第二章 有债务没有负担

贷款有哪些种类

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银行贷款的种类有很多，详细了解一下，看看哪个是你最需要的？

按贷款的方式分为信用贷款和担保贷款。

信用贷款：是指以客户的信誉发放的贷款。除农户小额信用贷款外，不得发放信用贷款。

担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

办理保证贷款，应当对保证人的保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，符合保证贷款条件后，签订保证合同。

抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。

质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。动产质押物贷款额（含期限内利息）不得高于动产质押评估变现值的70%，质押贷款期限最长不得超过一年。权利质押贷款额不得高于凭证面值的80%。

按贷款的期限长短可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款：是指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。

中期贷款：是指贷款期限在一年以上（不含一年），五年以下（含五年）的贷款。

长期贷款：是指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款。

不能正常还贷时怎样办理贷款的延期

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因为一些客观的原因而不能正常还贷？当确实不能正常还贷时，我们应该怎么办？

小秦是个刚参加工作的大学毕业生，在校期间曾办理过助学贷款。合同规定每个月的12号为还款日。现在小秦打算出国一个月，就不能正常还贷了，他应该怎么做？

你有没有碰到小秦这样的问题？

其实，根据我国的有关规定，如果借款人由于一些原因不能按期还贷的话，可以向银行提前提出延期还贷，经银行批准就可以了。

依照规定，借款人需要延期还贷的，必须在还款日前15天提出申请，经贷款人同意后，办理延期还贷手续，贷款人按照合同规定的贷款利率收取利息。

在办理延期还贷时，借款人先向银行提出申请，填写申请表，然后经银行审查并同意后，方可办理延期还款。在这里需要指出的是，办理延期还款的，需要支付利息。

在办理延期还贷时，需要注意以下几个问题：

延期还贷不是没有限制的，通常银行会规定延期还贷有一定的次数限制，不能一有事就申请。由于目前还款方法一般采用按月还款，所以延期的期限一般也不会超过一个月。

办理延期时需要注意担保的问题，担保的期限通常和贷款期限是一致的。也就是说，贷款时间有多长，担保的时间就有多长。

比如，要是你用旧房来抵押的话，抵押的期限会自动延长；质押也是这样；至于保证，因为是别人替你担保，所以银行一般会征求保证人的同意，经同意后，贷款才能延期，这种延期实际上是增加保证人的负担，如不同意的话，不能强迫保证人承担更多的责任，而且，这种延期还会涉及一些额外的费用，比如抵押物的保险费，等等。所以，申请延期贷款时还需要慎重考虑。

断供能成为止损的手段吗

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当经历了疯狂炒作，房价频频下跌时，有些人所欠银行的购房贷款，其数额甚至超过了房子现在能卖出的市场价，成了负资产。这时你会用断供来止损吗？

小陈在炒房热时以单价每平方米1.5万元买了一套房子，月供4000元，接近他收入的六成。原打算等房价涨到每平方米2万再卖，可半年后，房价开始大跌，到后来已经跌到了万元以下每平方米，缩水了近四成。

无奈的小陈想断供了事，但事情并没有那么简单。银行工作人员给小陈算了一笔账，告诉他断供并非明智之举。小陈的房子原价值75万，贷款52万，单价每平方米1.5万元，现在该房子每平方米价格1万元，市场价值仅为50万，已经低于贷款额。如果小陈选择断供，拍卖价会比市场价还要低，一般要有10%～20%的折扣，这样一来，能够收回的房款可能仅有42万，相比52万的贷款额还相差了10万元左右。更惨的是，按照相关法规的规定，银行有权无限追索按揭贷款，这意味着银行还可以跟小陈追讨相差的10万元。也就是说，即使房子被拍卖了，小陈还欠银行10万元，这些钱是一定要还的。

小陈的经历说明了，断供不是止损的好办法。

断供会成为“负翁”们止损的手段吗？应该说，在一个经济秩序日渐成熟、信用体系逐步完善的社会中，这种现象不会大规模出现。因为很多徘徊在断供边缘的“负翁”或“准负翁”，都是由于害怕留下不良的信用记录而打消了想法。

