第3章 让钱生钱——告别用力气赚钱的方式（3）

第三，制定自己的财务目标及计划。分析了个人的财务状况之后，接下来就该制定你的理财目标及计划了。由于每个人的生活背景不尽相同，所以订立的目标也要因人而异。一般来讲，影响订立个人理财目标的因素，大致有下列几种：①财产状况；②收入水平；③福利待遇；④投资成本。

第四，标准实施。制订了明确目标之后，就要付诸于实施，去努力实现这一目标，你可能要储蓄、投资、保险，总之每一个人都要向自己既定的目标前进。

第五，制定新方案。有了目标并采取了相应的步骤之后，理财是否成功，仍然需要及时进行可行性评估，以确定目标是否可以达到？所采取的步骤是否妥当？目标是否订得太高或太低？然后重新再修订一套更完善、更适合你理财环境的理财计划。

个人理财计划有以下几个步骤：

分析所处环境→分析财务状况→制定财务目标及计划→标准实施→事后反馈→制定新方案

工薪家庭的理财计划

王玉兰是某城市的公司职员，月收入1500～2000元。老公月薪2000元。王玉兰的家境生活条件一般，虽然父母都有一定的退休金，不用她负担父母的生活费，但她平日还是很节俭。王玉兰生性是个生活随缘的人，没有理财的意识，所以既没有买保险，也未投资于股市。

为了保证现在的生活不受影响，又能够轻松实现自己的理财目标，她开始考虑如何打理自己的财产。在对多家理财专业公司进行了综合考察之后，她找到了一个资信较好的理财工作室，并向那里的专家讲述了自己的财务状况和理财想法。

专家在认真分析了王玉兰的情况后，认为她手中既有闲钱可用来投资，又没有家庭的负担，可以以稳健型和积极进攻型的投资方式进行理财。王玉兰结合专家的分析，制定出如下的理财计划：

（1）自己和老公每个月节省下2000元，一年下来，就能积蓄2.4万元。王玉兰计划六年之后再要孩子，这样在生孩子之前她就可拥有

14.4万元的积蓄。

（2）六年之后，王玉兰决定选择购买一套两居室，总价值30万元左右。这样，首付只需交6万元，因为是工薪阶层，王玉兰计划装修用1.4万元。因为王玉兰生活在一个中小型城市，房价涨幅不高，即使考虑到房价上扬，六年之后，王玉兰也能够有实力购买到自己的房子。

（3）六年之内，王玉兰计划将自己和老公未来的一半积蓄，用来购买基金，如果按照年利率10%的收益，六年之后，也是一笔相当不小的收益。

（4）增加保障。为了加强保障，参加保险是必不可少的。王玉兰决定购买10万元保额的疾病险和20万元保额的人寿险，每年所交保费在0.8～1.2万元之间。有了这样的保障，王玉兰可以承担得起任何投资风险。

进行了以上的安排后，王玉兰在6年后即可拥有价值30万元的两居室，并拥有30万元身价保障，并且在55岁后，每年都有固定的养老金可以领取。同时有足够的资金装修住房，并且还会有一笔数目可观的投资回报。

这样，王玉兰的日子就会过得更自在了。

六、个人理财常见误区

理财并不是一件很简单的事情，在明确了理财的重要性和一些重要原则之后，还必须注意避免步入以下误区：

1.急功近利

年轻人最大的特点就是急躁冒进、不够沉稳，虽然青年白领属于高素质阶层，但是，年轻人的急躁特点仍然不能从根本上彻底摆脱，这一特点在理财方面的表现就是急功近利现象。

理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑到财富的积累，更要考虑到财富的保障。从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的家庭投资范围更宽泛。

理财包括生活理财和投资理财两种类型。每个人都应该根据自己的收入、资产、负债等实际情况，在充分考虑到风险承受能力的前提下，设计出自己的理财方案。

2.盲目跟风

在缺少专业知识的情况下，随大流已成为许多人的选择。很多情况下，这可能是对的，但是在家庭理财方面，这却是个不小的误区。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也不同。因此，需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力变化，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。最为重要的是，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在这一基础上决定自己的投资取向及理财方式。

3.追求短期收益，忽视长期风险

现在北京望京地区有许多业主已经开始感受到了投资房产的风险，而经历了“房产泡沫”的日本和我国香港公民，已经开始意识到房产投资带来的巨大风险。但是，很多追求短期收益，忽视长期风险的人仍然前仆后继地往这条路上挤。在此，建议各位在进行理财时，必须充分考虑到长期的风险，而不能只看到眼前的状况。

