第9章 理财规划，懂得未雨绸缪
人生需要规划，有了规划才有正确的方向。同样，理财也需要规划，有了规划才能朝着预期的目标去努力，才能让未来更美好！小李，27岁，在北京某公司做大客户经理，工作4年，年收入达到15万元以上。自己买了一辆大众POLO，每天开车上下班，平时消费很高，几乎从来不在家做饭，穿戴的基本都是名牌，晚上还经常去三里屯或是后海的酒吧消费。他一直认为，像他这样的情况根本不需要理财，所以对于公司业余组织的理财咨询课他也从来不去听。工作几年下来享受了不少，可“银库”里没存下什么“银子”，都消费了！然而，天有不测风云，老家突然来了电话说他母亲患了肺癌，需要做手术，手术费一下子就要十几万。家里认为小李的收入这么高，应该能承担这笔费用。这下小李傻眼了，平常花钱如流水，真到急用的时候，没钱了。怎么办，没钱母亲的病也得治啊，只好去借。还好小李周围有些好朋友还有一些积蓄，东拼西凑总算把救命钱给拿出来了。小李急忙把钱汇给家里，算是救了急。
而这些借钱给小李的朋友们都很奇怪，他这么高的收入，而且都已经工作4年了，怎么连十几万都拿不出来，他的钱都哪去了？而小李自己也很惭愧，他从这件事上吸取了教训，以后也不那么乱消费了，慢慢开始学习理财。号脉问诊按理说，像小李这种工作条件和收入能力，平常如果没有什么特殊情况发生的话，一般经济问题都难不倒小李。可是偏偏遇到了母亲大病的特殊情况，他的“风险防御系统”一下子就崩溃了。其实，如果小李之前稍微有点理财意识，像他这样的收入，生活风险抵御能力也应该是很强的，完全可以轻易地解决这个问题。但正因为他认为自己收入高，不需要理财，才导致这种情况发生的。收入越高，越需要理财，因为你的收入高，理财决策失误造成的损失往往会比收入低的人更大。对症下药1节流与储蓄计划，积累原始资本像小李这种单身族往往只要负担一个人的生活开支，也就是经常说的“一人吃饱，全家不饿”，他们“不必养家”，不会刻意限制自己的消费，通常是“有钱，有闲，有自我”。而这样的特性，使他们成为消费能力超强，却不懂得储蓄未来的一群人。
俗话说，计划赶不上变化，我们都无法确定未来的某天会发生什么，因此要培养自己理财积蓄的意识。建议留足相当于3~6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。单身一族可以从每个月雷打不动的收入中提取一部分存入银行账户，这是“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，建议一般提取10％～20％的收入作为每月存款，进行强制储蓄。虽然现在定期存款利率较低，但从长远来看，也可以积累一笔不小的资金。当然这个比例要视实际收入和生活消费的成本而定，且存款要注意顺序，一定是先存再消费，千万不要等每个月底把消费完剩余的钱再拿来存。2意外保障，提早安排在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，每月少去几次饭馆，少去几次酒吧等夜生活场所，少几次购物，把节余下来的钱用于存款或者用于投资（或保险）。现在重大疾病的发病率越来越高，发病年龄越来越低。而治疗费用的逐年增长和进口药物的大量运用，是社保所不能完全解决的。按照现在重大疾病的平均治疗费用为20万～30万元这个数字，准备自己和家人的重大疾病保障也是必需的。
重大疾病保险产品可以选择付款年限长的产品，且保障年限越长越好，最好是保障到终身并有增加保额和提前给付这些功能的产品。这样可以应付通货膨胀和日益增长的重大疾病治疗费用。理财直通车理财是一种社会实践，是一种人生过程，是一种生活方式。生活中有这样一些理财谚语和俗语：“会赚钱不如会管钱”、“你不理财，财不理你”、“人生需要规划，钱财需要打理”、“钱不是万能的，没钱是万万不能的”。在现实生活中，个人理财的主要内容无外乎以下几个方面：1投资规划投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和一定的预期收入。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般是对有形资产的投资，例如土地、机器、厂房等的投资；金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。2居住规划“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。
买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后偿还贷款的负担，对于家庭的现金流量及其生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。3教育投资规划1963年，舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为173%，教育对国民经济增长的贡献率为33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。4个人风险管理和保险规划保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且无法在未来的岁月中继续增加收入偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。因此，保险也被形容成一种购买时间的理财工具。
5个人税务筹划个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税或递延纳税的一系列筹划活动。虽然纳税是每个公民的法定义务，但纳税人总是希望尽可能地减少税负支出。税务规划的首要目标就是通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。6退休计划当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人类的健康与长寿。那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等方式获得保障性收益。
7遗产规划遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理的财产安排。遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。虽然钱不是万能的，但没有钱是万万不能的，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体验人生快乐，这才是理财的真谛！理财专家如是说：人生理财若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，就可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财规划应尽早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。