第4章 财商教育的基础课(1)

财商—理财的智慧。

财商是什么呢？简单的说：是人做为经济人在现在这个经济社会里的生存能力，是一个人判断怎样能挣钱的敏锐性，“是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合”。美国理财专家罗伯特·T·清崎认为，“财商不是你赚了多少钱，而是你有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及你的钱能维持几代。”他认为，要想在财务上变得更安全，人们除了具备当雇员和自由职业者的能力之外，还应该同时学会做企业主和投资者。如果一个人能够充当几种不同的角色，他就会感到很安全，即使他们的钱少。他们所要做的就是等待机会来运用他们的知识，然后赚到钱。

财商具有如下特征：

1、财商是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。

2、财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。

3、财商是一个人最现实需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。可以想见，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。

4、财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

5、财商并不仅是人们现实的惟一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。

6、财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。

财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念桎梏着，逃不出“思维的牢笼”。另外，由于我们的教育缺陷，我们很多的人被家庭和学校传统教育所误，他们虽然可以拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识，最后陷于“老鼠赛跑”、“追吃红萝卜、不停拉磨子的驴”的困境。罗伯特批评了传统教育的缺陷，他说：“之所以世界上绝大多数的人为了财富奋斗终生而不可得，其主要原因在于虽然他们都曾在各种学校中学习多年，却从未学习到关于金钱的知识。其结果只知道为了钱而拼命工作，却从不去思索如何让钱为他们工作。”他说：“今天，即使只是为了生存下去我们也需要提高自己的财商。只有工作才能创造钱的思想是在财务上不成熟的人思想。这并不意味着他们不聪明，只不过是没有学到挣钱的学问。”

财商与你挣多少钱没有关系，财商是测算你能留住多少钱以及让这些钱为你工作多久的指标，随着年龄的增大，如果你的钱能够不断地给你买回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么就意味着你的财商在增加。很多人随着年龄的增长挣到的钱越来越多，但是钱给他们带来的自由却越来越少，同时他们的账单却越来越多。拥有越来越多的账单意味着这个人要支付这些账单不得不更加辛苦地工作。如果这样的话，这个人就是低财商，许多人非常辛勤地工作可是他是极少想一想他们究竟为什么而工作，也就是说他们极少考虑工作的真正价值是什么。不具备财务智慧的人因为辛勤工作而牺牲家庭和个人的精神和生理健康，可是，人生中，健康却又是最重要的，许多人在获得了财富之后，发觉自己因为过度的劳累而丧失了健康，他们懊悔不已：我为什么不在此之前加以珍惜呢？具备财务智慧的人不是这样的。

理财教育笔记：

告诉孩子，在今天，即使只是为了生存下去我们也需要提高自己的财商。只有工作才能创造钱的思想是在财务上不成熟的人思想。这并不意味着他们不聪明，只不过是没有学到挣钱的学问。

开发财商—和开发智商同等重要。

理财教育对每个孩子来说都不会存在智力上的障碍。许多父母认为自己的孩子不够聪明，因为他们把自己的孩子与别的孩子做了比较，觉得自己的孩子在这个方面不如张家的孩子，在那个方面又不如李家的孩子。事实上，每个孩子都有他自身的独特之处，他总会有一些别的孩子赶不上的地方，只是人们总是习惯于一种固定的标准来衡量孩子是否聪明，如在学校里最主要的指标就是成绩好，这与美国有极大的差异。在美国，孩子的父母是几乎不加以关注于此的。确实，成绩能说明什么呢？在目前的中国，无非是说明孩子会考试而已！但很遗憾的是，我们的学校偏偏选择了后者。在学校里，尤其是在中小学，成绩好的孩子总是得到老师的赞赏。而在大多数的中国小学里，学生们被要求端端正正地坐着，不许说话，不许左顾右盼，因为那些行为都是“不认真”的表现。至于老师的所谓“综合评语”，其主要依据就是孩子是否听话，所以综合评语高也只能表明孩子听话而不是其他。

人们在生活中成功的关键是发现他们如何学得最好的方式。不过，许多时候发现我们的学习方式以及自然天赋是件很碰巧的事，许多人可能终生发现不了他们的天赋。有的人直到过了不惑之年才明白自己最擅长干什么。每个人的学习方式各不相同，做的事也不一样。如一些人喜欢背诵，另一些人则讨厌背诵而推崇理解；一些人喜欢在白天学习，另一些人则喜欢在晚上学习，这些方式谈不上那一种更好，只要适合某个人它就是好的。

