第二章 没钱不是理由，理财是堂必修课

有的人说，你别动不动就年薪几十万，我们家没钱，每个月只有那几千元的收入，要吃饭穿衣，交房租，交学费，人情往来，每个月剩不下多少，拿什么理财！事实上，这也正是你没钱的原因！怎样才能有钱？答案就是：像有钱人一样思考。你想不想让自己成为富翁？怎样才能让你真正走向财富自由？如何让你用财商的智慧理财？没钱并不是不理财的理由，那么就开始这一章的理财必修课吧！

理财产品与基础投资方式

理财看似纷繁复杂，实际上操作起来并不困难，我们先从简单的产品和基础投资方式开始了解，只要你对一些基础知识有了相关了解，很多理财方面的困惑都能迎刃而解。而只要能够找到其中的诀窍，那么你可能摇身一变成为理财高手。

简单来说现在理财市场上的产品，因为其中有9个常见的品种，我们可以把它们比作成十二生肖中的9个生肖。根据它们的风险以及收益特点，进行比喻。这9种投资产品是：银行存款、股票、债券、基金、保险、房地产投资、期货、外汇投资、黄金。

银行存款通常比较安全稳定，风险不会太大，可是收益也低，像是可爱的猪，不会出太大的问题，也不会给人多大的惊喜；而股票市场天生就非常爱“牛”怕“熊”；债券定期支付利息，就像是下蛋的母鸡，每天下蛋都非常准时，风险也不是很大；基金就如千里马一样省心；因为保险主要是用来防止意外的，所以就像保护唐僧西天取经的孙猴子；房地产投资，同样也会倡导“狡兔三窟”的做法；而期货与风险始终是密切相关，需要有“狗”来看好风险之门；至于外汇投资，对手遍天下，每个人就像一只羊那样软弱，羊入虎口非常容易；龙是神圣至高无上的，就像黄金一样贵重无比。

而在针对产品投资方式上，有人总结了三把“万能钥匙”，其实是三种基础但是宏观适用的投资方式。了解这基础的三种投资方式，其实对于提高我们的理财能力帮助非常大！这三把“万能钥匙”就是：价值投资、分散投资和长期投资。

价值投资是指选择物有所值的商品，对于没有价值的物品就不要进行投资。

而分散投资是指不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。比如金融产品的投资要分散，投资项目必须要多样，存款、股票、黄金等都有一定的比例。由于不同金融品种的风险不一样，有的时候可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，例如买不同类型的股票和期限不同的债券等。

长期投资理财，这种投资获得的是资本的时间价值，有一定的回报周期，手脚太勤快很难获得理想的收益，正所谓放长线才能钓大鱼。

想要理好财的朋友们都要了解一个真理“天上不可能掉馅饼”，一切获益都是需要付出的。天上掉银子的美梦大家都做过，但是醒来之后谁更努力谁才能真正捧上银子。一个想要通过理财致富的人，整天对理财一无所知，怎么可能实现他腰缠万贯，房车全有的梦想呢？“机会只会青睐有准备的人”，如果想要成为富翁，就要做出一定的努力，踏踏实实地了解理财知识，然后用自己现在有的条件创造最大的收益，再用收益去创造更大的财富。

而除了以上说到的对产品和投资方式的简单了解外，还有几个要点是需要提前了解的，这些要点可以在你最初开始理财的时候给你指点迷津，走出一些误区。

1．理财要理性却不死板。虽然人是理性的动物，但却不能将其等同于呆板、无趣。相反，越是能在合理的尺度下突破常规的人，他赚钱的点子越多，也就越能赚钱。

2．要精明同时也要懂得感恩。在做生意的时候，据理力争、寸土必争是非常必要的，但要记住千万别被金钱迷惑了双眼，更要让自己学会感恩，感谢自己的亲人、朋友，甚至自己的对手，也别过于计较得失，这样你就才能够获得更多的财富。

3．有勇气但不能鲁莽。如果你要想成为富翁，就一定要敢于冒险，具有魄力，只有这样才能抓住时机，大大地赚一笔。可是勇敢并不等同于鲁莽，所以你也绝对不能盲目，该出手的时候才可以出手。

