第5章 财商教育的基础课(2)
在美国，家长们认为让孩子接触钱、了解钱并学会如何合理使用钱，有利于从小培养孩子的经济意识和理财能力，以适应未来经济生活的需要，因此金钱教育就成了美国家庭教育的重要内容之一。美国家庭的金钱教育是从零花钱的使用开始的，教孩子使用零花钱是让孩子学会如何预算、节约和自己做出消费决定的重要手段。零花钱的多少并没有一个定值，主要依据孩子一周的消费预算来确定。
这些开支包括：孩子正当娱乐消费的开支，如看电影和吃零食，孩子日常必需的开销，如车费、买学习用品，再增加一些额外的钱以便为存钱创造可能性。至于零花钱的使用，则由孩子全权负责，家长一般不直接干预。但一旦孩子因使用不当而犯错误时，家长一般不轻易帮助他们度过难关。因为只有如此，孩子才能懂得过度消费所带来的严重后果，从而学会对自己的消费行为负责。
现在的孩子大多数是短暂快感的追求者，因此，家长要通过减少送给孩子昂贵物品的方法来激发孩子的兴趣，要向孩子解释如果将来想拥有更大价值的东西，他们就不得不现在放弃一些价值不大的东西。存钱的习惯会使孩子珍视自己劳动所得。而对于年长一些的孩子，让他们自己支配零花钱则可能会教他们节俭。
孩子越早接触钱，学会了理财，长大后也就越会赚钱，关键是家长如何教孩子花钱、理财。金钱观念和理财能力将成为21世纪孩子们必备的基本素质之一。美国著名的大财阀摩根摩根家族的鼻祖老摩根发财后，要求儿女为每月仅1美元的零花钱制定一个支出账目；李嘉诚每次给孩子零花钱时，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得税。相反，我们许多人在给孩子零花钱时比大富翁可大方得多，更为要命的是一些家长每个月到底给了孩子多少钱有时连自己都搞不清楚，“以其昏昏，使人招招”无疑是痴人说梦。相信老摩根和李嘉诚不是吝啬于区区几个铜板，他们是在培养孩子的理财意识和习惯，小孩在花钱时不得不事前进行仔细盘算，做一个全盘和长久考虑。中国古代在儿童教育上有所谓“一屋不扫何以扫天下”，其目的也显然不在清洁工作本身。孔夫子曾说：“治大国若烹小鲜”，治国和做一盘摊黄菜的基本道理是相通的。同样，孩时会合理安排10元钱的用途，长大后也会处理好100万、1000万。
在美国、英国、日本和巴西等一些国家，越来越多的学校制定了理财教育计划，把理财教育列入了中小学的必修课。现在，给孩子讲授理财之道已经成为美国中小学教育及家庭教育的热门话题。美国青少年理财教育主要通过三个途径：学校教育、家庭教育和社会教育。从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关“钱”的概念。他们会知道钱是什么，如何处理好钱在生活中是何等重要。到孩子11岁时，他们基本上完成了经济上的“需求与供给”课程。中学时代他们就能对各种财务运用有深入的了解并有一些社会实践。在中国人的传统观念中，曾有“万般皆下品，惟有读书高”之说，“读书”被看成是一种完全超脱于世俗的精神追求。就是在若干年前，许多人谈到金钱，谈论财富的时候可能还会脸红。教孩子有关金钱的知识，这对很多中国家长来说几乎是一片空白。其实，财富不是洪水猛兽，中国家长在和孩子交流财富问题的时候，也大可不必讳莫如深，关键一点是正确引导，培养良好的理财观念。
未来孩子们将面临的生存环境及市场竞争会更加激烈，别让孩子回避钱财世界，否则当他们长大进入社会后，一接触到钱就会不知所措，不知道钱怎样储蓄和怎样买便宜东西，弄不好他们可能因为不善于理财而背上债务，甚至产生更为严重的问题，麻烦百出，这将是让家长很痛心的悲剧。从小就有意识地培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远来看，将有利于孩子及早形成独立的生活能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具有可靠的立身之本。
理财教育笔记：
1、绝大多数少儿都有零花钱，九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差的问题。
2、当代少年儿童的消费缺乏有效的指导，具有一定的盲目性。
3、而对于年长一些的孩子，让他们自己支配零花钱则可能会教他们节俭。
4、未来孩子们将面临的生存环境及市场竞争会更加激烈，别让孩子回避钱财世界。
西门子—成功的意识，是理财家必备的素质。
