第二篇 做足投资理财100分

第一章 理财先从行动开始

建立适合自己的理财模板

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你的理财方式适合你吗？你知道自己能承受多大的风险吗？你知道该如何根据自身情况制订理财方案吗？你是否有这种情况：因为错误的理财方式而造成资金流失？

关于理财，不是所有的理财方式都适合每一个人，我们要学会分析自身的情况，建立符合自己的理财方式，并根据自身情况的变化，不断地调整理财规划。

孙维目前有一个苦恼：不知道如何处置自己剩余的5万块钱。两年前，她的收入勉强维持生活，那时候，她常常头疼没有资金。现在她的收入逐渐增多了，有了闲钱，她又头疼怎么处置这些钱。

后来，一名理财师帮助她对自己的心态和家庭情况进行了详细的分析，认为孙维是个风险承受能力较低的人。于是，理财师建议她可以买些风险较低的、稳定的投资项目，例如国债，收益就较稳定。如果还能承受较大些的风险，可以投资基金。听了这些，孙维决定用其中一部分买国债，一部分买基金，一部分投资黄金市场。

很多人可能都会面临孙维的困惑，不知道该如何处理自己的资金。如果选择了不符合自身情况的理财方式，很可能造成资金流失，甚至会让自己倾家荡产。

年龄代表着阅历，是一种无形的资产。一个人在不同的生命周期中，需要承担的责任不同，需求不同，抱负不同，承受能力也不同，所以理财方式也会不尽相同。对于年轻人来说，可选择风险较大、收益也较高的投资理财组合。

不要坐着干等钱，行动才能挣到钱

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一位成功学大师这样评价行动和知识：行动才是力量，知识只是潜在的能量，不积极行动，知识将毫无用处。你是否已经有了理财的想法，却因为各种原因迟迟没有行动起来呢？

生活中，有些人想出去旅游，经过冥思苦想，终于规划好自己要上哪些景点，吃哪些小吃，路线如何，在哪里住宿。但结果往往是连自己的家门也没有跨出去，那些计划也等于废纸一张没有任何用处。一个没有行动去扶持的目标，就像挂在墙上的画一样，永远成不了现实。只有行动才会产生结果，行动是成功的保证。任何伟大的目标、伟大的计划，最终必然落实到行动上。不肯行动的人，只是在做白日梦。这种人不是懒汉，就是害怕挫败，终将一事无成。古希腊格言讲得好：“要种树，最好的时间是10年前，其次是现在。”同样，要成为赢家，最好的时间是三年前，其次是现在。再没有别的可能了，剩下的只能是失败。所以，要想挣钱，我们就必须提早迈出自己的第一步。

20世纪70年代的一天，斯蒂芬·乔布斯和斯蒂芬·沃兹尼亚克卖掉了一辆老掉牙的大众牌汽车，得到了1500美元。对于斯蒂芬·乔布斯和斯蒂芬·沃兹尼亚克这两个正琢磨开一家公司的人来说，这点钱甚至无法支付办公室的租金，而他们所要面对的竞争对手是国际商用计算机公司（IBM）。他们在一个车库里安营扎寨。正是在这样一个条件极差的车库里，苹果电脑诞生了。一个电脑业的巨子迈出了第一步，日后成功地从IBM手里抢走了荣耀和财富。如果当初这两位青年因为想到很多的困难，而不动手行动的话，那么恐怕苹果电脑或许就不叫苹果了吧？可能每个人都会有很多的想法，有不少的想法可以说是绝妙的，但是这些想法不去付诸实践，永远只是空想而已。没有人会嘲笑一个学步的婴儿，尽管他的步子趔趄，姿势难看，有时还会摔倒。

我们之所以难以将想法付诸实践，是因为当我们每一次准备搏一搏时，总有一些意外事件使我们停止。例如，资金不够、经济不景气、新婴儿的诞生、对目前工作的一时留恋……种种限制以及许许多多数不完的借口，这些都成为我们一直拖拖拉拉的理由。我们总是等着一切都十全十美的时候再行动，而事实总是会和想象的不太相符，于是我们的计划从没有开始动手的那一天，理想变成了空想。所以，我们要尽快行动起来，克服做事拖拉的习惯，开始犹豫的时候就告诉自己赶快行动。相信自己的能力，不论是成功还是失败都不至于后悔。不要追求完美，总想等待最佳时机，说不准你的等待就会让你错失良机。

