3.3 P2P平台选择技巧

投资者在选择投资平台时应该是最慎重的，一个平台适不适合去投资，投资者要深入地去了解。因为只有正确选择合适的平台，才能做到合理地理财，更好地规避风险，避免图3.18所示的情况出现。

图3.18 谨慎选择P2P平台

3.3.1 平台背景

风控能力是P2P网贷平台生存的关键。自有资金实力是一个平台的直接数字证明。虽然行业绝大多数宣传“平台本息担保，100%无风险”，但大多数公司的自有资金是有限的，能支持多大的交易规模仍是个问题，投资者在选择时通常优先考虑这一点，但这对于一个平台来说，并不是一个关键资本。平台能否稳操胜券，主要看平台的风控能力和模式。拥有强大风险控制能力的平台，才是投资者的首选。

3.3.2 平台模式

借款人来源直接反映了一个平台的模式。在我国，由于个人征信体系不完善等诸多原因，平台评估哪些人可以成为借款人是平台发展的一个关键因素。借款人主要分为2大类：有信用的和有抵押物的。

选择有抵押物的人作为借款人，基本可以保障100%安全。但信用借款人，主要以征信单、房产证、收入证明等作为评估参考依据，其风险不可能完全避免。这也就需要投资者在选择平台时，认清平台的模式，弄明白借款人的来源，降低借款投资的风险。

3.3.3 成立时间

由于目前P2P贷款平台的成立门槛较低，几个合伙人，注册一家“信息科技”公司，再做一个网站就可以开业，所以在财富的示范效应下，P2P平台曾经于2010—2011年迎来了大爆发，但是同时淘汰掉的也不少，所以选择P2P贷款一定要看它的成立时间。能够长时间的在市场中“大浪淘沙”存活下来的，自然在公司经营方面有过人之处。

3.3.4 资金流动

目前，P2P平台由于没有贷款牌照，还属于民间借贷，借贷资金的进出往往要通过网站创始人的个人账户或公司账户进行。为了规避风险，目前大部分P2P平台都选择和第三方支付平台合作，模式为P2P公司在第三方支付平台开一个公司账户，出借人的钱打进公司账户，P2P网站再把钱打给贷款人。尽管这还达不到款项直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户的理想模式，但已经相当程度规避风险了。

3.3.5 本金保障

各个不同的P2P平台的本金保障基本相同，也就是当坏账总金额大于收益总金额时，会在一定时间内（一般是3个工作日内）赔付差额，保障本金可以全额收回。目前大部分P2P网站的本金保障措施对于出借方是不另外收取费用的，但是出借人在借出时，要注意选择有“本金保障”字样的贷款项目。同时还要看本金保障的范围，有的网站是只赔本金，有的可以赔付本息。