本章小结

● 商业银行消费金融业务主要分为三种：信用卡分期业务、汽车消费金融以及住房消费金融等。

● 信用卡分期，即信用卡分期付款业务，是指信用卡持卡人在进行消费时申请发卡机构一次性向特定商户支付持卡人所购商品或服务的全部款项，再将交易金额平均分成若干期，持卡人根据发卡机构的规定在约定期限内逐期还款，并支付一定手续费的业务。按照业务产品的分类，可分为汽车分期、安居分期、账单分期、商户分期以及邮购分期五类。

● 汽车消费金融，是指商业银行、汽车经销商或者汽车金融公司等机构向消费者提供的专门用于购车消费的贷款，其经营主体主要包括商业银行、汽车金融公司、汽车经销商以及互联网汽车金融平台等。我国汽车消费金融的经营主体以商业银行为主，但汽车金融公司、汽车经销商的市场份额正在不断扩大。

● 住房消费金融，又称住房消费贷款，是指商业银行或其他金融机构向个人提供的用于购买、建造、改造以及维修住房用途的分期贷款。主要包括住房按揭贷款、住房公积金贷款以及住房反抵押贷款等。其中，住房公积金是我国特有的住房分配货币化的一种形式。

● 商业银行消费金融风险主要包括信用风险、操作风险、市场风险等。由于在消费金融业务中消费者人数众多且分散，增加了风险发生的可能性，因此信用风险的管理尤为重要。

● 目前消费金融市场竞争激烈，与专业的消费金融公司、互联网电商企业、产品供应商等相比，商业银行虽然有良好的风险管理水平及风控体系，但在场景搭建与渠道建设上存在一定的短板，所以应当将重点放到场景和渠道上来。