有钱之前，先设定自己的目标

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有人说过：“梦想有多大，舞台就有多大。”一个具有明确生活目的和思想目标的人，毫无疑问会比一个根本没有目标的人更有钱。你有没有明确的目标？有没有想过自己未来的“舞台”会有多大？

知道自己想要干什么，并且明白自己能做什么，是向有钱人迈进的第一步。但是很多人并不清楚这一点。他们迷迷糊糊地上了大学，迷迷糊糊地参加了工作，又迷迷糊糊地成家立业，这一辈子就在迷迷糊糊当中度过。还有一些人，他们有理想、有抱负，不甘心窝在一个小企业里混日子，当下海热遍布全国时，他们就奋不顾身地下海；当出国风光时，就算挤破头也要走出国门镀点金；当公务员兴起时，他们又忙着考公务员……这种人生忙忙碌碌，看似充实，实则毫无头绪。所以，我们需要确立一个明确的目标。走进社会伊始，我们不妨先冷静地问一下自己：我究竟想干什么？认真做自己，就必须找到你与他人不一样的地方。而且这种发掘还不能靠他人，只能靠自己去寻找，因为谁也不会比你更懂得你自己。

一个炎热的日子，一群人正在一个公司的车间工作，这时，几位高层领导的视察打断了他们的工作。总裁走到车间主任刘明的面前停了下来，对车间主任说：“辛苦了，老刘！”然后，他们进行了简短而愉快的交谈。

领导们离开后，刘明的下属立刻包围了他，他们对于他是公司总裁的朋友感到非常惊讶。刘明解释说，20多年以前他和总裁是在同一天开始在这个公司工作的。

其中一个人半认真半开玩笑地问他：“为什么你现在仍在车间工作，而他却成了总裁？”刘明说：“20多年前我为一个月75块钱的工资而工作，而他却是为事业而工作。”同样的起跑线，同样的工作，却因为目标的不同，两个人的人生有了翻天覆地的变化。事实告诉我们，如果你为赚钱而努力，那么你可能会赚很多钱，但如果你想干一番事业，那么你就有可能不仅赚很多钱，而且会干一番大事业，得到自我满足和自我价值的体现。总之，你必要有自己明确的目标，甚至有点野心也无妨，找到了目标，你就成功了一半。你要知道自己要干什么，然后将这些目标付诸行动，这样你才能获得你想要的财富。

家庭预算，防患于未然

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你的家庭建立好家庭预算了吗？你的家庭预算符合实际情况吗？我们应该如何规划合理的家庭预算呢？

国庆节还没到，刘太太就开始规划未来一个月的家庭理财计划，她在纸上一笔一笔地记着：给丈夫换一个照相功能好的高档手机，因为丈夫的手机实在太落后了；给儿子买一双耐克牌的运动鞋，因为儿子已经不止一次地在她面前提起这个要求了；给自己买一台手提电脑，这样下班后也可以在家轻松办公了；给双方父母的赡养费各1000元，这是家庭中每月都必须支出的一项；另外，国庆长假他们还计划去海南旅游，因为沐浴南国阳光一直是他们全家的梦想……刘太太将这些计划一一列在纸上之后就开始算费用，最后得出的费用是23580元。

晚饭后，刘太太兴致勃勃地将计划拿给丈夫看，希望能从丈夫那里讨来一点赞扬，但丈夫只是草草看了一下计划单，并没有表态。刘太太问：“你觉得这样的计划不好吗？”