4．做老鹰绝不做小鸡。财富的积累是没有止境的，所以，如果你想要在竞争如此激烈的今天成为富翁的话，就更应该目光长远，力求做一个翱翔长空的老鹰，努力地去开拓自己新的天地，而不要做目光短浅的小鸡，仅仅在小小的鸡舍中徘徊。

5．苦难与勇气是最好的老师。“不经历风雨怎能见彩虹”，出身贫寒，你才会知道穷的滋味才会更加努力地追求财富和充分地利用财富。

净心寡欲做理财

随着生活压力的增大，时代愈来愈额偏向于物质的追求。“物质第一”成为一种思维方式，像一波巨浪无情地冲击着很多人的思维方式和价值取向。原本健全的价值观念正在逐步改变，很久之前大家讲求的成功都附有个人特征，而如今社会衡量成功的尺度已经开始单一化，就是金钱的多少。而在这种背景条件下理财，就需要有很强的自律意识，不然很容易因为一些诱惑走上歧途。

理财需要先净心，理财不完全等同于赚钱，而且理财的好坏不能用财富的多少来衡量。其实理财，只是人们规划自己的财务。并且通过这些财务安排以更好地促进入生的重大目标。

1．要学会消除贪念。理财，其实讲究的是心平气和、细水长流，所以切忌这山望着那山高，总是眼红别人的成果，认为自己的规划根本没有别人的好。而在这个理财过程当中，是没有暴利可言的，有的也就是合理的获利。所以要充分地相信自己，理财的成果并不是一朝一夕能够显现的。

2．做到锲而不舍。在理财过程当中遇到挫折总是难免的，所以不要为一两次的投资失败而放弃，一定要善于评估和调整你自己的理财计划，同时要及时吸取教训、总结经验。换句话说，一定要把握好经济周期和投资之间的关系。因为各种投资品种之间的性质不一样，有的受经济发展因素影响比较大，而有一些却相对稳定。所以说，要注意不同的经济周期，投资的侧重点也许不一样。比方说经济形势好的时候，可以多投资成长型股票和房地产等；倘若经济形势不好，则侧重银行存款或投资债券等。

理财需要先“知财”。所谓“知财”，不但家庭收入的多少和财产的数额，同时还需要弄清到手钱财的来路，还要分清这些钱财的正邪并决定取舍。正所谓，“君子爱财，取之有道”。“知财”与否是至关重要的，它是财富积累的基础，甚至关系到家庭的前途和幸福与否。

其实就一般家庭来说，钱财无非就是来自以下三个方面：家庭成员的劳动所得；业余兼职的报酬；投资股票、债券等一些项目的收益。可是还有一些家庭得到的钱财并非都来自上述的途径，对于这些家庭的当家人而言，假如不顾钱财的来路一概“照单全收”，甚至还会认为多多益善，那么就危险了。假如当家人在理财的过程当中，对那些不明之财来一个“打破砂锅问到底”，这样不仅会拒收，而且还要敦促家人要及时退还不明之财，这样才会有效避免家庭悲剧的发生。所以说做到净心寡欲才能理好财。

尽管财富是人们生活幸福的基础之一，但它并不是万能的，所以我们并不能把财富当成我们生活中的唯一，更不能被其束缚，让自己成为财富的奴隶，要学会应灵活地运用财富创造更多的财富。

让你走向财务自由的九级阶梯

我们说的财务自由，就是指当我们不工作的时候，并不会为了金钱而发愁的状态。这就需要你用钱做其他投资，而并不是只有工作一种养家糊口的手段，那么你便自由了，有了物质保障你就获得了快乐的基础，才能真正达到财务自由。

真正的财务自由可以用公式来表达就是：财务自由即被动收入＞花销。这里涉及到一个定义，就是被动收入，什么是被动收入呢？被动收入是PassiveIncome，指的是本身不用付出主动的劳动而依靠自己的投资或者他人的时间或金钱获得的收入。

为了达到这种理想的状态，你必须诚实地让自己面对现实，看上去非常烦琐的理财之道却是你必须驾驭的东西。而在这个过程中最好以宽容的心态，坦然的心境享受自己一直变化着的生活。通向财务自由可以通过以下九级阶梯来达成：