对理财而言，成功似乎意味着完善的管理、良好的运转、不断地赢利。仅仅这样理解是很不够的。成功应该具有更广泛和科学的解释：只要一个人尽到了自己的努力，完成了自己的使命，他就是成功的；只要一个人实现了自己的价值，或他寻求到了自己的有价值的生活，他也是成功的。在现代生存文化中，成功被看得很重—甚至可以把现代社会看作是以成败论英雄的社会。在孩子很小的时候，家长便开始有意识地培养孩子的成功意识。成功的意识，是理财家必备的一种素质。
德国著名的科学发明家，西门子公司的创办人维尔纳·冯·西门子在他73岁时撰写的回忆中承认“许多事情随着时光的流逝而被忘却了”，然而当这位老人在回忆近七十年以前童年时发生的一件事情时，却历历在目：那时只有5岁的西门子正在父亲的房间里玩耍，去牧师家上课的姐姐却跑进来哭诉说，牧师家院门口有一只凶恶的公鹅总是挡她进门，而且已经咬了她好多次，如果没有别人的陪同，她再也不肯去那里上课了。于是父亲将自己的手杖递给西门子说：“维尔纳带你去，但愿他勇气比你大。”看到西门子有点犹豫，父亲告诉他说，在路上应该注意，当公鹅过来时，你只应该勇敢地迎头走过去，灵巧地用手杖打它，它就会跑掉了！”
结果事情正如父亲所讲的那样发展。当那只大公鹅高高地昂起头，发出可怕的叫声向孩子们跑来的时候，姐姐叫喊着往回跑去，小西门子虽然也很想和姐姐回去，但他牢记着父亲的教导，闭着眼睛走到那个庞然大物的身边，挥舞起父亲的手杖打去—而那只手杖比西门子本人还要高。大公鹅果然害怕了，嘎嘎叫着跑回了鹅群。
西门子认为“这个第一次的胜利深深地持久地影响了我童年的气质”，他称这是一个关于“小英雄”的故事，而且更为重要的是，他承认在以后遇到逆境时，对公鹅的胜利总在不断地激励着他，面对艰险，不应该逃避，而是要勇敢地和它斗争。
父亲并没有给西门子留下什么物质上的财富，西门子的背后也没有什么靠山，他甚至没有在正规大学中受过正式教育，他在奋斗的路上体验一文不名的痛苦，无数次试验的挫折(其中光是为试验海底电缆就不止一次地经受了海上的惊涛骇浪)，还有企业初建时遇到的各种难以想象的困难，但西门子终于成为对全世界电气技术的进步有着决定性影响的发明家，知名的理财专家，由他创建的西门子公司也发展成为当今世界上五大私人企业之一，并在120多个国家建有分公司。除了维尔纳·西门子个人的才华与机遇以外，更重要的是他有一种积极的精神信念，而这正是父母留给西门子最宝贵的财富。
父亲给予西门子的是典型的德国式教育：孩子是以稚嫩的状态存在于这个世界上，他需要的不是一味的呵护，而是面对世界、面对自己未来道路的有力支撑。当5岁的西门子拖着比自己还高的手杖出发时，他能够体会到父亲托付给他的信任，特别是他打跑了鹅以后，实际上取得了对自己恐惧退却心理的第一次胜利，于是在孩子的世界里，他觉得自己是个小英雄，同时也赢得了对自己的信任，而这种感觉会随着年龄的增长对心理产生潜移默化的影响。父亲正是把如何树立孩子的信念和意志提高到相当重要的位置，这一点对培养成功的理财家是至关重要的。西门子的例子给我们的启示是：早期的一些印象，包括爱、欢喜、惧怕、不安等感受和体验可以影响孩子的一生。
孩子未来的成功首先需要你为他制造成功的记忆。“信心就产生力量，力量是胜利之母”。德国名著《享利四世)中的这句名言道出了成功的真谛。因此，作为家长，你应帮助孩子发现个人的价值，并鼓励他努力实现个人的价值，成为成功者。一旦孩子有了成功意识，一旦他有了取得成功的那份自信，那么，他距离成为一个成功的理财家就不远了。
理财教育笔记：
成功的意识，是理财家必备的一种素质。
洛克菲勒家族—培养理财能手的方式。
洛克菲勒家庭是当今世界著名的家族之一，它那令人炫目的巨额财富，高明的理财手段，令世人称羡不已。洛克菲勒家族有今天的辉煌，是与它注重培养接班人、培养理财能手分不开的。研究一下洛克菲勒家庭和家族史，就会发现，
这个家庭培养理财能手的方式主要有以下几种：
第一、让孩子认识世界的艰险。约翰·戴·洛克菲勒回忆说：在他小的时候，他喜欢站在高处，然后一下子跳人父亲的怀抱，接受父亲的爱抚。有一次，他像往常一样，从凳子上扑向父亲的怀抱，但父亲这次却一改常态，没有伸出双臂去迎接他，而是躲到一边。结果可想而知：小洛克菲勒摔在地上，跌得鼻青脸肿，半天爬不起来，他一边哭一边埋怨父亲的冷酷无情。待他起来后，父亲温和地告诉他，这个世界并没有他想象的那么美丽，并非处处充满鲜花。世界上充满了荆棘和陷阱、艰辛和险恶，一不小心，就会跌得头破血流。因此，不能轻易相信任何人，包括自己的父亲。
在以后的日子里，老洛克菲勒又多次表现了他的“冷酷”，甚至在儿子成人后，他仍然时时给他一些打击：寸利必争，破坏他的计划，将他的生意搞砸……
