第4章 做理财高手——从业余理财向专业理财过渡（1）

一、让时间体现金钱的真正价值

时间是上帝赋予我们每个人的宝贵财富，应该说世上还没有任何一样东西在人们的面前表现得像时间这样平等。然而，为什么有些人在今年还是一贫如洗，明年却一跃成为百万富翁，而有很多人直到面临退休仍无法自立，这是因为有些人合理安排时间，并且准确把握了时间。

理财也是同样的道理，如果对它没有正确理智的认识，自然会产生急躁的情绪，急躁就会冒极大的风险，原本是可以成功的事情，也会因急躁而失败。

作为一个刚刚步入理财门槛的新手，更要清楚地认识到，财富与经验的积累，都不是一朝一夕所能完成的，必须用时间去换取。因为在这一点儿上，人人都是平等的——人无论出生贫富、贵贱，大家都一样，一天只有24小时，平均寿命只有75岁左右。时间是人一生中最大的财富，而人一生的荣辱、贵贱、贫富、苦乐，则要看每个人利用这笔绝对公平的财富是否合理、科学。

一般理财者大多都是好高骛远，看不起小报酬，总希望能找出制胜的突破点，一口吃成一个大胖子，一出击就能有惊天动地的结果产生。但以历史的眼光看问题，绝大多数的富人，其财富都是由小钱慢慢累积起来的，初期大部分人所拥有的本钱都是很少的，甚至是微不足道的。一个人想致富，就必须要从心理上摒弃那种“一夜致富”的幼稚想法和观念，这才是投资理财应有的健康心态。

有一位靠投资股票致富的人曾说过这样的话：“回想起30年前刚进股市的那段日子，费尽了千辛万苦才赚一两万元，真不知道那时候的钱都跑到哪里去了。”

从这个富豪的身上，我们可以清楚地看到，理财是要有一个过程的，它需要一定的时间和机遇，更需要你的耐心和毅力。

所以，理财新手应建立一个长期的目标。因为任何目标都需要一定的时间去完成，所以，必须按照时间和步骤加以控制。从货币的时间价值来说，理财开始的时间越早越好。假如两个同龄孩子的父母为了能给孩子存一笔上大学的资金，一个在孩子出生时每年存1000元。另一个在孩子8岁时每年存3000元，如果年利率为8%，在孩子长到18岁时，前者存了37450元，后者存了31910元。由此可见时间和金钱是一个奇妙的组合。

所以，希望通过理财而成为亿万富豪的人，应立即起步，去争取每一分每一秒，财富就是在一分一秒中逐步增长，一直长到使你无法相信。当然，理财的过程中还要讲究一些技巧，但最为关键的是，你是否已经开始了，理财是你成为亿万富豪迈出的第一步。

二、如何面对理财中的风险

各种理财方式都是有一定风险的，只是风险程度不同罢了。一般说来，风险大小与投资回报率成正比，风险越大的投资方式其回报率越高。比如股票、实业投资，都可能导致巨额亏损，但是也有可能产生巨额回报。而银行存款、国债等低风险投资品种和投资方式，则难以产生高额回报。家庭理财要抵制过高的投资回报率，因为任何具有过高投资回报率的项目都是值得怀疑的。在投资一个项目之前，先考虑风险，再考虑收益。因为，如果不能合理控制风险，投资收益就无从谈起。

产生理财风险的原因大致有下列几个方面：一是缺乏必要的信息资料，无法预见到今后可能发生的风险；二是投资者了解必要信息的成本过高；三是投资者无法驾驭市场的总体发展趋势，不能影响政府的宏观调控措施、产品需求的变化、无法控制投入品价格的波动和竞争对手的不断加入。

那么，如何才能及时而有效地防范和面对理财中的风险呢？

1.分散风险

“不要把鸡蛋都放在一个篮子里。”这话形象地说出了分散风险的道理。一些研究人员发现，如果把资金分散到不同的理财产品中，总的投资风险相对就会大大降低。即使有不测风云，也不至于全军覆没。另外投资的行业也要分散。如证券投资、尤其是股票投资，不仅要对不同的公司分散投资，而且这些不同的公司最好不是同行业的或相邻行业的，最好是有一部分是不同行业的，因为共同的经济投资环境，会对同行业和相邻行业带来相同的影响，如果投资选择的是相邻行业的不同单位，也起不到分散风险的作用。只有不同行业、不相关的单位才有可能此损彼益，从而有效地分散风险的机率。

