第三节 近因原则
单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）
1．按照近因原则，连续发生的多项原因造成损失时，如多种原因均属被保风险，则保险人的正确做法是（ ）。[2010年8月真题]
A．对被保险人的财产损失，保险人不负赔偿责任
B．对被保险人的财产损失，保险人负责赔付部分损失
C．对被保险人的财产损失，保险人负责赔付全部损失
D．对被保险人的财产损失，与被保险人协商决定赔付
【答案】C
【解析】多种原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，且具有前因后果的关系。如果损失是由两个以上的原因所造成，且各原因之间的因果关系未中断，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因。至于是否承担保险责任，可分为两种情况：①多种原因均属被保风险，保险人负责赔偿全部损失；②多种原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任应视损害的可分性如何而定。
2．2005年9月18日，王某投保了重大疾病保险。保险期限内某天，被保险人王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中王某因心肌梗塞而死亡。对此，下列说法正确的是（ ）。[2010年7月真题]
A．王某死亡的近因是心肌梗塞，保险人对其死亡应负赔偿责任
B．王某死亡的近因是骑车撞倒，保险人对其死亡应负赔偿责任
C．王某残疾的近因是住院治疗，保险人对其残疾应负赔偿责任
D．王某残疾的近因是骑车撞倒，保险人对其残疾应负赔偿责任
【答案】A
【解析】保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因。近因原则的基本含义是：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。题中王某的死亡是由心肌梗塞直接导致的，是其死亡的近因，属于被保风险，保险人应负责赔偿。
3．近因是保险实务所遵循的重要原则之一，它主要是指引起保险事故发生的（ ）的原因。
A．空间上最接近
B．时间上最接近
C．最主要
D．最直接、最有效、起主导作用或支配作用
【答案】D
【解析】近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。
4．在运用近因原则时，保险人认定近因的关键因素是（ ）。
A．保险人与投保人的关系
B．保险人与保险代理人的关系
C．保险人与保险风险的关系
D．风险因素与损失之间的关系
【答案】D
【解析】认定近因的关键是确定风险因素与损失之间的关系，确定这种因果关系的基本方法有以下两种：①从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因；②从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。
5．一大树被雷击倒后压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁。家用电器损毁导致房屋着火，则房屋着火的近因是（ ）。
A．房屋倒塌
B．家用电器损毁
C．大树倒下
D．雷击
【答案】D
【解析】从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。比如，雷击折断大树，大树压坏房屋，房屋倒塌致使家用电器损毁，家用电器损毁导致房屋着火，房屋着火的近因就是雷击。
6．在一连串连续发生的事故中，某一事故是最先独立发生的。若该独立事故为（ ），保险责任由保险人承担。
A．未保风险
B．除外风险
C．被保风险
D．除外责任
【答案】C
【解析】不论事故发生的时间如何，是否是独立的，只要该事故属于被保风险，保险责任就由保险人承担。
7．李某在雪天过马路时，不幸遭遇A、B两车相撞身亡，后经交通警察对肇事车辆A、B进行查实，发现事故的起因是A车驾驶员酒后驾车。那么李某死亡的近因是（ ）。
A．大雪天气
B．A车驾驶员酒后驾车
C．A车撞击
D．李某过马路不守规则
【答案】B
【解析】确定近因的基本方法有两种：①从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因；②从损失开始，按顺序自后向前追溯，如果追溯到最初的事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。题中，行人死亡是由于两车相撞，而两车相撞是由于A车驾驶员酒后驾车，与大雪无直接必然的关系，近因是酒后驾车。
8．方先生的妻子为其投保了意外伤害险，疾病属于除外责任。保险期间方先生被一骑车人撞倒跌入路边水渠内，被救后方先生一直高烧不退，还引发了肺炎，最后因严重肺炎死亡。方先生的妻子到保险公司要求索赔。对于方先生妻子的索赔，保险公司的正确处理方案应是（ ）。
A．方先生死亡的近因为肺炎，属于除外责任，保险人不给付保险金
B．方先生死亡的近因为被撞，属于保险责任，保险人应给付保险金
C．肺炎属于新介入原因，与被撞之间无直接因果关系，保险人不给付保险金
D．方先生死亡与被撞和肺炎均有关，保险人只给付50%保险金
【答案】B
【解析】从损失开始，按顺序自后向前追溯，在每一个阶段上按照“为什么这一事件会发生？”的思考来找出前一个事件，如果追溯到最初的事件且没有中断，那么，最初事件即为近因。从方先生死亡向前追溯，追溯到最初事件被撞且没有中断，方先生死亡的近因是被撞。属于意外伤害保险的保险责任，保险人应赔付。
9．某保险合同规定地震、火灾属于保险责任，如果地震引起火灾，并导致企业财产损失，按近因原则，保险人的正确处理方式是（ ）。
A．保险人不承担赔偿责任
B．仅赔偿因地震引起的财产损失
C．仅赔偿因火灾引起的财产损失
D．地震、火灾引起的财产损失均予赔偿
【答案】D
【解析】此题中连续发生的原因都是被保风险，按照近因原则，保险人赔偿全部损失。