1.2.3 交强险案例分析与讨论

1.交强险投保与理赔中的几种常见情况处理

（1）下列情况下由保险公司垫付抢救费用。《条例》的第二十二条规定：“有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：

① 驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的。

② 被保险机动车被盗抢期间肇事的。

③ 被保险人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。”

（2）交强险不负责赔付本人。驾驶员驾车去天津，在行驶时，与超速的车发生了刮蹭，驾驶员把头磕破了。“发生交通事故时，本车驾驶员和车上的乘客并不在交强险的保障范围内。”保监会财产险部工作人员表示。

在《机动车交通事故责任强制保险条款（2008版）》的第五条规定，“交强险合同中的受害人是指因保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。”

对此，保监会财产险部工作人员表示，交强险主要是对第三者进行赔偿，而本车驾驶员和车上人员并不在第三者的责任范围内，所以交强险不负责赔偿。

对此情况下的保险与理赔，业内人士建议消费者购买商业保险。目前新款商业车险中已经将车上人员责任险由以前的附加险改为基本险，消费者可以在购买了交强险后单独购买。

（3）四种情况交强险不赔。小刘开着他的爱车去西单，在回家时不小心撞坏了一辆出租车的保险杠。在赔偿修车费用的同时，司机提出让小刘赔偿几天的停驶费。2006年7月1日后，交强险是否赔偿类似损失？保监会财产险部工作人员表示：“交强险不负责赔偿停驶费。”

《机动车交通事故责任强制保险条款（2008版）》第十条规定：“受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人（车主）所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用，交强险不予赔付。”

（4）二手车买卖需办交强险过户。小王有一辆桑塔纳，由于他要在明年年底出国，想在明年卖掉。“二手车的保险应该如何办理？”《机动车交通事故责任强制保险条款（2008版）》第二十二条规定：“在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。”

对此，中国保险监督管理委员会财产险处表示，在二手车买卖中，由于驾车人不同，因此风险也不同，所以要办理交强险的过户手续。而从中国人保北分公司获悉，车主本人携带身份证原件，到保险公司提出书面申请，进行变更即可。如果不是本人来办理，代办人还需携带委托书，到保险公司办理。

（5）改装车辆须更改交强险。小张是爱车一族，经常对自己的车进行改装。对于改装车辆，《机动车交通事故责任强制保险条款（2008版）》第十五条规定：“在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。”

“车辆在被改装后，事故风险程度加大，因此必须到保险公司进行变更，并重新核算交强险保费。否则就属于未履行如实告知义务。目前我们仅仅是要求公司重新核算保费，但未来会考虑进行惩处。”保监会财产险部工作人员表示。

2.无证驾车如何处理

[基本案情]

2007年9月17日，被告何某无证驾驶赣A桑塔纳小轿车在105国道由北向南行驶至南昌县向塘镇路段时，正遇原告雷某驾驶电动车从对面驶来，因何某车速过快，采取措施不当，致使两车碰撞，造成原告雷某受伤，两车受损的交通事故。经南昌县交警大队认定：何某负事故全部责任。因协商不成，受害人雷某将何某及肇事车辆赣A交强险承保公司一并诉至南昌县人民法院，请求赔偿各项损失计26001.92元。

肇事车辆在某保险公司投保了交强险6万元。

[法院判决]

“因对被告何某无证驾驶机动车发生交通事故造成原告损害，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第一项：驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任之规定，被告某保险公司在本案中不承担赔偿责任。”

[案件点评]

如何理解《机动车交通事故责任强制保险条例》（下称《条例》第二十二条）本案一审法院直接适用《条例》第二十二条之规定判决保险公司免责，该判决结果无疑是正确的。由于《条例》第二十二条本身规定的不明确性，从而导致众多投保人认为“只要投保了交强险，均可获得保险赔偿”的错误观念。事实上，《条例》第二十二条所规定的交强险是存在三种法定免责情形的。

资料来源：余香成.用案例对无证驾驶交强险理赔做法律分析[DB/OL].中金在线，http://insurance. cnfol.com/,2008-07-3015:47，中国保险报.

3.交强险中理赔应注意的事项

自7月1日交强险条例的正式实施后，如何理赔引起了消费者的关注。交强险和各家保险公司推出的新商业保险的实施是否引起了理赔手续变化？同样的赔案，是否投保交强险理赔结果有何差异？出险后都有哪些注意事项？

案例回放一：

7月1日，在某保险公司投保“交强险”的车辆在河北省秦皇岛停放期间被其他车辆碰撞，对方车辆负事故全部责任。由于该保险公司具有网点多的优势，事故在当地就得到了迅速的解决。

专家分析：根据交强险赔偿原则，投保“交强险”的车辆虽然无责，但仍然可以从保险公司得到最多400元的赔款赔偿对方车损。自己的车损则可以从对方得到全额赔偿。

案例回放二：

7月5日，一辆投保了“交强险”的小客车与一摩托车相撞。经查，摩托车负事故全部责任，且小客车投保了商业三者险。小客车与摩托车的损失分别为800元和500元。

专家分析：此案损失虽然不大，但却是一个涉及两个被保险车辆、又涉及强制险和商业保险的复杂案件，但由于双方车辆都在一家保险公司投保，使得事故双方无须再到各自的保险公司索赔，而是可以共同得到任何一方保险公司办理索赔手续，并得到双方的保险赔款。最后的赔偿结果是，小客车按照交强险的无责财产损失的赔付原则，从保险公司获得对摩托车损失的赔款400元；摩托车按照商业保险赔付，从保险公司获得对小客车的赔款800元。

专家提醒：交强险理赔四注意

（1）异地出险，及时报案。即使在外地出险，拨打报案电话后也可以享受到当地保险公司的快捷理赔服务。

（2）一个电话，双重服务。当发生涉及人员伤亡的事故时，可打电话发出紧急医疗救助申请。保证受害人第一时间得到救治，减少事故造成的伤害和损失。

（3）交强险，有责无责均赔付。发生事故后要询问、查看对方是否投保“交强险”，因为如果对方有交强险，则不论事故责任如何划分，您的损失都可以通过对方的交强险获得一定的补偿。

（4）投保同一公司，享受快捷理赔。如果事故双方都在一家保险公司投保，理赔手续将大大简化。而且不难理解您如果选择市场份额大的公司将增加这样的概率。

资料来源：李荣.保险专家详解交强险理赔案应该注意的四大事项[DB/OL].财经温州，http://finance.66wz.com,2006-07-1309:42，北京现代商报.