如果孩子在学校的学习出现了障碍，父母就应该分析原因，并采取相应的措施，如果你的孩子在学校很顺利并且喜欢学校，那当然更好。如果不喜欢，父母首先要使孩子对自己有一个正确的认识，让他们明白他们并不是智力上有什么问题，而仅仅是不适合在学校那种体制下学习罢了。要让他们知道他们仍然是天才，并鼓励他们寻找适合他们的学习方法，这是在现实世界中的一种很好的生存技能。我们完全有理由相信，每一个孩子都能够非常好的接受理财教育。

正如一位父亲所说：“我从没见过一个对学习不好奇、不兴奋的婴儿；我也从未见过一个被告知必须去学习说话和走路的婴儿；我也没有见过在学走路时摔了跤的孩子拒绝爬起来，并且趴在地上说，‘我又失败了，我想我永远不会走路了’。我只见过站起来摔倒，站起来又摔倒，最后终于站起来，开始不会走路并学会跑步的孩子。孩子是天生对学习充满热情的新生命。遗憾的是，我却碰到过太多厌倦学习、对学校不满、有失败感甚至发誓再也不回到学校的孩子。”

的确，孩子天生是勇敢的、聪明的，如何发现孩子的天赋，留住他们的学习热情以便顺利开展理财教育，无疑是摆在父母面前的一个重要任务之一。

理财教育笔记：

1、理财教育对每个孩子来说都不会存在智力上的障碍。

2、每一个孩子都能够非常好的接受理财教育。

3、孩子天生是勇敢的、聪明的，要善于发现孩子的天赋，留住他们的学习热情以便顺利开展理财教育。

理财教育—让孩子受益终生的礼物。

老齐最近有了一个重大发现。他宝贝女儿今年十岁，据说和小学同学在一起聚餐都实行AA制，这可把他乐坏了，说这小毛孩啥时候长的“心眼”，知道给爹妈省钱了。

孩子理财意识不知不觉中的变化，对父母来说总是一份意外的馈赠。有位家长朋友一次在饭桌上讲，他儿子看懂他拿回去的工资条了，还发了一通感慨说：“爸爸每月的工资能抵农民半年的收成，农民伯伯真辛苦！”。儿子清澈的眼睛让他激动。

几家欢喜几家愁？大多数中国家长还感到困惑和焦急：咱家的孩子是不是缺“财商”？啥时候能长个“心眼”？

我们说的“财商”是指一个人判断金钱的敏锐性，以及对什么能形成财富的理解。一项调查显示，90%以上的少年儿童存在乱消费、高消费、理财能力差等问题。随着独生子女的增多，一些孩子在消费方面存在很多问题，比如不知道钱财来之不易，花钱大手大脚，盲目攀比名牌时尚等，这都不利于他们健康成长。

同国外相比，中国人较早生育子女，要在较长时间内为子女提供经济来源，代际之间的时间跨度较长，这是中国孩子不能尽早独立育成“财商”的重要原因。其实，根据情景和孩子的接受能力，适当教一些生意经，用最小支出获得最大收益，对培养孩子的理财观念是有好处的。

老齐的女儿每天有买报、读报的习惯，过去她早报、晚报、学习报等见什么买什么，实际上感兴趣的只有一个版面或一篇文章。后来齐老师教她进行现金流量管理，买报费用每天不能超过2元钱，长期下来，她知道哪些报纸组合能满足自己最大的阅读愿望了。

在老齐的女儿身上，你还认为钱是万恶之源吗？

小A和小C都是大四学生，二人家庭经济条件相当，每月的家庭供给都是400元。小A的父母从事商业工作，他们从小就注重培养孩子的理财能力。小A上幼儿园大班的时候，就“放权”把买零食、学习用品的开支交给孩子自己打理，加上父母的言传身教，小A的理财能力大大高于一般孩子。上大学以后，小A每月将400元进行规划，购物货比三家，花钱精打细算，每月竟然渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学，便用结余的钱从图书市场批发一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售。从小养成的理财能力和经济头脑，使他很快成为了学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。

学生小C的父母是公务员，他们对孩子过于溺爱，从小学到升入大学，孩子的各种开销都是父母一手包办，小C从小基本没有和钱打过交道。上大学以后，这种“全包”型教子方式的弊处逐渐露出端倪，小C的理财能力很差，将400元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还要靠借债度日。

从这两个学生的例子可以看出，从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。对孩子的理财教育越早越好，家长注重引导，刻意培养，这样孩子成人后将受益终生。

和你的孩子一起认真来做下面的试题，根据答案，你可以判定他是一个挥霍者还是一个节俭者。如果你有不止一个孩子，那么多做几份卷子，给每个要回答测验的孩子准备不同颜色的笔。

