3.2.2　支付清结算业务

支付和清结算是现代金融行业十分重要的操作。随着信息技术的发展，支付清结算业务系统的效率也在不断提高。但当资金的清算涉及多个交易主体和多个认证环节时，特别是当涉及跨境多方交易等场景时，效率仍然不高。

区块链技术在处理交易时即确保了交易记录的不可篡改性和对交易结果的有效确认，有望节约清结算的人力和时间成本，降低机构间的争议，提高自动化处理效率。

1.巴克莱银行用区块链进行国际贸易结算

在国际贸易活动中，买卖双方可能互不信任。因此需要银行作为买卖双方的保证人，代为收款交单，并以银行信用代替商业信用。

区块链可以为信用证交易参与方提供共同账本，允许银行和其他参与方拥有经过确认的共同交易记录并据此履约，从而降低风险和成本。

2016年9月，英国巴克莱银行用区块链技术完成了一笔国际贸易的结算，贸易金额10万美元，出口商品是爱尔兰农场生产的芝士和黄油，进口商是位于离岸群岛塞舌尔的一家贸易商。结算用时不到4小时，而传统采用信用证方式做此类结算需要7～10天。

在这笔贸易背后，区块链提供了记账和交易处理系统，替代了传统信用证结算过程中占用大量人力和时间的审单、制单、电报或邮寄等流程。

2.中国邮储银行在核心业务系统中使用区块链

2016年10月，中国邮储银行宣布携手IBM推出基于区块链技术的资产托管系统，这是中国银行业首次将区块链技术成功应用于核心业务系统。

新的业务系统免去了重复的信用校验过程，将原有业务环节缩短了约60%～80%的时间，提高了信用交易的效率。

3.多家银行合作推出信用证区块链

2017年7月，民生银行、中信银行、中国银行和苏宁银行基于超级账本技术推出了首家基于区块链的信用证业务平台。该业务上线当日交易额即达到了1亿人民币，目前，每天交易额在十亿量级。该系统与传统的信用证结算不同，没有使用SWIFT代码，而是使用独创的信用证交换系统。

该平台基于区块链技术，不仅大幅降低了成本，还提高了交易效率和安全性。当然，如何与已有的基于SWIFT系统的国际业务打通，将是该平台面临的挑战之一。

4.SWIFT完成跨银行的分布式账本验证

2018年3月，环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）完成了涉及34家银行的分布式账本验证。验证重点关注基于超级账本项目的分布式账本技术能否满足监管、安全、隐私性等方面的需求。验证表明：分布式账本技术可以满足自动化的资产管理需求，为未来多银行间合作提供重要支撑。

SWIFT研发中心负责人Damien Vanderveken称：“验证进行得相当好，证实了分布式账本技术的巨大进展，尤其是超级账本Fabric项目1.0（The PoC went extremely well,proving the fantastic progress that has been made with DLT and the Hyperledger Fabric 1.0 in particular）”。

全球跨境支付市场规模每年超过100万亿美元，大多数交易都要经过SWIFT网络来实现，该网络拥有超过10000家金融机构。长期以来，SWIFT网络因为交易效率低下，费用昂贵而备受诟病。

5.蚂蚁金服推出区块链跨境汇款服务

2018年6月，蚂蚁金服宣布其基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。该系统实现香港金管局、新加坡金管局、港版支付宝（Alipay HK）、渣打银行、菲律宾钱包GCash间的跨机构协同，Alipay HK用户可基于区块链技术向GCash汇款，汇款时间为3～6秒。

6.IBM构建全球支付网络

2018年8月，IBM推出了基于区块链的全球支付解决方案——WorldWire，该网络使用Stellar协议，可以实现在数秒钟之内完成跨境支付的清结算。

IBM认为该新型支付解决方案可以很好地接入已有的支付系统，并且有能力支持包括法币、数字资产、稳定币等资产的支付，所有交易存储在账本上，可以持久保留。

目前，该支付网络上已经实现了与美元挂钩的稳定币，IBM正在与多家国际银行（巴西布拉德斯科银行、釜山银行等）合作，计划增加更多类型的稳定币支持。

7.摩根大通用区块链进行机构间实时支付

2019年2月，摩根大通宣布推出基于区块链的数字货币——JPM Coin，针对大型企业客户的跨境支付、证券交易等场景，实现客户之间的实时结算。每个JPM Coin定价1美元，机构客户向指定账户存款后可获得等值的JPM Coin。

通过区块链，机构之间可以以JPM Coin为价值载体进行实时交易。持有JPM Coin的机构客户可在摩根大通实时赎回美元。这意味着这家美国最大的金融服务机构已经开始主动拥抱区块链科技带来的新变化。

目前，JPM Coin仅限大型机构客户使用，并将持续与监管部门合作。

8.Visa发起银行间支付网络

早在2016年底，全球知名跨国金融服务公司Visa就尝试基于超级账本等区块链技术来构建面向“Bank-to-Bank（B2B）”场景的支付网络。

经过近三年的摸索，Visa联合多家银行和科技公司，在2019年6月正式宣布了Visa B2B Connect网络。该网络面向跨境支付场景，可以提高金融机构之间的合作效率。目前，B2B Connect网络已经覆盖了全球30多个渠道，有望在一年内扩展到超过100个市场。

Visa认为采用区块链技术可以让银行间直接连接，将跨境支付的流程简化到1天，同时降低交易成本。

9.Facebook推出Libra项目

Facebook早在2017年就开展了对数字资产的内部研究，并招收了大量的相关人才。

针对目前金融系统低效、昂贵和无法覆盖许多落后地区的问题，2019年6月，Facebook联合Visa、Mastercard、eBay、Paypal、Uber等28家企业，共同发起了Libra项目，发行与一篮子银行存款和短期政府债券挂钩的货币。该项目试图实现更大规模的普惠金融和更便捷的金融应用，让金融活动像发送聊天消息一样简单。

该项目的管理基金会位于瑞士，并面向全球招募更多参与机构。凭借Facebook自身已经接近30亿的在线用户，Libra项目将给全球金融秩序和金融生态带来深远影响。

10.其他新型支付业务

基于区块链技术，出现了大量的创新支付企业，这些支付企业展示了利用区块链技术带来的巨大商业优势。

●Abra：区块链数字钱包，以近乎实时的速度进行跨境支付，无须银行账户，实现不同币种的兑换，融资超过千万美元。

●Bitf inex：组建Tether Limited公司来发行稳定币USDT，作为最流行的稳定币，市值超过10亿美元。稳定币通过将代币绑定到法定货币以保障价格的稳定性。如果抵押过程公开并支持审计，则可以降低用户因为代币价格波动带来的风险。

●Bitwage：基于比特币区块链的跨境工资支付平台，可以实现每小时的工资支付，方便跨国企业进行外包工资管理。

●BitPOS：澳大利亚创业企业，提供基于比特币的低成本的快捷线上支付，适用于餐饮行业。

●Circle：由区块链充当支付网络，允许用户进行跨币种、跨境的快速汇款。Circle获得了来自IDG、百度的超过6000万美元的D轮投资。2018年9月，Circle推出了稳定币USDC，上市2个月，USDC的市值已达到2亿美元。

●Ripple：实现跨境的多币种、低成本、实时交易，引入了网关概念（类似于银行），结构偏中心化，可以与银行等金融机构合作完成跨境支付。