1．通过自己的回忆来寻找开启未来财务之门的钥匙。让我们把时光倒退到你能够回忆得起来的最早的时刻，那些早期有关金钱的经历，或许是那些表面看起来与金钱无关的事，会让你现在对金钱的态度产生直接的影响，其实是值得反思的。

2．要学会正视自己的恐惧并且为自己建立起新的理念。不管是私下还是公开，我们对财富尤其是金钱常常讳莫如深，多数人都不愿承认对金钱存在恐惧或担忧。其实要正视这种恐惧，以积极的态度面对金钱，之后才能够找到适合自己的理财方法。

3．对自己一定要诚实。学会诚实地面对现实，对比你挣到的钱和花出去的钱，用具体的方法来掌管你的财务状况。

4．要对你自己所爱的人负责。假如爱自己的父母、孩子、伴侣，就应该为自己安排好一切，这之中包括疾病和死亡，为他们尽自己应尽的义务。

5．尊重自己和金钱。或许我们都听说过“金钱也是有生命的”，唯有你尊重它，它才会愿意和你在一起。因此，尊重自己的金钱，事实上就是尊重自己的表现。

6．相信他人不如相信自己。同一笔投资，只有自信的人赚钱，盲从的人亏本，因此你必须相信自己。

7．绝不做“守财奴”。要学会解放你的金钱，让它自如地流出去，为你发挥作用，这样可能会有更多的钱源源不断地流向你。

8．正视金钱循环里的潮起潮落。学会能够坦然地去面对金钱循环中的起伏波动，以一个积极的心态对待挫折。

9．认清真正的财富。其实财务自由的最高境界是要让自己拥有一种富足的心态，也就是所谓的精神财富，千万不要盲目追求物质财富。

金钱是有力量的，金钱可以改变很多东西，比如可以改变你的爱情，正确地掌控金钱可以让爱情更美好甜蜜，但是金钱也可以让圆满的爱情扭曲变形。想要财务自由不仅仅要能够理财，更重要的是要对金钱熟知，让你手里的金钱变成具有和你同样的东西，你才可以说自己自由了，因为你已经完全掌控了自己的金钱。

财务自由的实质并不是你本身拥有多少金钱，而是你生活得舒适并且感觉到自己自由，你如果了解你自己和你自己所拥有的，明白即使现在失业或者生病你也不会有太大麻烦，依然可以舒服的生活，并且拥有被动的收入，不必发愁立即找工作，你自由了。如果年老退休之后，虽然你生活的不算富有，但是舒适自由，没有欠款，偶尔可以出去旅行，自给自足。去世的时候，你留给家庭的财富大于你原本拥有的，那么你就是成功了。

怎样让你的财富增值

每个人手里或多或少都有一份资产，可能你觉得你手里的资产根本不能称之为财富，但是只要你按照一定的方式运作，就可以是你手中的资产升值，积累财富。

一、依靠原始积累

一般原始积累是实现财富增值的第一步，同样也是财富积累的根基。原始积累的主要工作一般包括了资本积累和能力积累这两个部分。

不管是资本积累还是能力积累都不会凭空地产生，都会同样需要人们的努力。资本的积累是需要人们用自己的劳动、节俭、竞争来获得，除此之外也可以通过贷款等方式一次性获得资本积累，但是这样做风险较大，万一投资失败，就将会面临着更大的经济压力：能力的积累主要包括先进生存技术、社会认可证书、人际沟通手段、实际行动能力，这四个方面是基础能力，需要付出时间和金钱投入的。

假如人们在具有了一定的资本积累和能力积累，就可以走进“钱生钱”的阶段了。在这里大家需要注意的就是，不管是在财富积累的初期还是中期或者是顶峰，资本积累和能力的积累都不会完成自己的使命，唯有财富积累存在，它们才会同样存在。而一旦资本积累、能力积累出现停滞，财富积累也就一定会受到阻碍。

