第3章 改变认知：为什么我们不能变得富有起来
真正导致我们不能富有的原因，其实是内在思想。本章主要讲述导致财务问题的几个具体原因，其中包括理财观念、金钱认知、财富动机、不良心理、财务实践等。从内到外，清楚地剖析理财过程的基本心理障碍，帮助人们找到变得富有的秘密。
原因一：缺乏理财观念
我们常常觉得贫穷是因为没有钱，却很少想到导致贫穷的不仅仅是因为没有钱，还有可能是因为理财观念不成熟。将贫穷的原因归结于没有钱，是把问题简单化了，忽略了其中的关键。
一个热衷于花钱的人和一个热衷于储蓄的人很容易发生矛盾，一个习惯于投资赚钱的人和一个习惯于上班赚钱的人也会发生争吵。你批评他：“浪费！”他批评你：“抠门！”你批评他：“脑子太笨！”他批评你：“游手好闲！”
这就是理财观念不同带来的冲突。有人说：“这是钱多钱少的问题。如果钱足够多，不管理财观念是什么样的，都可以满足，哪里还有什么争吵和冲突？”可是事情没有那么简单，钱足够多，到底怎样才是足够多呢？一千万，两千万，还是一个亿，两个亿？
有的人即使拥有亿万财富，最后也难逃破产的命运，这是为什么呢？其实真正的问题存在于理财观念之中，而不是钱的多少。
事实上，金钱足够多，并没有解决理财观念弱的问题，只是将问题掩盖了起来，最终让人忽略它的严重性。
而当掩盖的问题真正爆发出来，人们又常常简单地将各种罪名安在金钱的头上，习惯于将金钱当作解决问题的唯一工具，而不是认真分析，找到真正的问题所在。表面上是钱的问题，很多时候可能是理财观念的问题。
问题看得清楚，才有解决的可能。现实生活中很多人为钱争吵，认为一切都是金钱的问题，是钱多钱少的问题，是钱够不够的问题。其实大部分的问题是理财观念冲突的问题。
有的人内在的理财观念，往往也存在冲突问题。一会儿觉得存钱很重要，一会儿觉得花钱很重要，不知道平衡，不懂得规划好存钱与花钱的事，很容易导致观念性冲突，带来财务混乱的状况。
花钱舒心的时候，就忘记了储蓄的重要性；而一味沉溺于储蓄中，忽略改善生活的需求，则失去了赚钱的意义。
不要总是将一切问题的原因归结于金钱，不要总以为解决问题的办法是只要有钱就行。不要停留在这种简单思路上。我们需要动脑筋去寻找问题的真正原因，如果没有钱，那怎么办？
答案是从改变个人理财观念开始，学习理财新观念。如果说导致贫穷的原因是没有钱，那么没有钱的原因与理财观念也是有关的。记住，拥有正确的理财观念是富裕的保障。
财富心语
没有理财意识很难保持富有，即便能够赚到很多钱，财富往往也会很快流失。财富需要精心管理才会得以增长。就好像我们的生活，若是放任不管，毫无规划，就会变得一片混乱。财务问题的发生很多时候都是因为理财观念有问题。
原因二：错误的金钱认知
在生活中，有不少人赚钱能力强，也有一定的理财意识，但时不时地就会遇到财务困境。平时看着挺有钱的，生活水平也都挺好，可是一旦遇到需要钱的时候，却总是拿不出来。看起来这似乎是因为不会攒钱带来的问题，但其实问题没有那么简单。
金先生就是这样的人，他的工作能力很强，收入水平也比较高，但是工作了8年，他并没有存下钱。每当他挣到一笔钱，他就不想工作，只有等花掉所有的钱，他才会再次产生挣钱的动力。为什么会这样呢？
当你问他对金钱的看法时，他会说：“挣钱挣到什么时候才是头呢？钱够用就好。那么累干什么呢？累坏了身体，不值当。”结果，他几乎没有存款。
