考点3　个人贷款业务

一、个人住房贷款

1.贷款对象

个人住房贷款的对象为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

2.贷款利率

个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。根据现行说法，个人住房贷款利率浮动区间的下限仍为基准利率的0.7倍。对贷款购买第二套住房的家庭，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款，对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。

3.贷款期限

人民币个人住房贷款最长期限不得超过30年。

4.还款方式

各商业银行的个人贷款产品有不同的还款方式可供借款人选择。如到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法。客户可以根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法。

（1）到期一次还本付息法

到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。

（2）等额本息还款法

等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。每月还款额计算公式为：

（3）等额本金还款法

等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：

二、个人汽车贷款

个人汽车贷款的贷款对象是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。展期期限不得超过1年，并且每笔贷款只可以展期一次。

所购车辆为自用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的70%；所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过所购汽车价格的50%。

小试牛刀　1.为证明借款人的偿贷能力，银行可以接受的收入或财产证明有（　）。

A.过去3个月的工资单流水账　B.股东分红决议

C.个人所得税纳税证明　D.租赁合同及租金收入银行流水账

E.验资报告

【解析】ABCE。借款申请人偿还能力证明材料主要包括：稳定的工资收入证明，如至少过去3个月的工资单、银行卡对账单、存折对账单等；投资经营收入证明，如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等；财产情况证明，如房产证、存单、股票、债券等；其他收入证明材料。贷前调查人能通过有关渠道查询到申请人资信和偿还能力证明的，可不要求申请人提供。

2.2010年3月，某人向银行申请贷款50万元，下列各种还款方式中，最终所付利息最少的是（　）。

A.等额本息还款法　B.等额本金还款法　C.一次性还本付息法　D.组合还款法

【解析】B。等额本金还款法偿还本金的速度最快，因而整个还款过程中承担的利息最少；一次性还本付息法偿还本金速度最慢，承担的利息最多；等额本息还款法则是居于二者之间。