二、利用复利增值

事实上，“钱生钱”的阶段说的就是复利增值的阶段，这是我们认准优势行业，洞悉社会制度变迁，了解资本增值渠道，与社会互换资源的时候。

人的一生最重要的一件事情就是需要建立起自己每个阶段的资本赢利模式，建立赢利模式的基础就是去发现优势区域，熟悉优势行业，洞悉社会制度的变迁。而赢利模式建立的关键就在于发现资金交换资源、资源交换更多资金的渠道，这个渠道往往是社会已经建立好的。

当你投资资本的时候，赢利模式和时间价值就会体现这方面的作用，它们也将会不断地为你带来新的财富，但无需你再做出以往原始积累时必须做出的辛苦努力。倘若你真的能让复利的车轮转起来，成功的人生就在眼前了。

三、注重品牌效应

一般来说，人生的价值有两种，一种是物质价值，而另一种是社会价值。原始积累、品牌效应有着很大的一部分都是创造物质价值，当度过为物质价值拼搏的这个阶段以后，人生的意义就是创造社会价值。往往在这个时候，人生的品牌也就同时建立了起来，而品牌效应也就意味着你的诚信已经深深地根植在了对方心中，为人生带来的奇妙是人人都能够意会的。

不理财，压力会越来越大

如今很多职场中的穷忙族都表现得意志消沉，都认为人生很累，经常会发出这样的“天问”：为什么我不能活得更加快乐一点？为什么我总感觉有那么多的负担？

事实上，即便你面临多大的困难，肩挑多大的负担，也根本没有必要消极悲观。在很多时候，我们总是会感到生活压力那么大，是由于我们没有对人生进行正确的规划。

正所谓人无远虑，必有近忧，如果你具备足够的危机意识，就不会让自己的人生充满痛苦，相反能够预防紧急危难的发生，让自己的人生平安顺利，从而不至于陷入危难而无法自拔。

那么，最有效的让你不会感觉压力越来越大的办法究竟是什么？那就是学会理财！

什么是理财？理财就是财富管理。什么叫财富？金钱就是财富，人生也是一种财富，而广义的理财实际上是对人生财富的管理。在很多的时候，人们会把理财和投资混为一谈，事实上理财是人生的规划，投资规划只是人生规划的一小部分。

倘若不理财，我们一定会感觉到生活的压力变得越来越大。而你越早学会理财，就越能从生活的压力和财务危机中解脱出来，从而过上轻松愉快且有富有闲的生活。

如果你越晚学会理财，你会感觉到生活压力就会越大。所以一定要规划好人生不同阶段的支出，做好自己的理财规划。

1．买房子的成本变得越来越高，但薪资增长却极其缓慢。

现在房价不断上涨，上涨的幅度也就远远超过了我们收入增长的幅度。根据统计，工薪阶层假如要靠薪资买套房子，或许需要不吃不喝20年，只有这样才能筹备完整购买房子的资金。但是大多数的人并不可能一下子就能备齐买房子的全部资金，假如购房的时候只准备了10%的自备款，再加上每月支付的贷款利息，对于很多上班族而言，这将会造成沉重的财务负担。假如更换工作或万一固定收入中断，你所将要面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份死工资的上班族而言，要吃饭、要坐车，还要娶妻生子，供养孩子，生活压力之大可想而知。

2．教育费用的飙涨，供养孩子上学变得越来越难。

不管你是否已经结婚，以后都会面临供养孩子上学的问题。假如你现在不学会理财，那么以后等孩子开始上学时，就会觉得压力如大山般压在心头。

如今供养一个孩子读书已经越来越难，由于学费、杂费、择校费、赞助费、附加费、名目繁多，教育成本也就越来越高。仅以读大学为例，现在的孩子考大学容易，但是假如没钱，读大学很难。近几年来大学学费的不断上涨，让很多工薪阶层的父母亲纷纷大喊吃不消。

如今上大学，有媒体笑称：“说计划不是计划，说市场并不是市场。”一言以蔽之，就是大学好上，但是你没有钱还是不行。即使辛辛苦苦攒了钱付了学费，也顺利毕业，却最终还是要面临更困难的问题——就业问题。一项对全国近百所高校所进行的“中国大学生就业状况调查”指出，在国内目前六成的大学生都面临着毕业即失业的窘境。有些人是真的没有办法在毕业后六个月内找到工作，而有的则是找不到适合自己的工作。