其实金先生的挣钱能力挺强的，但他就是那么慵懒。每当挣了一笔钱，很快就花完。很明显，在他的观念里，挣钱与不健康是连在一起的，所以潜意识里他就不会想去赚更多的钱。因此，造成他不富有的原因，不是他懒惰，也不是他不存钱，而是他对金钱的认识有问题。
在生活中，经常听到这样的话：金钱乃万恶之源；有钱人都很贪婪；有钱人都很吝啬；有钱人是狡诈的；有钱人充满了罪恶；金钱买不来快乐；贫者越贫，富者越富；富人的钱都不干净；年轻拿命换钱，到老拿钱换命……还有更多将金钱描绘成“罪恶”代表的观念。
然而，这些认知都是错误的，如果任由它们停留在你的思想当中，将会阻碍你变得富有。因为你打心眼里觉得有钱就是罪，没钱就不会有这样的道德负担。所以每当你挣到一点钱，就会不自觉地花掉。
不要小看这样的负面认知，其实它往往潜藏在你的潜意识中，反映在你的理财思维里，体现在你的理财行为中，最终表现在你的理财结果上。当你不想挣更多的钱时，金钱自然不会到你的身边来。那么潜藏在我们潜意识当中的这些负面的金钱认知是从哪里来的呢？
一般来说，一个人对金钱的认知主要来自家庭教育。金先生之所以有这样的认知，与母亲的教育有很大的关系。
金先生的父亲早年因为拼命赚钱而猝死，这件事对他的母亲打击很大。因此，从小到大母亲就告诉金先生：“人要知足，有吃有穿就是福，钱够用就好，不能太贪，挣那么多钱，生不带来，死不带去的，有什么意义呢。”
后来在外工作的日子里，他会给家中的老母亲打电话，老母亲也总是很担心地说：“别太忙了，钱够用就好，身体要紧，累坏了身体不值当。”这样年复一年，日复一日，金先生对金钱就产生了这样的认识。
金先生已经习惯性地养成了“赚钱太多不健康，甚至短命”的负面认知，那么自然在他赚到一笔钱的时候，潜意识就会想着将它花掉。因此，无论他的赚钱能力有多强，始终都不会有富余的金钱积累，故而他始终都保持着这样一种不富有的状态。
你有没有类似的认知和经历呢？你的父母或生命中某个重要的人，有没有用他们的一片好心却教会你一些负面的金钱认知呢？其实只要你愿意去检查自己的想法，回忆自己的经历，就会发现很多重要的人在不经意间的语言表达已经在我们的心里根植了大片负面的金钱认知。
在小的时候，父母或长辈的言语教育和行为模式都在影响着我们的金钱认知。如果他们总是说金钱的坏话，我们很容易就觉得金钱不好；如果他们总是为金钱而争吵，我们也很可能会厌恶金钱，排斥金钱；如果金钱成为家庭的快乐之源，我们就可能会喜欢金钱，亲近金钱。
不仅如此，父母和长辈们的理财方式，也会对我们产生影响。如果父母理财非常保守，最终获得了幸福的生活，那么我们就很容易习得保守的理财方式，而如果父母理财保守，最终却没有收获幸福的生活，那么我们的理财方式就会变得冒险。有的父母赚钱依靠工作，有的父母赚钱则依靠开办企业；有的父母喜欢投资，有的父母喜欢储蓄。这都会给孩子的金钱认知带来影响。
还有一种情况，很容易改变我们的理财观念，那就是某些对人生影响重大的突发事件。比如本来衣食无忧的孩子，可能因为生意破产，天天有人来讨债，家庭瞬间赤贫。这种突然变故往往会改变他心中对金钱的认知。
又比如原本生活在幸福家庭里的孩子，有一天父母因为金钱的问题吵架，结果最终离了婚，孩子有可能会觉得金钱是个邪恶的东西，也有可能会认为金钱是幸福生活的保障。
