第四篇 玩转银行

第一章 积少成多的“游戏”——储蓄

养成习惯，开始储蓄

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你有储蓄的习惯吗？你的存折里是否存了足够的钱应对意外的发生？

年轻的小琳是个行动派，从来不做一夜暴富的白日梦，她很早就开始储蓄，积极打理自己的财富。她说，留得青山在，不怕没柴烧。储蓄就是青山，有了储蓄，就有了无限个成功的可能。

通过储蓄，她已经积攒了一笔不小的财富，并用它们来进行股票和基金的投资。她对于理财，比穿衣打扮还感兴趣，常常是拿储蓄的资金参与各种投资，像亲戚的店铺，朋友的小地摊，都有她参与的股份，且获得不少分红。

如今的小琳做了财务主管，有了主业的薪酬，再加上储蓄和投资的收入，她已经靠自己的能力买了一套小房子。这着实令不少同龄人敬佩不已。

储蓄宜早不宜迟，越早储蓄，你就会越早得到积累的财产，越早拥有积蓄展开投资的经费。不要再相信“车到山前必有路”了，它带给你的只会是得过且过的平庸生活。所以，马上开始储蓄吧！时间是最大的资本，越是年轻的人，越是能存下更多的钱！理财初期，你的钱肯定很少，必须要克制自己，先存钱，才能理钱。

怎样才能养成储蓄的习惯？

1．积攒零钱

很多人从小时候开始，就有很多零钱，但是不会想到要储蓄。结果到用钱的时候却发现自己手中没有攒下多少钱。所以一定要在平时就把钱存起来。为此，你可以给自己买一个小储蓄罐。一有零钱，就立刻喂到它的肚子里，用不了一两个月，它就被塞得鼓鼓的了。

2．银行储蓄

你可以强迫储蓄，一拿到薪水就先抽出25%存起来，长期下来，就可以发挥很好的效果。当然，方式可以不加限定，但你务必要在规定的日子里把钱存到银行，以形成储蓄的习惯。

3．为储蓄设定目标

把存钱的目的写到纸上，然后把它放到易看到的地方，使自己能时时看到目标，以起到提醒的作用。

4．不时回顾

不时地看到自己的储蓄在一点点增加，体会数字逐渐变多的喜悦。时间久了，你便会感受到金钱得来不易。这些钱都是自己独立挣来的，一定要珍惜，不能随意地支配。

制订合理的储蓄计划

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如何制订合理的储蓄计划？

莹莹和小文是好友，两人的薪水差不多。但小文每个月开销不大，薪水总是在银行定存，莹莹则喜欢买衣服，钱常常不够花。3年下来，小文存了3万，而莹莹只有一些过时的衣服。其实小文很早就有“聚沙成塔”的想法，希望储蓄能帮助自己将小钱累积成大的财富。

一般来讲，储蓄的金额应为收入减去支出后的预留金额。在每个月发薪的时候，就应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩下的钱可以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一个固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利息率比活期要高。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整取。与零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。

也许有人认为，银行储蓄利率意义不大，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。当我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小看这些利息，一年下来也会有一笔可观的收入。仔细选择合适的储蓄利率，是将小钱变为大钱的重要方法。

储蓄是最安全的一种投资方式，这是针对储蓄的还本、付息的可靠性而言的。但是，储蓄投资并非没有风险，主要是指因为利率相对通货膨胀率的变动而对储蓄投资实际收益的影响。不同的储蓄投资组合会获得不同的利息收入。储蓄投资组合的最终目的就是获得最大的利息收入，将储蓄风险降到最低。

合理的储蓄计划围绕的一点就是“分散化原则”。首先，储蓄期限要分散。即根据家庭的实际情况，安排用款计划，将闲余的资金划分为不同的存期，在不影响家庭正常生活的前提下，减少储蓄投资风险，获得最大的收益。其次，储蓄品种要分散。即在将剩余资金划分期限后，对某一期限的资金在储蓄投资时选择最佳的储蓄品种搭配，以获得最大收益。最后，到期日要分散，即对到期日进行搭配，避免出现集中到期的情况。

每个家庭的实际情况不同，适合的储蓄计划也不尽相同。下面以储蓄期限分散原则来看下常用的计划方案。

一是梯形储蓄方案。也就是将家庭的平均剩余资金投放在各种期限不同的储蓄品种上。利用这种储蓄方案，既有利于分散储蓄投资的风险，也有利于简化储蓄投资的操作。运用这种投资法，当期限最短的定期储蓄品种到期后，将收回的利息投入到最长的储蓄品种上。同时，原来期限次短的定期储蓄品种变为期限最短的定期储蓄品种，从而规避了风险，获得了各种定期储蓄品种的平均收益率。