当信用记录成为每个人的“经济身份证”后，良好的信用记录会逐步积累成个人的信誉财富，而失信记录将给个人各方面带来不便。

在现代社会，如果没有好的信用记录，除非你去隐居山林，过原始生活，否则很可能寸步难行。在西方发达国家，个人的信用记录甚至与坐公交、过红绿灯等生活中的日常行为密切联系。如此一来，选择断供不仅要考虑房价涨跌的折算，还有一个更为长远的潜在风险，就是一旦选择断供，个人的信用记录就会出现污点，这会对日后方方面面的生活造成影响，比如与贷款、办理信用卡，甚至找工作、出国都会有千丝万缕的联系。所以，断供不能成为止损的手段。

怎样用适当的贷款赚最多的钱

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贷款也能赚到钱吗？选择什么样的贷款产品才能赚钱？我们应该怎么操作呢？

寻找最适合你的贷款，不光有利于尽快还款和方便投资，精明的投资人还往往从一个合适的贷款中赚出钱来。根据贷款品种的功能，选择适合的投资方式和目的，关系到你的投资是否能获取更高的利润。

从节省的角度来看，少就意味着多，所以一个原则是，要确保只支付你认为最有用的贷款产品开支。因而，你对与你的贷款相关的功能和开支了解得越多，就越容易寻找到最适合你的贷款。

有的投资者会想：虽然固定利率和浮动利率各有千秋，但从长线投资的角度讲，哪个利率会更好一些呢？很多专家的回答是：浮动利率更适合于房地产投资。

首先，一般来说，固定利率比浮动利率要高出很多，而你根本就无法保证浮动利率究竟在何时以及多大程度上超越固定利率。在选择给利率加锁时，其实你是在和市场打赌：一是利率一定上涨，二是上涨的幅度一定很大，令浮动利率超过固定利率。

其次，根据媒体公布的一项研究数据，从1990年9月到2001年4月，平均固定利率为每年9.38%，而平均浮动利率每年为9.24%。若将浮动利率按3年为期计算，并与同期的2年固定利率相比较，固定利率的支出大大超过了浮动利率的支出。

为了从贷款中赚出更多的钱，你就需要选择功能灵活的贷款产品。贷款产品的功能是至关重要的，有的产品对多还款和再取款有若干的限制，这会滞后还款期。有时这类产品以较低的初始利率来吸引客户，一些客户只看到其表面利率，不了解其稳定性、功能及限制条件。选择功能灵活的贷款产品，使各种收入直接进入贷款账单，在第一时间冲掉本金、抵消利息，可以大大缩短还款期。你可以采取以下措施：

第一，首先偿还自住房的欠款。如果有两个以上的物业，一个自住、一个用于投资的话，要快归还自住物业的贷款。对于投资物业，由于贷款利息可以享受税务优惠，在正常情况下，只保证最低还款额即可。

第二，先付抵押贷款的所有先期费用。除了以现金付前期费用外，一些贷款机构允许你把前期费用加到你的借款中，虽然看上去很好，但应尽早避免。因为它意味着在整个还款期间，要多付许多的利息。

第三，将无抵押债权放在最后。如果你有几个贷款的话，当你的贷款账单累积起来威胁到你的还款能力的时候，你首先要做的是，排列债权人的偿还顺序，最好的策略就是将无抵押的贷款放在最后。不像拥有汽车或房屋抵押权的债权人，无抵押权人对付你的策略只能将你诉之法律，败诉的话，你会失去你的房屋。

第四，加快还款频率。最简单和最能减少还款时间和成本的方法，就是每半个月还款一次，也就是把你的月还款额分成两次，这样对你的可支配收入几乎没有什么影响，但能很大程度地改变你的还款额和时间。

