2.3 以发展的眼光看待金融

有人说金融科技是继互联网金融之后金融领域的下一个热点。随着金融科技企业的数量、融资总额和交易规模的迅速增长，金融科技对金融领域的影响日益深远。随着科学技术的不断进步，金融领域的持续创新，金融的外延、边界、运行模式都在不断变化，但是金融的本质没有改变。我们认为金融科技就是金融在新的技术条件下产生的一种类型，它就是以新技术应用为核心的在金融领域中的技术创新。例如，美国金融科技监管框架就认为金融科技是涉及支付、投资管理、融资、存贷款、保险和监管等领域的技术创新活动。金融稳定理事会（FSB）也认为金融科技是指技术带来的金融创新——创造新的模式、业务流程和产品，以对金融市场、金融机构或金融服务方式产生重大影响。虽然也有不少专家学者对金融科技有不同理解，但其核心都离不开金融、科技和创新。

金融科技的内容可以分为新金融技术手段和新金融服务模式。新金融技术手段是指云计算、大数据、人工智能、区块链和安全技术等技术手段，以及信息技术应用构建的金融数据基础建设。新金融服务模式是指上述技术应用带来的支付、资金筹集、资金使用管理等金融资产交易模式的创新。这些创新模式有些与传统金融密切相关，有些则成了新的金融交易方式，提供新的金融产品，形成了新的经济活动，具有新产业的特征，比如移动支付、P2P、网络征信、区块链在保险中的应用等等。

从创新角度看，金融科技就是信息科技创新应用与金融服务行业的金融技术创新。这个包括三部分：首先是金融科技创新；其次是金融服务创新，上面分析的技术手段和服务模式，实际上就分别是这两类创新的体现；再次是在这两类创新基础上的规模效应必然带来的金融组织创新，也就是逐步改变金融基础设施和金融市场的形态和外延，从而引起金融监管模式，甚至是金融制度的改变。

应该看到，金融科技的备受关注，一方面体现了金融机构应用移动互联网、大数据、人工智能、区块链等新兴通信技术对于提高效率、降低风险的内在需求；另一方面，体现了新兴互联网企业在现行金融行业许可管制之下从事金融活动的现实需求。现在，金融科技已经成了一些从事经营业务的企业进入金融行业的敲门砖。在金融科技发展的推动下，传统金融机构正在逐步面向“技术+信息服务”转型。未来金融科技的应用将成为金融业必不可少且能够影响竞争力的关键生产要素。

从短期来看，金融科技的发展和应用提高了金融业的运行和管理效率，创造了新的金融产品、金融市场、金融服务模式和金融生态，对金融风险管理和监管提出了新的要求。用更长远的眼光来看，虽然目前金融科技发展还处于初级阶段，但未来，整个金融技术经济模式都可能成为金融科技应用而被改变。比如：当前人们参与金融活动，仍需要借助金融机构作为中介。金融机构的概念，依据搜狗百科上的解释，“金融机构，是指专门从事货币信用活动的中介组织”。在目前市场经济环境中，由于信息不对称，为了筛选信用、防范风险和面对日益复杂的金融工具和资金融通方式的变化，金融机构需要聚集一大批高智商人才来运行，使其不断发展壮大。不难发现，信用、中介、高智商的人才是金融机构存在的关键。设想，按照目前金融科技的发展速度，如果大数据解决了信用问题，区块链解决了去中介化的问题，智能机器人目前可以代替一部分简单的人力服务，过一段时间（当然不可能在短时期内），金融机构依旧能够按照目前这样的方式运作吗？我们可以思考：当前金融机构存在的基础会不会消失？目前这些传统的金融机构会不会失去存在意义？或许，如果金融机构仍然存在，那么若干年后将会以什么样的新形式出现在我们眼前？

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根据以上分析，在如今这个时代，我们必须开阔眼界，以更大的范围研究金融；必须换一个角度，以互联网的用户思维来分析金融；也需要以发展的眼光预测金融——我们把这个称为互联网大金融思维。