二是杠铃储蓄方案。指将投资资金集中于长期和短期的定期储蓄品种上，不持有或少量持有中期的定期储蓄品种，从而形成杠铃式的储蓄投资组合结构。长期的定期存款其优点是收益率高，缺点是流动性和灵活性差。而长期的定期存款之所短恰好是短期的定期存款之所长，两者正好各取所长，扬长避短。

这两种储蓄方案是利率相对稳定时期可以采用的投资计划。在预测到利率变化时，应及时调整计划。如果利率看涨时，选择短期的储蓄品种去存，以便到期时可以灵活地转入较高的利率轨道；如果利率看低时，可以选择存期较长的储蓄存款品种，以便利率下调时，你的存款利率不变。

如何挖掘储蓄品种的潜力

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在大众还是将储蓄作为投资理财的重要工具的时期，储蓄技巧就显得很重要，如何挖掘储蓄品种的潜力，使我们的储蓄收益达到最佳化呢？

以下对目前银行开办的储种进行一一盘点，介绍如何挖掘储蓄品种的潜力。

1．活期储蓄潜力挖掘

活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般应将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，以便日常支取（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。对于平常大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好每两个月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。

2．整存整取定期储蓄潜力挖掘

在高利率时期，存期要“中”，即将五年期的存款分解为一年期和两年期，然后滚动轮番存储，如此可生利而收益效果最好。

在低利率时期，存期要“长”，能存五年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是存期越长，利率越高，收益越好。对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。

要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。

3．零存整取定期储蓄潜力挖掘

由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不可以连续漏存。

4．存本取息定期储蓄潜力挖掘

与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期存起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。

5．定活两便存储潜力挖掘

定活两便存款主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。

6．通知储蓄存储潜力挖掘

通知储蓄最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知道支用的确切日期的储户，要尽量将存款定为7天的档次。

7．教育储蓄存储潜力挖掘

开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。只要利用漏存的便利，储户可以每年减少6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。

我们在挖掘这些储蓄品种潜力的时候，要注意以下几个问题：

只用活期存款收益是最低的。有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元都存入活期，这种做法当然不可取。而有的人为了多得利息，把大额存款都集中到了3年期和5年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。

而针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型，不是存期越长越划算。

家庭不同时期如何储蓄

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储蓄是每个家庭都会运用的工具，而不同的生活情况，又决定了每个家庭都会选择不同的储蓄方案。怎样选择最适合自己的储蓄呢？

下面我们来看一下家庭在不同时期如何储蓄。

1．家庭形成期

一般是指在结婚到孩子出生前的这段时间。这期间，经济收入并不是很高，但两个人共同生活，会有较充足的资金，但同时还会面临买房或买车以及生孩子的计划，所以生活比较紧凑。

应当以储蓄为基础，其他为辅。因为，作为一种简单而有效的积累资本方式，储蓄是形成期的主要任务。而关于储蓄的种类，宜多选择定期，少量活期，而定期期限最好是中等长度。过短，定期的优势还没体现出来就到期了；过长，则本来积蓄就不多，若有急用又拿不出来，易陷入财务困境。

2．家庭稳定期

一般指孩子7岁开始上小学到大学毕业。这期间，孩子的花销也很大。应当减少投资的比例，而适度调高储蓄的比例。由于家庭情况基本稳定，可以考虑存一些长期定期存款，这样长与中期定期存款搭配，活期存款做补充，将为家庭形成更好的保护网。

最大限度地获取定期利息——阶梯式储蓄

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如果你是保守型投资者，觉得储蓄的理财方式最适合你，那么怎样存钱能获取高利息，又不失流动性，还能适应国家对利率的调整呢？

小李手头有5万元，打算都存成定期获得利息，但是她又害怕这期间会有什么突发事件让她被迫中止存款，那样自己将会损失很多的利息。于是，本着保险起见，小李将这5万元分成了五份，并分别以存期一年、存期两年、存期三年、存期四年、存期五年为期限存入银行。一年后，小李又将其中到期的1万元转存了五年期的定期存款，两年后，小李又将另一个到期存款转存，并也以五年期的定期存入银行，以此类推，五年后，小李的所有账户都将变成五年期的定期存款，到期时间也都相差一年，这样，一旦小李急需用钱，就可以取出距离到期日期最近的一张存折，将利息损失降至最低。