丈夫微微一笑说：“你计划得很好，可是你考虑咱们的家庭收入了吗？你我一个月的工资加起来也不过一万多，可是你的这个计划却远远超过了咱们一个月的总收入啊！要我说，我们不妨这样规划。”说着，丈夫拿过计划单，用红笔在上面画着：“手机无非就是为了联系方便，照相功能再好也是辅助功能，真要是想照相，还是真正的相机来得实惠。再说咱家不是有相机吗？这项开支完全可以省去。儿子的耐克运动鞋可以在国庆节商家打折促销的时候买，能比平常省去200元。你的手提电脑完全可以缓一缓，等到下个月再买。双方父母的1000块钱是必须给的，这一项很好。沐浴阳光享受海滩不一定非要去海南，我们可以选择只有三个小时车程的青岛，这样不是把机票全部省下了吗？这样一算，我们的预算支出才7000元，完全可以玩得尽兴。”

就这样，在刘先生的引导下，他们一家三口度过了一个十分快乐的长假，而且还富余了5000块钱。这些钱，留到下个月给刘太太买一台笔记本电脑足够用了。

这个故事向我们引入了经济学中一个十分重要的概念：预算。从国家宏观经济的整体性来看，预算，是指国家、企业或个人未来一定时期内经营、资本、财务等各方面的收入、支出、现金流的总体计划。它将各种经济活动用货币的形式表现出来。预算是为执行本中心的任务和完成财务目标所需各种资财的财务计划。从家庭理财学的微观角度来看，预算指的就是家庭预算。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划，预算的时间可以是月、季，也可以是年甚至多年。一般来说，家庭预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照“量入为出”的原则，制定年度收支总预算首先要明确家庭在未来一年要进行多少储蓄和储备，这样一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。例如来自医疗方面的支出，是很难事先预见的。目前，很多家庭还未享受到完善的医疗保险与保障，在预算中安排一定的资金作为储备就更显得重要了。在此基础上，对于一年的总体支出情况作出安排。

刘太太的预算显然已经违背了“量入为出”的理财原则，这样的预算实际上是不科学的，一旦家庭出现变故时，这种预算的弊端就会很快显现出来，家庭就将面临严峻的财务危机。另外，没有储蓄的家庭在实际生活中抗风险能力极弱，而刘太太并没有将储蓄放在一个至关重要的位置上，而是持有一种超前消费的观点，这就导致刘太太的预算远远超出了家庭的总收入。相比之下，刘先生的理财观念就实际一些，他的预算最后还省下了5000元，这笔钱可以存入银行成为家庭储蓄的一部分，也可以作为下个月买手提电脑的开销，这才是一种明智的理财观念。

在我们的日常生活中，家庭预算无时无刻不引导着我们的生活，如果我们在生活中不懂得理财预算，有了钱就毫无节制地大手大脚乱花一气，没有钱就节衣缩食借债度日，不仅不能攒到钱，还会造成很严重的财务危机，让我们没有一点抗拒风险的能力。因此，我们必须要善于进行家庭理财预算，让我们的生活有计划、有规律。那么，如何进行合理的家庭预算呢？

第一，在态度上要重视起来，要树立一种“像打理公司一样打理家庭”的严谨理财观，这样就能在有效控制家庭成本的基础上，以一种更加适合自己的方式轻松快乐地生活。

第二，最好选择以月份为单位的家庭预算。相对于企业预算而言，家庭预算更应该侧重于以月份为预算单位，这样更便于随时调整预算，增加对一些突发事件的抗风险能力，同时也能根据实际需要增加一些预算之外的开支，灵活性相对来说更大一些。

第三，注重细节，锱铢必较。家庭预算在经历了一段时间较为粗放的理财之路后应该逐渐将预算的注意力转变到对细节管理上来。这样做出的家庭理财预算目的性强，贴近生活，真实可行，才可以称之为有效的家庭预算。

第四，预算要遵循“张弛有度，有备无患”的原则。俗话说：“人算不如天算。”日常生活中我们总是会遇到计划之外的开销，比如：疾病、车祸、亲朋好友的结婚份子钱等，这些原本不在我们预算计划内的开销往往让我们手足无措，因此，我们在制定预算的时候一定要在严密的基础上预留出一部分活动资金。要知道，家庭预算就好比打仗，有备无患方能百战不殆。

综上所述，家庭预算一定要切实可行，一定要有理有据，只有这样才能让你和你的家人在一种有保障、有计划、有安全感的环境中充分享受现代化生活所带来的乐趣。