在职场上一直都流传着一句顺口溜：“博士生一走廊，硕士生一礼堂，本科生一操场。”所以很多公司在招聘新员工之时，通常只招聘人数不多的工作岗位，光是寄来的履历资料与前来应聘面试的人就成千上百。姑且先不去争论就业与失业的问题是否来自于国家经济过快发展产生的过渡期矛盾，从劳动力供给与需求的角度来分析，未来几年，大学毕业生的就业问题必然受到挤压，就业竞争也会变得更加剧烈。

3．我们老了该怎么办？光指望退休金已经不现实了。

如果我们知道想退休之后的各种收入是否会满足养老所需，那么最重要的就是要计算“所得替代率”，它指的是领薪水一族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

计算方式十分简单，如果退休人员领取的每月平均养老金为900元，他去年还在职场工作，领取的月收入是2800元，那么退休人员的养老金替代率为：（900÷2800）×100%=32%。

在过去，已经退休的人由于当时的利率尚高，通胀仍低，财富累积较快较稳，所以所得替代率往往能够维持在60%～70%左右，因此在正常的情形之下，他们仍旧能维持过去的生活水平。但现在环境不同了，物价年年都在涨，可是薪资的上涨幅度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析，我们这一代的年轻人，一直到退休的时候也顶多只能维持在30%～40%的所得替代率，你把现在的薪水缩减掉2/3，就已经知道你靠退休金养老是什么样的滋味了。

可见，仅仅这几个原因，就足以让我们感受到未来的压力，使我们明白到理财规划的重要性了。

投资理财并不是富人的专利

其实在我们的日常生活当中，很多的工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。人们普遍认为，每个月固定的工资收入应付自己日常的生活开销就差不多了，还哪来的余财可理呢？那句“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”依旧是一般大众的想法。

实际上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，如果你身上有10万元，但是由于理财失误，造成财产损失，很有可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产也不足以影响其原有的生活。所以说，必须要为自己先树立一个观念，不管是贫是富，理财都始终是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程当中，越穷的人就越输不起，对于理财更应该要严肃而谨慎地去看待。

理财投资并不是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、杂志、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。倘若真的有这种想法，那么你就大错而特错了。当然，在芸芸众生之中，所谓的有钱人毕竟还是占少数，而中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此就可以看出，投资理财是与我们的生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。就算捉襟见肘、微不足道也有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！

事实上在我们身边有很多人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨自己不能生为富贵之家，或者有一些愤世嫉俗的人更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号……殊不知，他们都陷入了矛盾的逻辑思维。他们一方面深切地体会到金钱对生活影响之巨大，另一方面他们却又不屑于追求财富的聚集。

所以说，我们一定要改变的观念是，既然每天的生活与金钱脱不了关系，就应该正视其实际的价值。当然，过分看重金钱有时也会扭曲个人的价值观，成为金钱的奴隶，因此才要诚实地面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是不是已经成为自己“生活中不可避免之痛”了？

财富能给人带来生活安定、快乐与满足，它也同样是许多人追求成就感的途径之一。所以要学会适度地创造财富，别被金钱所役、所累，这是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。没有谁能说得清，究竟要多少资金才算符合投资条件、才需要理财呢？

以一些金融工作者的经验和市场调查的情况综合来看的话，理财应该“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即便是第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，你也不要低估微利小钱的聚敛能力，100万元有100万元的投资方法，100元也同样有100元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都是首先从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，无论他们的收入多少，都应该首先将每月薪水抽出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的状态，如此一来你才能为聚敛财富打下一个初级的基础。如果你每月的薪水当中有600元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到14万多了，倘若再加上利息，数目更不小了，因此“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然，假如嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，建议可以开辟其他不错的投资途径，或者是入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些其实都是小额投资的方式之一。但必须要注意参与者的信用问题，刚开始时不要被高利所惑，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资也一定要务求扎实渐进。

总而言之，千万不要忽视小钱的力量，就如同零碎的时间一样，要懂得充分运用，时间一长的话，其效果也十分惊人。最关键的起点问题是我们要有一个清醒而又正确的认识，给自己树立一个坚强的信念和必胜的信心。再次忠告大家：理财需要先立志——别认为投资理财是有钱人的专利——理财完全可以从树立自信心和坚强的信念开始。

