基于数据的本质性审查

像亚马逊和阿里巴巴这样的金融巨头，在开展贷款业务时，不是以担保为主，而是看中借方本身的信用，这一点的确与众不同。亚马逊和阿里巴巴利用它们自己的平台，把更本质的个人信用信息作为大数据积累起来，然后用于贷款业务方面。从这一点来看，金融颠覆者们比现有金融机构更接近于金融的本质。

尽管银行可以审查担保企业的信用能力，但是银行业界原本就没有以商流为核心进行审查的方法，这是因为他们没有活用企业的商流数据。虽然，银行拥有从企业到企业的汇款信息这一“宝藏”，但却没能将其作为大数据进行利用。

另一方面，在新一代金融玩家们拥有的巨大平台上，承载着商流、物流和资金流，我们可以将其称为新一代金融玩家们的三大功能。比如“亚马逊贷款”和阿里巴巴面向中小企业的贷款业务就是与商流连接的。亚马逊掌握着亚马逊平台上商家们的售卖信息，甚至通过“亚马逊物流营运”控制着物流，根据这些积累的数据来审查借方的信用能力，然后放款。

图2-5　金融颠覆者的三大职能

贷款给真正需要资金的人

换句话说，本标题即指银行在法人交易中，仍然像以前一样采取担保主义来贷款，而新一代的金融先行者则是从商流来贷款。

在面向个人的贷款中，到目前为止银行都在观察其偿还能力。但是那只是形式上的东西，真正的收入和贷款余额也不能完全掌握，完全有可能存在过度贷款的危险。而新一代金融玩家可以看到商流贷款，积累的大数据背后隐含着个人的信用能力，比如“迄今为止是否守约”“原本的支付意愿”等。

包括日本在内的发达国家中，真正需要资金的是小微企业和个人。能够贷款给他们的不是以担保主义为核心的银行，而是阿里巴巴和亚马逊。在这样的现状下，意图革新现有金融方式，追求符合当前时代的金融方式的，不是现有金融机构，而是试图破坏他们的新一代金融颠覆者。