突如其来的一些重大事件，特别是与金钱、财务直接相关的事件，改变我们的生活的同时，也会改变我们对金钱的认知，而这些改变就会影响我们的理财行为和财富结果。可以说，人生中的重大财务事件，往往会影响人们的一生。如果你发现自己不富有，那么审视一下自己对金钱的认知，这会有助于你了解自己的理财观念。
财富心语
你不喜欢的东西，就不会珍惜。你对金钱没有好印象，又怎么会珍惜金钱呢？想要真正有钱，你就要真正喜欢钱，认识到金钱能够带来的好处。想想金钱能够带给你的美好生活吧，只要你能够用好它，它就是生活中的天使。
原因三：求财动机不纯
有些人追求财富的动机不纯，最终陷入困境。对此，我们应该有所警醒，及时审视自己的理财动机是否有问题。尽量不要为了财富而步入歧途。当遇到不好的事情时，不要将问题归咎于财富，而应该将视线放在问题本身上。
同样，也不要将财富与安全感、幸福感等同。为什么呢？因为表面上安全感、幸福感是好的事情，但背后的潜在推动力其实很多时候是负面的：追求安全感是因为恐惧、害怕与不安，追求幸福感是因为不幸福。
不要将生活的一切都寄托于理财。只有你的心态足够好，你才能理好财，得到好结果。假如你的心态不好，动机不纯，理财很可能就会失败，导致贫穷。
一个焦虑的人，不会因为有了钱，就不再焦虑；一个没有安全感的人，也不会因为有了钱，就充满安全感。不要寄希望于用金钱来掩盖这些问题，如果你想解决这些问题，最好直接针对不良心理问题来制订对策，金钱并不是万能的。
有一些总想要摆脱工作的人将自由、轻松与金钱相连，觉得自己有钱就可以不工作，就可以自由、轻松了。其实，你要是将束缚、压力与金钱相连，最终结果必然是：钱挣来了，更多的束缚和压力也来了。
或许你会觉得，这些话似乎很荒诞。告诉你，这一点都不荒诞，事实就是如此。我们经常看到一些人用挥霍金钱来体会快乐、幸福、轻松、自由，其实就是这个原因。
生命中感到没有自由的人，总想着赚到了大笔金钱，然后就可以想干什么就干什么，无拘无束；生活得很紧张、压力很大的人，总想着赚到多少钱就可以安逸、轻松、没有压力。然而等他们赚到了一笔钱后会怎么样呢？
答案是：他们就会用自由或轻松的名义挥霍它。然而，钱花掉了，心情反而更加糟糕，因为他们得到的只是一时的快感，是自由和轻松的幻觉，不是真正的自由和轻松。为什么会这样呢？
只因他们的动机不纯，赚钱的动机不纯，理财的动机也不纯。他们错将金钱当作各种幸福的原因，却不知道金钱和各种幸福都是内在思想的结果。他们没有想过治疗自己的内在，却将辛辛苦苦得到的结果扔掉，这简直不可思议。
以恐惧为例，许多人没有意识到自己是把恐惧作为挣钱的主要动机。事实上为了安全感而赚钱就是将恐惧作为赚钱的动机。
不要将消除恐惧作为赚钱的动机，更不要为了安全感而花钱。我们可以为安全花钱，但不要为安全感花钱。
一个缺乏安全感的人，无论多么成功，拥有多少钱，都是不够的。一个觉得自我不够优秀的人，同样如此。对于内心不安的人来说，不良的心理动机才是不幸福的原因，而不是因为没有钱。因此，理财的过程中，要仔细地观察自己的内心动机。
不良的理财动机存在或许不影响挣钱，但它会影响人生幸福。如果你的理财动机来自负面的心理，比如欺骗、愤怒，或为了证明自己，你挣来的钱就永远无法带给你幸福和快乐。因为你无法使用金钱解决这些问题。
财富心语
不妨询问自己：我的理财动机是什么？尽量挖掘深层的心理层面，这样才能看到自己获取财富的真正动机。不要将财富与负面心理挂钩，财富就是财富，它不是解决各种负面心理问题的灵丹妙药。搞清楚这一点，不但能帮助我们走好创富之路，还能帮助我们完善自我，使我们的身心更加健康。