理财六部曲：人生不同时期的理财规划

既然我们都有可能遇到这么多层出不穷的考验，可见从我们经济独立开始，就要学会进行有计划地理财。我们怎样在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下六个时期：

一、单身时期

从进入职场到成家立业，这个时候自己并没有太多的家庭负担，而理财的重点也就应当以积累未来成立家庭所需资金为重，因此务必以追求正职收入的稳定为首要目标，如果行有余力的话，就可以再进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。除此之外，此时保费的计算也相对比较低，所以年轻人不妨为自己买一些人寿保险，减少自己因意外与疾病而导致收入减少或中断时，对个人与家庭造成的经济负担。对于这个时期的投资建议，其实不妨将积蓄的65%投资于长期投资回报率比较稳定的股票、基金等金融商品，别太积极地操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%留作活期存款，当作生活上的紧急支出。

二、成家时期

成家立业直到孩子出生的这段期间，尽管经济收入有所增加，生活渐渐趋于稳定，但是相对地各项支出也比较高，比如结婚费用、购买房子的头期款等，假如夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。事实上，这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设的费用支出之上，稍有积累后，也可以选择一些投资回报率较高的理财工具，比如说成长型的股票基金及高殖利率的股票等，以期获得更高的回报。

在这个时期，可将积累资本的55%投资在股票或成长型的股票基金；30%进驻在债券和保险当作预防风险发生的控管机制；15%留作活期存款，当作支付临时生活所需之用。

三、家庭的成长时期

从孩子出生到进入大学之后，这一段期间主要的支出项目其实都不外乎子女教育费用和保健医疗费等，所幸随着子女的自主管理能力逐渐地增强，父母的负担也就会逐渐减轻，应该有余力加强保险保障。这一阶段的投资重点，应该将资金的30%进驻在房地产；35%投资在波动幅度中等的股票或基金；25%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄。

四、子女完成教育时期

子女上大学之后，父母亲有可能会暂时需要支付较高的生活费，这时孩子的需求不断增加，同时他们还没有赚钱能力。不过只要先前已经累积了一定财富，对做父母的来说，应该不至于造成太大负担。但是如果先前没有做好规划，那么对不算富裕的家庭而言，就不免捉襟见肘，周转不灵了，因此理财的重点就应该以支付子女的教育费用以及生活费用为第一要务，切忌胡乱投资、自乱阵脚。

在这个时期之内，应当将积蓄资金的35%投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；45%用于定存或债券，以稳健的获利，应付子女的教育费用；10%用于保险；10%活存，作为家庭各项开销的备用。

五、家庭成熟期

当子女毕业找到工作之后，家庭负担就有所减轻，当父母的你已经累积了相当多的工作经验，而经济状况也相对稳定，所以，理财重点就应该追求稳定成长。这是因为此时的风险承受度并不如年轻时代那么大，并且退休养老的需求逐渐增加，万一稍有闪失，风险控管能力不好，就会葬送一生积累的财富，因此，在选择投资工具的时候，不宜追求高风险、高报酬的标的物。保险是风险较低、稳健又安全的投资工具之一，即使投资报酬率偏低，但是作为强制储蓄，有利于累积养老金和保全资产，是比较好的选择。一般在这个阶段，建议理应将资金的20%用于股票或同类基金，但随着退休年龄愈来愈近，该部分的投资比例也就应该逐渐减少；65%用于定期存款、债券及保险风险较小、获利率较为固定稳健的理财工具，在保险需求方面，应逐渐偏重于健康疾病照顾的险种；15%用于活期储蓄。

六、退休养老

子女完全独立，自己从职场退休之后，此时的理财重点也就必须以安度晚年为目的，投资和花费势必要更为保守，但是最重要的目的还是在于维持身体和精神健康。在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险较高的投资。

这个时期的投资建议是，将资产的60%投资于定期存款或债券；10%用于股票或股票型基金；30%进行活期存款。对于资产比较充沛的家庭，建议采用合法节税手段，慢慢地将财产转移给下一代。