAID）等近20家机构的资助。关于该部门的详细介绍可参阅其网站http://www.impactinsurance.org。

该部门自成立起的十余年来专注于研究相关问题，发布了数量较多和有一定质量的政策性或实务性研究报告，涵盖了这一话题中的大部分内容。该部门有充足的经费支持，所以研究的立场和视野较好。因此，本书选择了编译该部门发布的成果。

编排的过程

本书第一章的两节分别来自该部门在成立十周年前后发布的“趋势总结”和“展望”。

本书第二章到第十章的编排是从该部门发布的研究简报（Briefing Note）出发。因为绝大部分的研究简报均是在一篇完整的研究报告的基础上形成的，所以研究简报属于该部门研究成果的精华。该部门自成立起，截至2019年10月，共发布了43篇研究简报。笔者主要根据其研究内容与中国国情的相关性，保留了37篇，删除了6篇（第1、9、12、34、36和38号）。

每篇研究简报基本上对应于本书第二章到第十章的一节；笔者仅是将第5号研究简报拆分为两部分，这两部分各作为一节内容的基础。研究简报是内容精要，第1—26号研究简报基本在6页以下，第26号以后的研究简报统一为2页。由于篇幅等原因，研究简报或多或少地缺少一些很有价值的内容。因此，笔者在研究简报的基础上，还原回了完整报告中一些有价值的内容。

最后，本书将零散的38节内容按其主题归为8类，每类构成一章，再将各章按“一般理论”→“业务流程”→“产品服务”的规则排序，形成了本书的第二章到第十章。然后，将各章内部的各节按照某个逻辑来排序。

各章节的主要内容请见本书的“摘要”。各节内容的作者及其所属机构、研究简报编号、研究简报对应的完整报告的编号请见各节的第一个脚注。

阅读本书建议注意的几点

其一，本书的内容属于经济社会发展领域，更关注落后地区和弱势群体，所以对于生活在一二线城市的高收入阶层、金融素养高的群体以及专注于高端业务线的企业而言，这些内容可能有些过于“接地气”了。但是，考虑到即使是在发达国家的发达地区，也存在着大量保险服务不足的群体，而中国的保险普及程度和产品服务水平还有很大的提升空间，所以本书应当有较广泛的读者。

其二，本书中总结的经验基本上是来自中国之外的国家和地区，并且正如本书所言，不少内容尚需要经过更多样本的检验。因此，本书内容提出的对策建议如何更好地运用于中国，还需要保险行业内外的读者有个人的思考。

其三，2019年诺贝尔经济学奖授予了三位经济学家，他们基于真实世界的微观样本研究了多种（反）贫困和发展领域的问题，并采用了随机对照实验（Randomized Control Trial，RCT）的方法。近年来，保险领域发表很好的一些学术论文中不少就采用了这种方法、来分析微观样本的具体问题。本书的大量话题可以进行类似更深入的学术研究，有志于此的学者可以多加关注。

致谢

对于本书的出版，本人先要感谢英文文献的发布机构及作者，也要感谢中国社会科学院创新工程学术出版资助，同时感谢中国社会科学院金融研究所及保险与经济发展研究中心的领导和同事平时的关心帮助。

最后，本人的理论造诣和实践经验有限，本书会存在错误或不妥之处，所以敬请相关专家批评指正。

王向楠