原因四：不愿改变自己
现实生活中有很多人不愿意改变自己，即便生活处于贫困的状态。有的人遇到了财务困境，明明知道自己的理财行为有问题，却不愿改变。就像有的人明明知道自己做错了事情，就是不愿意认错并改正。
洪先生以多次定期缴纳保费的方式买了一份保险，明显该保险买得不对，无论是保障上还是价格方面都不合适，相比之下还有更好的保险产品。但是该保险已经交了3年的保费。
理财师建议洪先生放弃这份保险，换成其他更适合的保险产品。但是洪先生不愿意放弃，因为如果放弃，之前交的钱就浪费了。理财师反复劝说他，如果不放弃，继续交下去才是真正的浪费钱。
其实像洪先生这样的心理很常见。特别是在一些股票投资领域，可以说经常遇到这样的情况。当你买进一只股票时，股价随之下跌，为了降低成本，减少损失，你便继续买进，可是它还是下跌……于是，你就陷入了尴尬之中，你再次购买的本意是想摊平损失，结果没想到的是越陷越深。
股票下一刻是上升还是下降？不知道。买还是不买呢？不买吧，先前已经投入了，若是退缩，购买成本就会越来越大，就算股票重新涨上来，赚的钱和成本相互抵消，什么都捞不着；继续买吧，要是继续下跌，损失也会越来越大。
这在博弈论上被称为“协和谬误”。当某件事情在投入了一定成本、进行到一定程度后发现不宜继续下去，却苦于各种原因而不得不将错就错进行下去，从而陷入一种欲罢不能、骑虎难下的境地。
如同赌徒输了钱，就想继续赌下去，希望能够翻本，结果输红了眼，越输越多，最终造成了骑虎难下的局面。其实，很多赌徒刚开始赌博时，就已经进入了欲罢不能的状态，他们认为自己会成为赢家。
导致这种内心博弈、难以抉择的情况发生，主要是因为人们具有憎恶损失的心理，但是人们往往没有仔细考量：当一项业已发生的成本，无论如何努力也无法收回的时候，就应该果断放弃。
当你开始理财时，就会发现你在理财的过程中会经常会遇到这样的情况。如果你总是无法忽视沉没成本，就容易造成财务上的损失。特别是一些投资行动，若总是过多地考虑沉没成本，而不能做出理性的行动，那么很可能会带来巨大的损失，甚至有可能会让你进入赌徒的状态，导致破产。
有很多人在做决策的时候，就容易受沉没成本的影响，因为不舍得前期的投入损失掉，最终跌入财务破产的深渊。
事实上，绝大多数人并非不知失败的结局，而是碍于已经为此投入的成本，舍不得就此放弃和改变原来的计划，想要“迎难而上”或者挺一挺，以至于一直犹豫不决，进入赌徒心理状态，最终陷入绝境。
假如你的理财行为不正确，或者不适合当下的情况，你是否愿意调整呢？假如你投资的股票不符合原本的预期，你是否愿意止损出局呢？
在理财的过程中，做好工作赚到钱固然重要，但及时回头，避免更大的损失，也非常重要。然而，当局者迷，在现实生活中，有很多人失去理性，使得自己在失误中越陷越深，最终引发大败局，走到无可挽回的地步。对这样的情况，我们要特别重视，特别是参与投资的人，更要引以为戒。
财富心语
理财投资要有相当的理性，不能固执己见，要懂得承认错误。特别是一些投资，认赔出局，承认自己的失败，才能避免更大的损失。在理财过程中，不甘心、不舍得、不服输都是很不理性的行为，会让人在失误中越陷越深，造成财务上的巨大损失。此时，及时认识自己的错误，果断退出，才是理性的行为。
原因五：没有切实行动