正是由于老洛克菲勒的“冷酷”，才使得儿子一步人商界便表现出他的精明强于和高超的理财艺术，最终使洛克菲勒家族的事业如日中天，走向辉煌。
第二、让孩子在尝试中学会自己解决问题。每一个人在一生中是要面临无数个学习、生活和工作上的问题的，因此，如何培养解决问题的能力历来受到教育家、教师、家长的重视。洛克菲勒的例子表明，自己的社会经历和对问题的熟悉程度是解决问题能力的关键之所在，孩子是否成功地解决问题，更多地取决于他们的经验而非聪明。
洛克菲勒小的时候，有一次，他要到山里去参加为期两天的野营。学校向他们介绍了营地情况，为他们的准备工作提出了建议。父亲问洛克菲勒是否需要帮忙，他骄傲地说他能照顾自己。在走以前，父亲检查了他的行李，发现他没有带足够的衣服，因为山里要比平原冷得多，显然洛克菲勒忽视了这一点。父亲还发现他也没有带手电筒，这是野营时经常要带的东西，但是父亲并没有给他更多的提示。洛克菲勒高高兴兴地走了。过了两天，等他回来时，父亲问：“怎么样，玩得开心吗？”洛克菲勒说：“我的衣服带得太少了，而且由于我没带手电筒，每天晚上都要向别人借手电筒，才能够走出去，这两件事搞得我有些狼狈。”父亲说：“为什么衣服带少了呢？”“我认为那里的天气会与这里一样，所以只带子这里平常穿的衣服，没有想到山里会那么冷。下次再去，我就知道该如何做了。”“如果下次你去佛罗里达，也带同样的衣服吗？”“不会的，因为佛罗里达很热。”“是的，你应该先了解一下当地的天气情况，再作决定，对吗？”“是的。”
“那手电筒是怎么一回事呢？你就没有想到它吗？”“我想到要带手电筒，老师也告诉我们了，可我忙来忙去，最后把手电筒给忘了。我想，我下次野营时应该先列一个单子，就像您出差前列单子一样，这样就不会忘掉东西了。”老洛克菲勒虽然知道儿子少带了衣服，也忘了带于电筒，这样会给他的这次野营带来不便，但他并没有马上指出来，而是等他回来之后与他一起讨论“玩得开不开心”和“为什么没带手电筒和多带衣服”，让孩子自己得出结论：“下次再去，我就知道该如何做了。”“我下次野营时应该先列一个单子……这样就不会忘掉东西了。”父亲的做法是想给孩子一个机会，让他在尝试中获得经验，运用已有经验解决问题，这种经验对孩子来说可能是成功的也可能是失败的。但无论是成功的还是失败的经验都会在他以后的解决问题的过程中起作用。小洛克菲勒思维缜密，办事深思熟虑、有条不紊，这一切与他父亲的教育方式是分不开的。缜密的思维、深思熟虑的作风，正是一个理财家必须具备的素质。
第三、让孩子懂得关心他人。洛克菲勒家族拥有的财富足以使任何人为之咂舌，对于这样一个家庭而言，花钱是不成问题的，而这极易使孩子养成挥霍浪费的习惯。为了避免孩子养成浪费的习惯，约翰·洛克菲勒经常给他们讲自己对财富和花钱的看法。他说：“我确信，有大量金钱必然带来幸福这一假设是错误的，极富的人正像我们其他一切人一样；假使他们因有钱而得到愉快，那是因为他们做了一些使他人满意的事情。”他还告诉孩子们说：“你们知道我们现在不算在石油上的投资，也富裕得不必为生计操劳……”，但如果因此而挥霍浪费，“久而久之就会使人生厌”，“说到底，一个人能比另一个人多吃多少？”他下结论说：“我看出只有一个方法能够使我们花了钱得到真正的等价物，那就是培养一种情趣，把钱花得可以产生持久满足的效果。”
他告诉孩子们不要随意花钱，而要把钱花在有益的地方；要关心他人，使自己的投资为他人带来福利。在现实生活中，他鼓励孩子们学会给予。起初，他们只施舍几分几角给本地教会支持的各项事业。年复一年，他们的收入增加了，于是便打破教派、民族和肤色的界线，捐赠越来越多的钱给越来越多的事业。他们还成立了专门的洛氏慈善机构，来管理日益发展的慈善事业。尽管洛氏家族富可敌国，但其成员没有一个挥霍浪费的。他们将钱花在有益的事情上，并以此为乐。
第四、给孩子足够的信任。从小约翰·洛克菲勒踏进洛氏办公处之日起，父亲就不断地让他负起新的责任。父亲要他凭经验揣摩学习，并自始至终支持他。他从不给他去任何授权书，而是常常对他说：“照你认为正确的去干，约翰。”儿子向他请教时，他就给予指导，可是决不指挥儿子做这件事或不做那件事。当小约翰在华尔街办事初期，在一件事情上上当受骗，损失大约100万元时，父亲倾听了儿子解释这次惨败的每一个细节，随后简单地说，“好吧，约翰，不要发愁；我相信你会度过难关的”。仅此而已。对往事没有一句责备的话，也没有一句警告之辞。
正是父亲的信任，使小约翰日益成熟起来，摆脱一个又一个困境，取得一个又一个成功，将洛氏事业推向了顶峰。
理财教育笔记：