2.回避市场风险

市场风险来自各种因素，需要综合运用务实的回避方法。一是要掌握风险趋势；二是选择买卖时机；三是注意投资期。

作为一个家庭应该如何面对这些不可预知的投资风险呢？

一是不要随意把钱借给他人。最好别随意把钱借给他人，确实推辞不掉，应立字据，一旦发生纠纷，也可以与之对簿公堂。

二是要增强法律观念，不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负法律连带责任。

三是不要轻易委托他人代理理财。有些人愿意把自己的钱随意委托于他人来管理，这样容易发生纠纷，也使自己控制不了投资中的风险，还会把自己的家庭理财秘密暴露给别人，比如让人代理参加保险，自己不了解保险应享的权力，就不能维护好自己的应得利益。

四是不要参与民间借贷活动。民间借贷虽然利息较高，也很诱人，但风险性较大。

五是不要参与非法的集资活动。在银行连续七次降低存款利率之后，社会上的一些非法集资或变相非法集资活动便应运而生，他们往往开出高于银行几倍的利率诱人上钩。许多非法集资案已经为我们敲响了警钟，千万不能因小失大，上当受骗。

六是不要惧怕风险。投资要注意安全性，但并不是说不能进行风险投资。实际上，适度进行风险投资，不仅能锻炼自己，也是巧抓机遇、获取高收益的有效方法。

三、把风险降到最低——选择适合自己的理财方式

收益与风险同在，这是从事投资活动的一般规律。我们无论将钱投放在何处，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。并且根据自己的具体情况，选择适合自己的理财方式。一般说来，你能够承受多大的风险，就要根据自己承担风险的能力来选择自己的理财方式，这样才能有信心、有能力从容不迫地把风险系数降到最低。

下面我们具体分析一下投资品种的风险系数：

1.储蓄投资

储蓄也有风险，存款时，要避免到非法从事金融业务的机构储蓄；要考察金融机构的性质、资金实力、经营情况、社会信誉等，选择信誉好、实力强的金融机构储蓄；要做好一些如预留密码、加注印鉴等相关的防范风险措施；要对利率走势有清醒认识，防止升息或降息带来的成本风险。

2.国债投资

国债风险较小，然而目前人民币整体利率水平存在上调压力，因此国债投资的中长期潜在利率风险加大，容易遭受升息带来的机会成本损失，所以时下应增持短期国债品种，规避长期国债利率风险很有必要。

3.股票投资

股票市场风云变幻，起伏不定，因此涉足股票市场应慎之又慎。

4.外币投资

投资外币存在一定的汇率风险，同时现钞也不如现汇存款含金量高，没有合法外币来源的人投资外币不仅违法，还容易带来假币风险，因此不要盲从。

5.保险投资

保险作为一种投资也有风险，比如保险合同是否合法、保险责任是否清楚、保险金给付是否及时等。购买保险要充分弄清保险合同条款，不能完全让人代理，更要认真搞清楚自己和保险公司的权力和义务。

6.收藏投资

收藏投资必须具备一定的专业知识、评估知识和鉴别水平，要对收藏市场具有敏锐的眼光。目前，收藏品市场鱼龙混杂，假货泛滥成灾，不可轻易涉足。

7.民间借贷投资

在民间借贷中，借款人赖债还大有人在。因此个人或家庭在出借款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途，对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出，对于合理的借款也要签订书面协议，一旦违约，及时催收。

8.房地产投资

目前房地产还存在着一些不规范的地方，尤其是购房合同和房价，因此，在选择房地产投资的时候，一定要找专业人士（如律师），并且考虑到自己的承受范围。

认清这些投资方式中的风险系数，你就可以具体去选择适合自己的投资方式了。一般来说，作为一个理财新手，首先考虑的不应该是投资回报，而是自己承受风险的能力。只有清晰地认识到这一点儿，你才能让自己的钱生钱，而不是钱赔钱。

根据自己的具体情况选择理财方式