第二节 保险法的特征
保险法是一种技术性较强的社会性立法，有其自身的特征。
一、特定的社会责任
保险是社会多数成员为确保经济生活的安全建立的，与国民经济和社会利益关系重大。当投保人、被保险人需要得到补偿或理赔之时，大多是偶然事故使他们有不幸遭遇之时，一旦保险公司停业或经营不善，将使公众的生活蒙受极大影响。就投保人而言，作为社会的一般大众，缺乏保险的专门知识，而且其经济状况与保险人相比也显然处于弱势之地位。保险合同的条款也通常为格式化条款，投保人处于附和的地位，难以表示异议。所以，保险人与投保人之间显然立于不平等的交易地位。保险法承担着特定的社会责任，即对保险业的设立、经营、监督制定强行的法律规定，以保护投保人及被保险人，维护社会的安全和稳定。
二、严格的强制性
法律规范中的强制性规定多是有关社会公众的利益，其效力是不容变更或限制的。保险涉及社会公益，具有社会责任要素，因而保险法中有许多强制性规定，如关于被保险人故意造成的损失，保险人不负赔偿责任的规定，即使合同当事人有相反约定，也不能失效。在保险合同中，当事人的有些权利是不容放弃的，比如保险人放弃合同约定的收取保险费的权利，因其有悖于保险原理，归于无效。又如对于被保险人故意自杀所造成之损害，保险人不负赔偿责任。
三、最大的诚实信用
保险中的偶然性有导致道德危险发生的可能。保险法为防止道德危险，要求保险关系的建立应当体现双方当事人最大的诚实信用。如就投保人而言，其诚实信用的义务贯穿了自合同订立至理赔的各个阶段，承担着如实告知义务、保险风险增加时的通知义务、保险事故发生时的通知义务、避免和减轻损害的义务以及协助保险人代位求偿的义务。
四、专门的技术性
保险业的经营对象是各种风险，在经营技术上有特定的要求。保险人要对投保人因特定偶然事件的发生及所致损害承担赔偿责任，在一定时间内，保险人收取的保险费总量须同将要出现的危险损失赔偿平衡，这就要利用大数法则和概率论，以风险损失为基础，建立起符合保险经营原理、保证保险人财政稳定的数学模型。所以保险法要包括关于保险费率的厘定，保险事故损失计算以及保险赔款计算、保险业的经营、保险投资资金的运用、各种准备金的提存等方面的规定。这些规定，使保险法涉及了保险经营的专门技术，在一定意义上成为一种专门的技术性立法。
五、显著的国际性
保险法从中世纪海上保险商人的习惯法发展至今，已显著地再现出具有国际性法律的特征。各国对于旅客的旅行、货品的输出输入因意外事故、政治或其他危险事故的发生及所致损失，分别开办了人身保险、货物输出输入保险等予以救济。因此一国的保险法与国际贸易和往来关系密切，使保险法必须具有国际性。国际上也有国际保险法学会，订有国际通行的保险“规则”或“公约”，一国的保险立法因涉及具有国际性的商业往来渐成为国际性的法律，且有全世界统一的趋势。在发达国家，为了适应世界保险业发展的需要，大都放松了对外国保险机构进入本国保险市场的管制。我国也开放了保险市场，以吸引外国投资者。英国学者施米托夫曾指出：“没有任何一个国家把商法完全纳入到国内法。即使在这一个时期，商法的国际性的痕迹依然存在，凡是了解商法的渊源和性质的人，都能看到这一点。”
【背景资料】
欧盟保险市场一体化进程
自1951年4月18日以来，从法国、德国、意大利、比利时、荷兰、卢森堡缔结《欧洲煤钢共同体条约》时起，到1957年3月该六国聚首意大利罗马签订《欧洲经济共同体条约》和《欧洲原子能共同体条约》（两者合称《罗马条约》），再到1986年2月欧共体十二国签署《单一欧洲法令》，再至1992年12月签署《马斯特里赫特条约》和1997年10月签署《阿姆斯特丹条约》，欧洲统一的梦想在一步步的实现之中。2001年3月颁布的《尼斯条约》，强调了要为实现欧洲一体化排除种种困难，进一步推进“强化的合作”。毫无疑问，欧洲的一体化，并非仅仅在欧洲寻求经济上的一体化，而是要从利益较容易协调的经济领域出发，一步一步地予以推动，再随着共同体体系在经济领域的不断扩张，最终实现政治上的一体化。
正是在这样大的框架下，保险作为金融服务的一部分，开始了它在欧盟范围内的一体化进程。然而，制度的建立更多着重于对欧盟单一保险市场的监管。对于保险合同法则着墨不多。这是因为，欧盟各成员国的再保险合同法律制度存在着很大差异，而相较于保险监管法律制度，对于保险合同方面的差异，调和起来难度很大。1979年，欧共体颁布了一个保险合同指令草案，对保险合同的调和作了有益的尝试，内容涉及保险合同的多个方面。该草案在成员国间引起了广泛讨论，但终因各方意见难以统协，该草案既没有得到任何修改，也没有发生效力。
认识到这一问题的严重性，欧盟机构和专家学者开始着手尝试解决这一难题。比较一致的观点是，应从保险合同实体法的角度来进行变革。问题的关键在于如何让保险公司自由地跨境交易销售保单，实现保险服务的自由。为了实现这一目标，必须为各成员国的保单持有者提供相同的保护标准。只有这样，保险市场的一体化才有可能实现。