4.过于保守

过于保守是在理财投资过程中最为普遍的一个误区。许多人都把存款当成惟一的理财工具。的确，在诸多投资理财方式之中，储蓄风险最小、收益最稳定。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。处于这种情况下，依靠存款实现家庭资产增值几乎不可能。一旦遇到通货膨胀，存在银行的家庭资产还会在无形中“缩水”。存在银行里的钱永远只是存折上显示的一个空洞的数字，它既没有股票的投资功能又缺乏保险的保障功能。所以，普通百姓应转变只求稳定不看收益的传统理财观念，寻求既稳妥、收益又高的多样化的投资渠道，最大限度地增加家庭的理财收益。

5.追求广而全的投资理财组合

分散投资、避免风险是许多人在整个理财过程中坚持的原则。于是，在这一理论的指导下，买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，将家庭资产平均或不平均地分配在多种投资渠道中，认为“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱。

广而全的理财方式，确实有助于分散投资风险。然而，在实际运用中，这样做的直接后果往往是降低风险的同时也降低了预期收益。因为，对于大多数人而言，由于篮子太多，因而没有足够的精力关注每个市场的动向，结果极有可能因为照顾不周而在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。所以，对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，只有保持优势兵力的相对集中，才能使有限的资金实现最大的收益。当然，也不是说应该把所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来作房产投资，而应该多听听著名的经济学家凯恩斯的建议：要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样才会使有限的资金产生的收益达到最大化。

6.不懂未雨绸缪，不按时交社保费

随着就业方式的多样化，越来越多的年轻人需要由自己办理、交纳社保费，但是，在种种原因的制约下，缴纳社保费被现今的很多年轻人忽视了。

殊不知，这是很不妥当的，江小姐的遭遇应该使人们引以为戒：几年前江小姐从南方辞职来到北京工作，当时把所有关系都放在原来所在地的人才中心，后来因为嫌麻烦而没有及时将关系转到北京，结果，原来放在人才中心的账户已无法找回，只好在新单位重开账户。这样一算下来，包括以前账户上的资金及这几年欠交的钱，损失竟达好几万元。这个例子提醒年轻一族，必须在工作之初就按时缴纳社会养老保险，并且半途不能中断。

7.不考虑通货膨胀

大众家庭投资常见的误区是家庭资产呆滞，多数家庭皆出于安全考虑，将大部分积累进行储蓄，殊不知储蓄投资安全有余，却增值不足，在利息赶不上通货膨胀的增长速度时，家庭资产的价值在无形之中就被通货膨胀蚕食掉了，名义上我们得到了正的数字变化，实际上，得到的却是亏损。

8.过分自信

过分自信也是人们步入的一个较常见的误区，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限，都习惯于自作主张。这就是一些小的投机商根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的内在原因。

小测试：测试你是否具有理财意识

每个人对于金钱的态度会直接表现在对金钱的处理和参与各种金融活动的热心程度上。爱财的人，赚钱的机会也较多。

在这里，我们为你的“理财观”准备了一个测试。只要你回答完以下的17道题，就会知道自己对待理财的态度。每道题的答案只有是“√”、否“×”和不知道“？”，答案因人而异，并没有标准答案，下面请根据你自己的情况选择填入括号中。

（）1.你是不是已经制定好了个人和家庭的理财目标？

（）2.你平时在家里管钱吗？

（）3.你了解自己的财务情况吗？

（）4.你进行智力投资了吗？

（）5.你经常注意有关理财的那些信息吗？

（）6.你会为了100元钱去储蓄吗？

（）7.你经常入不敷出吗？

（）8.你知道自己的投资风险有多大吗？

（）9.你会分散自己的投资吗？

（）10.你觉得你和家人的寿险保额够吗？

（）11.你是不是自己报税？

（）12.你会不会节税？

（）13.你有没有舒舒服服的退休计划？

（）14.对孩子将来的教育费用，你有没有做出相应准备？

（）15.你能区分消费与储蓄吗？

（）16.你觉得自己的遗产安排妥当吗？

（）17.整体而言，你对自己的投资满意吗？

分析

在你给的答案中，如果答“×”和“？”的数目是9～18个，表示你对理财还是漠不关心，有必要学会正确理财知识；4～8个，表示你对理财有了一定程度的关心，但需要更进一步学习；0～3个，表示你很关心你的家庭财务状况，如此很好，请继续保持下去。