第8章 掌握必要的理财观念
我们每个人在一生中都应该拥有经济上的保障，都应该尽早获取财务自由，而其中理财的理念和技能就显得至关重要。无论你现在的经济状况多么糟糕，如果你下决心去想改变的话，你就能扭转这种状况。是的，财富是无法复制的，但获得财富的理念是可以学习的。梁志和妻子谈了3年恋爱后组成了自己的小家。恋爱时他们白天吃工作餐，晚上就天天去饭店吃，也没有觉得怎么样，但是结婚半年后他们发现再这样下去不行了，因为半年下来他们竟然没有存下一分钱！他和妻子两人的月薪加在一起有6500元，竟然用得一分不剩。
一清算，发现钱基本上是这样花掉的：妻子每月购买化妆品和衣服1500元，他抽香烟每月600元，添置衣物、鞋类每月平均500元，健身卡每月300元，饭店吃饭每月1500元，水电费每月200元，各类家中物件的更新以及维修平均每月800元，就连妻子那只宠物狗“皮皮”每月都要花掉他们400元，再加上各种各样零碎开支，两人的工资就见底了！这样下去是绝对不行的！于是，经过一晚上的精心规划，他和妻子终于商定了一个理财方法：妻子买化妆品和衣服控制在每月300元左右。至于他抽烟，戒是不太可能的，但可以少抽少花钱，一是买香烟要成条地买，这样就可以降低每包香烟的单价；二是把20元一包的长嘴利群改成8元一包的硬壳云烟，另外再严格控制数量，每天早上用一个空烟盒装进5支香烟抽一天。这样，一个月600元的香烟钱就降到了60元。健身卡从此作废，在小区的健身公园里照样锻炼。洗衣服的时候水尽量开小一点，看电视的时候就尽量不开灯，空调尽量不开，能不上网尽量不开电脑。至于宠物狗，就送给妻子的好姐妹算了。
家中要买的东西，能在市场上买就不去超市，能在地摊上买的就不去市场，总之就是尽可能地买便宜点。商量到最后，只剩下一个问题了：做饭！梁志和妻子都是不会做饭的人，做饭的问题确实头疼。恰在这时，电视里的“天天饮食”开播了，梁志一拍脑袋说：“有了！”不会做可以学嘛，电视机就是现成的老师呀！没想到妻子还是觉得不行，开电视机不就是在浪费电费吗？不如去买几本菜谱，照着上面做就行了。梁志说书也要好几十元一本啊，妻子听后眼珠子滴溜溜一转说没事，她有办法。次日下班后，一位收废品的大姐站在门口，手捧着一大摞书说：“你老婆问我买的，六毛钱一斤，这些是三块钱！”梁志正纳闷妻子怎么突然要买那么多旧书，随手一翻才发现原来都是菜谱，难怪她说有办法了！当晚，梁志就按照菜谱依样画葫芦地烧了两菜一汤，味道竟然还不错。时至今日，他们将这套“省钱计划”严格执行了一年多。在这一年中，他们竟然破天荒地在账户上存起了5万多元。看来，钱是省出来的一点没错。号脉问诊以上案例中的两个人最终是由原来的一分不剩存到了5万多元。但是有一个最大的误区：只顾着埋头省钱，并没有真正地理解理财。
所谓理财，不光要考虑省钱，更重要的是如何以钱生钱。只省不理，而是大降生活水准，从天天去饭店到把狗送人、省了穿，连开电视的电费都要算计，这绝不是正常的，也不是正确的理财行为。对症下药一个完整的理财规划应包含很多子规划，针对此案例中的小夫妇，建议在现阶段应重点考虑三个规划：1现金规划一般家庭的现金储备需包含日常生活开支、意外事项开支。对于案例家庭，建议留9000元作为家庭现金类储备，9000元中的3000元可放在银行活期卡中，剩下的6000元则买入货币市场基金。货币市场基金流动性强，赎回期一般是2个工作日，其收益远高于当期活期存款利率。另外，还可申请一张信用卡，充分利用55天免息期来解决突发性的支出需求。2保险规划保险是所有理财规划的基础，由于案例家庭的可支配资产不多，所以建议重点考虑重大疾病险。3投资规划长期投资可选择定投，建议定投一支被动型的指数基金。若年收益率能达到75%，并坚持每月定投3000元，以复利计算，那么20年后此项投资的价值将达到167万元。至于中短期投资，建议可以用现有的5万元存款配置投连险的平衡型账户。
投连险其实就是基金的组合，可帮助散户规避挑选基金的烦恼，因此被称为基金中的基金。平衡型账户主要投资于配置型基金，风险居中，追求攻守平衡，比较适合案例家庭。理财进行时大部分人在谈到理财的时候都认为通过理财可以为他的钱保值增值，理财确实有这样的作用，但这只是理财带来的表面效应，人们对理财真正能带给我们的益处和价值还并不完全了解。事实上，理财真正的价值应该体现在以下几个方面：1平衡收支收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一种生活无忧、合理有序的生活状态。反之，一个没有提早做好投资理财规划的人，就可能会出现有钱的时候过分挥霍，而收入下降时入不敷出的情况。2积累财富理财的最大目的当然是积累财富，创造收益。通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，使每一个时期自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到可以实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。
3明白自己的需求理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求，然后将财务资源科学地分配到需要的地方。同样的东西对不同的人其效用是不一样的。比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一个高级皮包，反之对于一个时尚的白领女性，皮包的价值和效用就要远高于汉堡包。这个道理似乎很容易明白，但在生活中有太多的人浪费宝贵的资源去追求一些并非是我们真正需要的东西。有些人尽管很会赚钱，也积累了很多财富，但生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。
4保障生活、规避风险现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在，我们时刻都有可能遭遇意外事件。无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险，还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带来巨大的冲击。但如果有一个科学的财务资源安排，则可以事先采取有针对性的防范措施，在风险来临时就不会惊慌失措。理财专家如是说：对年轻人来说，省钱固然重要，但是更重要的是如何用钱生钱。只省不理，并不是真正意义上的理财，只有掌握正确的理财观念，才能助你早日拥有“钱袋子”。