这种储蓄策略就叫做阶梯式储蓄。它适合于保守型的投资者，是一种风险小、利益损失较低的储蓄投资方式。

虽说现在是微利时代，钱存银行，利乎其微，还要扣各种利息税，不过相比较现在的投资渠道，储蓄也不失为一种稳妥的理财方式，钱闲着也是闲着，先存着吧。

怎样存着才能获取高利息，又不失流动性，适应国家对利率的调整呢？不妨采用“阶梯式储蓄理财法”。

举个例子，比如手中有5万打算存定期，不要把“鸡蛋全放在一个篮子里”，可以采用这种方式：每1万元以五个存期存入，分别为一年、二年、三年、四年（一年加三年）、五年，一年后，到期的1万元再续存五年，依次类推，每一年到期后再转存五年，最后手中持有的全是五年期的定期了。

这种方法对于月光族来说尤为有用，既可以安排日常生活的开支又不至于太浪费，同时还能最大限度地获取定期利息。

王小姐，26岁，在北京市朝阳区某中学任教，月收入3500元左右。有银行存款1万元，每月生活开销1000元，逛街买衣服每月2000元，交通费每月500元，是彻彻底底的“月光族”。单位提供“三险一金”。父母均有退休金和医疗保障，身体健康。

专家认为，像王小姐这样消费欲望特别强的年轻人，要想摆脱“月光女神”的“光环”，就要尽量压缩不必要的开支，例如：交际应酬、购买奢侈品。建议王小姐使用记账的理财方法，坚持一个月，就会逐渐养成不乱花钱的好习惯。

对于王小姐来说，可考虑阶梯式组合储蓄法。在前3个月时，根据自身情况每个月拿出收入的30%进行理财。理财的前提是有财可理，首先要“节流”攒钱。最开始可将900元存3个月定期，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，银行可自动将其改为6个月、1年或者两年的定存；之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。

让每一笔闲钱都生息——十二存单法

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金融危机之下，越来越多的市民选择将钱存入银行。但是如何利用银行规则将收益最大化？

大部分市民习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入，不妨利用“十二存单法”，让每一笔闲钱都生息。操作上，可将每月节余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。

例如：如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。

小郭和丈夫今年都刚过30岁，每人每个月都有2000多元钱的工资收入。以前，觉得挣的钱少，不值得理财。后来两家老人经常生病住院，小郭夫妻俩为了老人花了不少钱。但是，在这种情况下，夫妻俩还是买了房子，这多亏小郭充分利用了“十二存单法”。

小郭认为，除了必要的开支之外，剩余的钱对于工薪家庭来说放在银行里是最有保障的。她将这部分钱分作两部分，25%存为活期以备不时之需，75%存成定期，而且是存一年的定期。

对于这样存钱，小郭有自己的想法。第一，一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些。第二，一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响。第三，到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小多了。第四，零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧。定期的存单可不一样了，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜。

然后，从第二年起，小郭每个月把当月的75%和当月到期的存单一起再存成一年的定期。

除了固定的工资收入之外，过年过节的分红、奖金一类的数额较大的收入，更要计划好如何去存储。小郭的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，例如：1万元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要1000元时，就不要动其他的，需用5000元时就动用4000加1000（或3000加2000元），总之动用的存单越少越好。

听完小郭的故事，理财师认为，小郭理财成功主要是因为合理地规划了家庭开支，其次，她的存款方式合理。其实，小郭的存款方式就是“十二存单法”，它在实际生活中能发挥出意想不到的效果。

这种储蓄方式很适合年轻家庭，操作起来简单、灵活，既能有效地累积家庭资产，又可以应对家庭财务中可能出现的资金短缺问题。小李和小林也是巧妙利用“十二存单法”的受益者。

小李和小林是一对结婚不到两年的夫妇，两个人每个月的工资合起来有6000块钱左右。以前还没结婚时，两个人花钱大手大脚，到月底基本上没什么节余，所以一直觉得没钱，谈不上理财。但结婚时花了不少钱，而且贷款买了套小房子，每月要还房贷，以后还要准备生孩子、自己还要准备养老费用等，一盘算下来，两人脸都白了：要花钱的地方多得是，不能不开始存钱了！

小两口坐下来仔细算了算，两人的公司福利不错，上下班有班车接送，中午有免费工作餐，不定时还发点鸡蛋、牛奶、花生油之类的，除去日常生活费用和1000多元的月供，两人每月实际上可以余下2000块钱。但是说起怎么存钱，两人又犯了难：如果把节余的2000块钱放在工资卡里不动，只能算活期利息，不划算，而且说不定什么时候又取出来花掉了。如果把钱存成定期，万一突然有急用临时取出来，利息还是只能按活期算，那也划不来。怎么办呢？小两口经过学习了解后，心中有了周密的打算。

