第二节　最大诚信原则

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．从法律效力方面看，默示保证与明示保证之间的关系是（　　）。[2010年8月真题]

A．两者的法律效力不同

B．两者的法律效力同等

C．默示保证高于明示保证

D．明示保证高于默示保证

【答案】B

【解析】根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证。二者具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。

2．针对投保人，最大诚信原则存在的原因是（　　）。

A．投保人往往没有信义

B．保险标的始终控制在投保人手中，他们最了解标的的风险状况

C．使投保人对标的的安全状况进行客观的再认识

D．历史遗留，没现实意义

【答案】B

【解析】最大诚信原则的存在主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性。对于投保人来讲体现在投保人对其保险标的的风险及有关情况最为清楚，而作为风险承担者的保险人却远离保险标的，而且有些标的难以进行实地查勘。因此，保险人主要也只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。这就使得投保人的告知与陈述是否属实和准确会直接影响保险人的决定，于是要求投保人基于最大诚信原则履行告知义务，尽量对保险标的的有关信息进行披露。

3．保险合同具有附合性，其条款一般由保险人事先拟订，投保人或被保险人不容易充分地了解和掌握，这就要求保险人从（　　）出发，告知其保险合同的主要内容。

A．可保利益原则

B．协商一致原则

C．代位求偿原则

D．最大诚信原则

【答案】D

【解析】在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性。保险合同属于典型的附合合同，所以，为避免保险人利用保险条款中含糊或容易使人产生误解的用词来逃避自己的责任，保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务。

4．下列选项中，（　　）不属于最大诚信原则的基本内容。

A．告知

B．弃权

C．保证

D．制裁

【答案】D

【解析】最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。

5．告知是最大诚信原则的重要内容，保险实务中所称的告知，一般是指狭义的告知。狭义的告知仅指投保方将保险合同成立时（　　）的有关事项向保险人进行口头或书面陈述。

A．保险条款

B．保险利益

C．保险法规

D．保险标的

【答案】D

【解析】从理论上讲，告知分广义告知和狭义告知两种：前者是指保险合同订立时，投保方必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立后，标的的危险变更、增加或事故发生的通知；后者仅指投保方对保险合同成立时保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述。

6．（　　）是指法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人。

A．无限告知

B．询问回答告知

C．主观告知

D．主动告知

【答案】A

【解析】国际上对于告知的立法形式有两种：①无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人；②询问回答告知，又称主观告知，是指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。

7．在我国，投保人在保险合同订立时应采用（　　）的告知形式。

A．无限告知

B．询问回答告知

C．书面告知

D．口头告知

【答案】B

【解析】询问回答告知是指投保人只对保险人所询问的问题如实回答，而对询问以外的问题投保人无需告知。在我国，保险立法要求投保人采用询问回答告知的形式履行其告知义务。

8．对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以（　　）形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

A．书面

B．口头

C．书面和口头

D．书面或口头

【答案】D

【解析】《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

9．投保人在订立保险合同时，应主要告知哪一类事项？（　　）

A．足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实

B．投保人的家庭成员

C．投保人的经济状况

D．投保人的社会关系

【答案】A

【解析】在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。

10．在人身保险中，投保人投保时一般不需要告知的内容有（　　）。

A．被保险人的年龄

B．被保险人的健康状况

C．被保险人的嗜好

D．被保险人近亲的状况

【答案】D

【解析】在保险合同订立时，投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。比如将人身保险中被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史、家族遗传史、职业、居住环境、嗜好等如实告知保险人；将财产保险中保险标的的价值、品质、风险状况等如实告知保险人。

11．在保险合同订立时，保险人应告知的内容有（　　）。

A．该保险公司的经营状况

B．该保险公司的组织形式

C．保险合同条款内容

D．该保险公司基本险种介绍

【答案】C

【解析】要求保险人告知的内容主要有两方面：①在保险合同订立时要主动向投保人说明保险合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明确说明；②保险人对于不属于保险赔偿（给付）义务的索赔请求，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书来履行其告知义务。

12．早期保险活动中的告知形式主要是____，随着保险技术水平的提高，目前世界上许多国家，包括我国在内的保险立法都是采用____的形式。（　　）

A．无限告知；无限告知

B．无限告知；询问回答告知

C．询问回答告知；询问回答告知

D．询问回答告知；无限告知

【答案】B

【解析】早期保险活动中由于没有形成良好的保险业务体系，只能依靠投保人主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实的告知保险人，即无限告知。随着保险技术水平的提高，目前世界上许多国家，包括我国在内的保险立法都是采用询问回答告知的形式。

13．（　　）是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。

A．告知

B．保证

C．弃权

D．申报

【答案】B

【解析】保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为或对某种事态的存在或不存在作出许诺。保证是保险人签发保险单或承担保险义务，要求投保人或被保险人必须履行某种义务为条件，其目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。