第五，优化组合贷款。组合贷款，或通常所知的综合贷款可让你有一部分的固定贷款和一部分的变动贷款，这实际上就是允许你对利息率是否上涨和涨多少押宝。如果利息上涨，你可以安全地知道你的一部分贷款是固定的，不会随之上涨；但如果利息率不动，你就可以利用变动贷款部分的灵活性尽快还那一部分贷款。

到银行贷款需要什么程序

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生活当中，我们经常受到各种各样的困扰，资金短缺就时时位居其首。如何获得贷款？银行贷款需要什么程序？这些常遇到的消费贷款问题，你是否都能回答上来？

一般情况下，到银行贷款需要经过以下几个程序：

1．贷款申请

借款人到银行贷款，首先必须向直接办理贷款的金融机构的经办机构申请。贷款申请人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》，并提供必要的资料。

2．贷款审批

贷款的第二个环节是贷款审批。银行受理借款人申请后，将综合评定借款人的信用等级，对借款人自有资金及其信用程度、借款的合法性、安全性、营利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。为了加强对贷款的审查和管理，我国商业银行设立了贷款审查委员会，实行审贷分离的原则。

3．签订合同

所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类、借款用途、借款金额、借款利率、借款期限、还款方式、借贷双方的权利与义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

4．贷款发放

金融机构要按借款合同规定按期发放贷款。

5．贷款收回

借款人应当按照借款合同规定按期足额归还贷款本息，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，将按规定加罚利息。借款人提前归还贷款，应当与金融机构协商。

如果你将来要办企业或有其他资金需求，按照上面的步骤向银行贷款就行了。

怎样办理个人小额短期信用贷款

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如果你急需用钱而又觉得其他个人贷款办起来比较麻烦，这时你该怎么办？

一般来说，急需用钱时，你可以申请个人小额短期信用贷款。

个人小额短期信用贷款的贷款人是银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。

个人小额短期信用贷款的期限、利率和限额主要有下列规定：

个人小额短期信用贷款期限在1年（含1年）以下。

个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。

个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。

贷款可以采用到期一次性还本付息，也可采用分期还本付息的方式。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。

申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件：

在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。

有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力。

借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位是否正确。

遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。

在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄账户。

与贷款人签订同意从其牡丹信用卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议。

贷款人规定的其他条件。

什么是个人信用报告

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什么是个人信用报告？它包括了哪些信息？有什么用呢？

什么是个人信用报告呢？

个人信用报告就是全面、客观记录您的信用活动，反映您的信用状况的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行“您是谁”。提醒您在办理银行业务时，准确填写个人基本信息，并及时更新您的基本信息，以便商业银行对您作出快速、准确的判断。

您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。

您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等信息。

您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。由于这样一份征信记录包含了诸多银行需要了解的信息，因此，在办理个人贷款时，就不需要再花费时间去调查与核实个人提供材料的真实性，从而为借贷双方节省了资源。

为什么要定期给自己的信用“体检”

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为什么要定期给自己的信用“体检”？有什么好处？

建立个人“信用档案”，并保持较好信用记录，是人们从事正常金融活动的一个前提。“很多人认为只要不从银行借钱，个人信用就是好的。可是，因为没有历史信用记录，银行便会失去有效判断个人信用状况的一个便捷途径。”所以，如果有可能，个人应尽早建立个人信用记录。最简单的方法就是与银行发生信贷关系，比如，可以在银行办理一张信用卡。

有了信用记录后，就应定期对自己的信用情况进行“体检”。个人应定期到发生借贷关系、办理信用卡的商业银行查询自己的信用记录情况，并及时对自己的基本资料作出更改。个人如需查询自己的信用报告，除了个人到银行办理贷款或信用卡时授权银行在信贷网点查到个人信用报告；也可到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。

目前，居民在日常生活中以下情况容易出现负面信用记录：一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因而欠年费。

偶尔一两次失信，可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。尽管目前国内还没有出台相关规定，但在国外，一般负面记录会保留7年，破产记录一般保留10年，而正面记录保留的时间更长。当然，一旦有了负面记录也不用紧张，可用实际行动来书写正面记录。