生活中，人人都想变得富有，而真正愿意行动的人其实并不多。经常听人说起自己的梦想：我要努力工作争取升职加薪，我要开家饭馆做大做强，我要……说了很多，完全没有行动，这样如何实现梦想呢？假如你想真正富有，就要制订相应的理财计划，并且切实地付诸行动。
思想可以指导行动，但只有思想没有行动是不行的。
大家都知道行动很重要，为什么仍然安于现状而不愿采取行动呢？最大的原因是恐惧的情绪。特别是进入没有接触过的领域，很容易产生害怕的心理。这是十分正常的情绪表现。通常遇到这样的情况，绝大部分人的做法是要么想办法解决恐惧情绪，要么等待内心平静。
只有少数人带着恐惧情绪上路，最终用行动征服恐惧，赢得了未来。在这个过程中，他们也明白了恐惧情绪的虚幻性。走出这一步后，从此他们便不再被恐惧阻挡脚步，行动变得非常迅速。
当我们执行理财计划时，不要被恐惧情绪阻挡，更不要与情绪纠缠，或等待情绪平复。当你迈出这一步，就会发现它们完全是我们自己制造出来的，根本不用在意。不要因为一些简单的事情放弃自己的理财行动，比如速度太慢、步骤太多、执行太难、记账太麻烦等。想一想，没有钱的日子，才是真正的艰难和麻烦。
和没有钱相比较，理财绝对是一件更为舒服、也更为美好的事情，即便其中会有一些难度，也不是放弃的理由。停留在不理财、想花钱就花钱的自由里，就会错过最佳的财富成长时间，也会损害未来的自由。如果不理财，不执行个人的理性计划，不改善当前的财务状况，你的生活就会越来越艰难。
有困难就想办法解决困难，使得原本的困难变得简单；有麻烦就想办法解决麻烦；步骤太多、流程太复杂，就想办法简化步骤和流程，提高效率。理财的方法太复杂，可以进行相应的改善和调整。重要的是你要快速行动起来，养成理财的习惯。
1.改善财务状况，从记账开始
刚刚开始尝试理财的人，非常有热情，不仅制订了良好的计划，还特别认真地记账。可是这样的热情常常坚持不了多久。其实这只是一个习惯问题，如果能够坚持两三个月，也就完全适应了记账的生活。可惜生活中能够坚持长期记账的人不多。有记账习惯的人，个人的财务状况通常都不错。
现在有手机记账软件，而很多收支账单也往往通过手机来完成，使用起来非常方便，完全可以利用起来。
2.改善消费状况，从节省开支开始
热爱消费的人要学会节省开支，避免冲动消费。在消费过程中，只购买必需品，同时避免重复购买。最好选择极简主义的品质生活方式。平时遇到需要购买的东西，可以先记在清单上，选择某个时间一起购买。这样做有两个好处：一是不会忘记需要购买的东西；二是提供犹豫期，也许当下想要购买，过两天再看清单，就发现没有必要购买了，这样可以避免购买不必要的东西，帮助节省开支。
3.改善资产净值，从投资开始
不要以为投资是有钱人的事，越是没有钱，越需要学习和了解投资。如果没有很强的赚钱能力，仅仅依靠储蓄和工作的收入，想要成为富人是比较困难的。投资是走向富有的必修课程。即便你手上没有多少钱可以进行投资，也要马上开始学习投资。等你有了投资的想法，就可以直接开始投资计划，而不需要放下时间来学习。
总而言之，理财需要切实的行动。不能只是停留在想法上，仅仅依靠想法是不可能改变我们的财务状况的，唯有切实的行动才能让财富成长起来。财富不会自动增长，需要我们运用智慧和行动才能获得。
财富心语
虽然我们说理财观念决定了财富的状况，但不能否认行动的重要性。没有行动，即使有正确的理财观念，也不会产生好结果。财富需要通过行动才能创造出来。如果你有理财的想法，就要行动起来，并坚持下去。