银行的作用和担保主义的界限

在此，让我们来梳理一下金融机构的作用。

银行的三大功能是金融中介、信用创造和结算，提供这些功能的三大业务是存款、贷款和汇兑。在这里，我想重点谈一谈金融中介，也就是把大家的存款集中起来贷给别人的业务。

金融中介，简而言之就是从资金盈余部门聚集资金，并将其融通到需要资金的部门。第二次世界大战后，银行作为金融中介充分发挥其作用。特别是在日本，以大企业和基础产业为中心的资金需求非常旺盛。当时，直接融资尚不发达，而面临的资金需求又十分旺盛，因此银行的金融中介功能显得尤为重要。

我们知道，为了满足企业和个人的资金需求，银行推出了借贷服务。在贷款审查中，银行采取了担保主义，而且面向个人的贷款业务重视其偿还能力，具体需要看该贷款人的职业和年薪。

银行的担保主义到现在也没有太大的改变，企业拥有多少担保额，很大程度上受企业信誉影响。个人贷款的时候，银行会检查贷款人在形式上有多少偿还能力，所以个人的年薪和银行方面可以获取到的现有贷款金额会被格外重视。从高度成长期开始的一段时间内，这种机制发挥了很大的作用，另外金融当局的金融政策也发挥了作用。

图2-3　银行的三大职能

图2-4　银行的三大业务

对小微企业和个人的审查能力不足

近年来，无论是大企业还是基础产业都没有以前那样旺盛的资金需求了，而且让投资者出资的直接融资方式已全面渗透到各个行业。

取而代之的是，资金需求者变成了中小企业、小微企业或个人。那么，银行对他们是否充分发挥了金融中介功能呢？答案是否定的。银行并没有履行其三项主要职能之一的金融中介功能，这是因为对奉行担保主义的银行来说，它们缺乏对小微企业和个人的真实信用度进行评估审查的能力。