首先，两人决定拿出两个月的节余4000元钱，作为应急准备金，购买了货币型基金，这样收益比活期存款的利息高，赎回也很方便，如果有什么急事要用钱可以及时赎回。然后从第三个月开始，把每月节余的2000元钱都存定期，存款期限设为1年。1年后两人手里就会有12张2000元的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不需用钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的2000元添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款。这样两人手里始终有12张存单，并且每个月都有一笔资金可以动用。

小李和小林对这种存钱方式很满意，一来，一年期的定期与零存整取相比起来利息要高不少；二来，若急需用钱，可以根据用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响，不像零存整取，一旦要提前支取利息就只能按活期计算了。

明明白白存钱——利息

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你知道哪种存款方式最适合你吗？你的钱存在银行能得多少利息？要明明白白存钱，首先需要了解银行的储蓄利息是如何计算的。

一、储蓄存款利息计算的基本公式

储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式：

利息=本金×存期×利率

二、计息的基本规定

1．计息起点规定

计算各种储蓄存款利息时，各类储蓄均以“元”为计息单位，元以下不计利息。

2．计算储蓄存期的规定

（1）算头不算尾。存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止。存入的当天不计算。通常称为“算头不算尾”。

（2）月按30天，年按360天计算。不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前一日支取，按到期计息，手续按提前支取处理。

（3）按对年对月对日计算。储蓄存款是按对年对月对日来计算的，即自存入日至次年同月同日为一对年。存入日至下月同日为一对月。

（4）过期期间按活期利率计算。各种定期存款，在原定存款期间内，如遇利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，过期部分按照存款支取日银行挂牌公告的活期存款利率来计算利息。

3．定期存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。

4．活期存款在存入期间遇到利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

三、计算零存整取储蓄存款的利息

零存整取定期储蓄计息方法一般为“月积数计息”法。其公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数。据此推算1年期的累计月积数为（12+1）÷2×12=78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。

四、计算整存零取储蓄存款的利息

整存零取和零存整取储蓄相反，储蓄余额由大到小反方向排列，利息的计算方法和零存整取相同，其计息公式为：

每次支取本金=本金÷约定支取次数

到期应付利息=（全部本金+每次支取金额）÷2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率

五、计算存本取息储蓄存款的利息

存本取息定期储蓄每次支取利息金额，按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后，再根据储户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时应从本金中扣回。计息公式：

每次支取利息数=（本金×存期×利率）÷支取利息次数

六、计算定活两便储蓄存款的利息

定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算；存期在1年以上（含1年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息，其公式：

利息=本金×存期×利率×60%

七、计算个人通知存款的利息

个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。基本计算公式：

应付利息=本金×存期×相应利率

小钱里头的大学问——存款利益最大化

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家庭理财中储蓄获利是最稳健的一种选择。那么如何实现储蓄利益最大化呢？

1．压缩现款

如果你的月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余500元留作他用，不仅节余的500元应及时存起来生息，就是生活费的500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也能生出利息。

2．尽量不要存活期

存款，一般情况下存期越长，利率越高，所得的利息也就越多。因此，要想在家庭储蓄中获利，你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都存为定期。

3．不提前支取定期存款

定期存款提前支取，只按活期利率计算利息。若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急。如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。

4．存款到期后，要办理续存或转存手续以增加利息

存款到期后应及时支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。

5．组合存储可获双份利息

组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有一笔钱，可以存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。

6．阶梯存储适合工薪家庭

假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。

7．四分存储减少不必要的利息损失

若你持有1万元，可分存4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。

8．预支利息

存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，也是很经济的一种办法。

存款时选择什么样的品种最划算

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存款的品种不同，利率也不同。存款时选择什么样的产品最划算呢？

我国的人民币存款利率可分为活期存款利率、定期存款利率、协定存款利率和通知存款利率。下表为2011年7月7日公布的人民币存款利率表。

人民币存款利率表

那么，存款时选择什么样的品种最划算呢？

如果不是有特殊的需要，不要轻易将已存入银行一段时间（尤其是存期过半年定期存款）随意取出。如果定期存款已经到期，应根据利率水平及利率走势、存款的利息收益率的比较，结合自己的实际情况选择合适的利率。

在利率水平较高，或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，那些不具备灵活投资时间（如每天早出晚归的上班族）的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。

在市场利率水平较低或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择期限较短的储蓄品种继续转存（不同期限转存，如3年定期存款满后改存半年定期存款，需要到储蓄机构办理手续），或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改存为期限较长的储蓄品种。

总之，只需储户根据利率的水平及变动趋势进行合理分析判断，并结合本人的实际情况，较好地选择储蓄品种，就能够在一起程度上规避利率波动的风险，从而获取较高的收益。