14．根据不同的标准，保证可以进行多种多样的分类，根据保证事项是否已存在，保证可分为（　　）。

A．书面保证和口头承诺

B．确认保证和默示保证

C．明示保证和默示保证

D．确认保证和承诺保证

【答案】D

【解析】C项是根据保证存在的形式对保证进行的划分。

15．默示保证不载明于保险合同中，其内容通常是以往（　　）的结果。

A．监督机关督察

B．法庭判决

C．政府机关立法

D．协商

【答案】B

【解析】默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。

16．在保险合同中，投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证通常被称为（　　）。

A．明示保证

B．默示保证

C．确认保证

D．承诺保证

【答案】D

【解析】A项，明示保证是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款；B项，默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中；C项，确认保证是指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。

17．我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”属于（　　）。

A．默示保证

B．承诺保证

C．确认保证

D．明示保证

【答案】D

【解析】明示保证是指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。例如，我国机动车辆保险条款规定：“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”明示保证是保证的重要表现形式。

18．海上保险中，“保险的船舶必须有适航能力”，在国际上属于（　　）。

A．默示保证

B．承诺保证

C．确认保证

D．明示保证

【答案】A

【解析】默示保证一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。在海上保险合同中通常有三项默示保证：①保险的船舶必须有适航能力；②要按预定的或习惯的航线航行；③必须从事合法的运输业务。

19．默示保证在（　　）中应用较多。

A．人身保险

B．财产保险

C．海上保险

D．责任保险

【答案】C

【解析】默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。默示保证在海上保险中运用比较多，如海上保险合同的三项默示保证。

20．投保人身保险时，投保人要保证被保险人在过去和投保当时健康状况良好，该保证属于（　　）。

A．确认保证

B．承诺保证

C．明示保证

D．默示保证

【答案】A

【解析】确认保证是指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。确认保证要求对过去或投保当时的事实作出如实的陈述，而不涉及将来的情况，即不对该事实以后的发展情况作出保证。

21．一般情况下，（　　）放弃其在保险合同中可以主张的某种权利称之为弃权。

A．投保人

B．受益人

C．保险人

D．被保险人

【答案】C

【解析】弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权，弃权和禁止反言针对的都是保险人。

22．在海上保险中，保险人已经知道被保险轮船改变航道而没有提出解除合同，而后因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。这在保险中通常被称为（　　）。

A．不可抗辩条款

B．禁止反言

C．弃权

D．不可抗力

【答案】B

【解析】禁止反言是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。题中保险人已经知道被保险轮船改变航道而没有提出解除合同，因而视为放弃拒赔权，对发生事故后的损失，保险人就要赔偿。

23．（　　）是弃权与禁止反言的主要约束对象。

A．投保人

B．被保险人

C．保险人

D．合同当事人

【答案】C

【解析】弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利；禁止反言是指保险人既已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。弃权与禁止反言的主要约束对象是保险人。

24．根据最大诚信原则的规定，弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立（　　）年之内，以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同。

A．1

B．2

C．3

D．4

【答案】B

【解析】弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定，规定保险方只能在合同订立之后一定期限内（一般为两年）以被保险方告知不实或隐瞒为由解除合同，如果超过规定期限没有解除合同，则视为保险人已经放弃这一权利，不得再以此理由解除合同。

25．投保人或被保险人违反告知的表现主要有（　　）。

A．漏报、误告、隐瞒、欺诈

B．漏报、误告、欺骗、杜撰

C．漏报、误告、杜撰、隐瞒

D．漏报、误告、欺骗、欺诈

【答案】A

【解析】投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种：①漏报，即投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报，或者对重要事实误认为不重要而遗漏申报；②误告，即投保人一方因过失而申报不实；③隐瞒，即投保人一方明知而有意不申报重要事实；④欺诈，即投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不作正确申报并有欺诈意图。

26．投保人一方因过失而申报不实，属于违反告知的（　　）表现。

A．漏报

B．误告

C．隐瞒

D．欺诈

【答案】B

【解析】投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种：漏报、误告、隐瞒、欺诈。误告是指投保人一方因过失而申报不实。

27．各国法律对违反告知的处分原则是（　　）。

A．分散对待

B．集中对待

C．统一对待

D．区别对待

【答案】D

【解析】各国法律对违反告知的处分原则是区别对待：①要区分其动机是无意还是有意，对有意的处分比无意的重；②要区分其违反的事项是否属于重要事实，对重要事实的处分比对非重要事实的处分重。

28．保险合同的被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，保险人可以拒绝赔偿损失或给付保险金，且除（　　）外，保险人一般不退还保险费。

A．人寿保险

B．财产保险

C．信用保险

D．责任保险

【答案】A

【解析】在保险活动中，无论是明示保证还是默示保证，保证的事项均属重要事实，因而被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或给付保险金，而且，除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。

29．在理赔阶段，保险人对于不属于保险赔偿（给付）义务的索赔请求，应当自作出核定之日起（　　）日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由，以此来履行其告知义务。

A．1

B．2

C．3

D．5

【答案】C

【解析】《保险法》第二十四条规定，为了保障投保人与被保险人的利益，保险人拒绝理赔的应当自作出核定之日起3日内作出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由，这是保险人应尽的告知义务。