1、在得到钱以后，你的孩子把大部分钱存起来吗？

是＿＿否＿＿。

2、他一般为他想得到的特别的东西有钱吗？

是＿＿否＿＿。

3、当你去旅行的时候，你的孩子想给朋友们买纪念品或小装饰品吗？

是＿＿否＿＿。

4、你的孩子会经常丢钱或把钱放错地方吗？

是＿＿否＿＿。

5、你的孩子喜欢把钱存在他的银行账户里吗？

是＿＿否＿＿。

6、当你拒绝买比萨饼或汉堡包时，你的孩子提议要自己付钱吗？

是＿＿否＿＿。

7、你的孩子把“别人都有”当做买东西的理由吗？

是＿＿否＿＿。

8、他对花自己的钱有犹豫吗？

是＿＿否＿＿。

9、在购物时，你的孩子的许多话是以“我想要”开头吗？

是＿＿否＿＿。

10、当你的孩子在学校里过得不愉快时，你建议你们去购物吗？

是＿＿否＿＿。

11、如果你的孩子看到地上有钱，他会把钱捡起来吗？

是＿＿否＿＿。

12、你的孩子经常要买和最近的“热门”电影有关的商品吗？

是＿＿否＿＿。

13、你的孩子喜欢收集东西吗？

是＿＿否＿＿。

14、你的孩子关注报纸上的降价广告和商家优惠券吗？

是＿＿否＿＿。

15、你认为你的孩子“太”慷慨吗？

是＿＿否＿＿。

如果对问题3、4、6、7、9、10、12、15回答“是”，表明他的财商教育非常缺乏；如果对问题1、2、5、8、11、13、14回答“是”，表明他具备一定的财商天赋。

理财教育笔记：

1、“财商”是指一个人判断金钱的敏锐性，以及对什么能形成财富的理解。

2、根据情景和孩子的接受能力，适当教一些生意经，用最小支出获得最大收益，对培养孩子的理财观念是有好处的。

3、从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。

财富品德—理财教育不可缺少的部分。

理财教育是教育孩子掌握正确的理财方法和形成良好的理财习惯，这当中自始至终包含着品德教育的内容。比如通过了解金钱与工作的关系，让孩子懂得父母挣钱的艰辛，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为动力；懂得金钱不是从天上掉下来的，要取得成功需要付出、需要奋斗的道理；懂得诚实、守信是经济生活中取得成功不可或缺的品格等等。

提高辨别和分析事物的能力。当孩子面对铺天盖地的广告宣传和名目繁多的促销活动的时候，需要做出符合自身情况的判断和选择；当孩子欲用自己手中的钱购物的时候，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等等进行考察。成功的理财教育可以帮助孩子在得到物有所值的商品的同时，还能使分析和辨别能力提高。

学习管理经济事务。在现代社会中，无论个人怎样生活，无论从事什么职业，都会不同程度地与钱发生联系，当家理财是家庭生活的组成部分，有助于生活的更加幸福美满；国家建设与发展更需要高层次的懂管理、善经营的人才。在下一代的教育中让孩子从小接触钱、了解钱并学会如何合理使用钱、管理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力，以适应未来经济生活的需要。

美国联储会主席格林斯潘最近在美联储社区事务研究会议上说，美国人“需要积累如何使用新技术的知识，也需要积累如何做出明确的财务抉择的知识”。他表示：“我们应该努力教育消费者如何评估财经行业提供的众多产品，帮助消费者提高抉择能力，以便选用能切实改善他们生活的产品。”格林斯潘认为，开展理财教育越早越好，“由中小学着手改善财务知识的基础教育有根本性的意义”，这样将能帮助年轻人避免做出不恰当的财务决定，因为这种不当决定一旦做出，往往祸害久远。

上海交通大学人文学院副院长姚俭建教授认为，中国青少年理财教育应包括三个基本方面：理财价值观的教育，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人家庭理财技能和方式；理财基本技能的培养，包括理财情景教育、实际操作训练和理财氛围的营造等。

专家表示，从小就有意识地培养孩子的理财能力，指导孩子熟悉、掌握基本的金融知识与工具，从短期效果看是养成孩子不乱花钱的习惯，从长远来看，将有利于孩子及早形成独立的生活能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具有可靠的立身之本。

理财教育笔记：

父母在对孩子进行理财教育的同时，千万不要忘了，理财教育始终包含财富品德教育的问题。

美国经验—从小开展金钱教育。

在世界发达国家的儿童理财教育中，美国人积累了一整套成功经验。他们对学龄前儿童的金钱教育提出了非常具体的要求，通过切合实际的金钱教育，美国人的孩子基本具备了很强的独立性、经济意识以及经济事务上的管理和操作能力，这为他们培养优秀的经济管理人才提供了雄厚的人力资源基础。