前言

近年来，随着金融行业竞争加剧和《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》实施后监管力度不断加大，传统的存贷款业务利润空间逐渐收窄，商业银行亟须寻找新的利润增长点，而具有轻资本消耗和低资产占用特点的财富管理业务，无疑将成为商业银行利润增长的重要来源之一。在宏观经济稳中向好的发展环境下，我国城乡居民人均可支配收入持续增长，居民财富不断积累，越来越多的家庭开始重视财富的多元化配置，这为商业银行发展财富管理业务提供了良好的外部条件。同时，居民理财意识和综合理财规划需求的提升，也为商业银行发展财富管理业务提供了内生动力。

总体而言，当前我国商业银行在开展财富管理业务时，对不同类型家庭的财富配置动因及需求特征考察不够，财富管理产品同质化现象较为严重，所提供的财富管理业务尚不能很好地满足不同家庭对财富配置的异质化需求。因此，深入分析我国家庭财富配置的需求特征、影响因素，以及商业银行财富管理业务发展现状与存在的问题，对于优化家庭财富配置和指导商业银行创新财富管理业务具有重要意义。有鉴于此，本书基于财富管理供求视角，通过系统分析我国家庭财富配置需求特征与商业银行财富管理业务供给现状，试图为商业银行更好地开展财富管理业务提供有益的借鉴与参考。同时，为了更好地说明商业银行财富管理业务的发展情况，本书选取重庆农村商业银行作为具体的分析案例，并做出了针对性的说明。重庆农村商业银行作为西南地区综合实力最强的银行之一，始终坚定实施“零售立行”战略，未来更需要在财富管理这片蓝海中抢占先机，为未来发展更多业务奠定坚实基础。

本书共分为10章，第1章为绪论，重点介绍了本书的研究背景、研究意义、研究内容、研究思路与方法等；第2章介绍了商业银行财富管理的相关理论基础与国内外研究现状；第3章分析了家庭财富配置需求与商业银行财富管理业务发展的必要性；第4章阐述了我国家庭财富配置的特征、影响因素及演进趋势；第5章通过中国家庭金融调查数据，具体分析了家庭对商业银行财富管理业务的需求特征；第6章阐述了面向家庭财富配置需求的国内外典型商业银行财富管理业务发展模式与相关经验；第7章分析了我国商业银行财富管理业务的发展现状、面临的机遇与挑战；第8章讨论了面向家庭财富配置需求的商业银行财富管理业务发展存在的问题；第9章提出了面向家庭财富配置需求的商业银行财富管理业务发展策略；第10章为本书的研究结论。本书内容层层递进、环环相扣，对于商业银行在新时代发展适应家庭财富配置需求特征的财富管理业务具有启示作用。

总体上，商业银行财富管理业务发展需要特别注重从以下几个方面予以优化和提升：一是财富管理产品创新需要由单一产品设计向产品组合优化转变，商业银行应发挥专业优势，优化产品组合，满足客户多元化的财富管理需求；二是财富管理理念需要从纯粹产品销售向全面财富管理转变，商业银行应为客户提供涵盖财富创造、财富增值、财富保障、财富利用和财富继承等多个环节的“一揽子”综合服务；三是财富管理服务需要从阶段性向全周期性升级，商业银行应瞄准客户全生命周期财富目标，注重财富管理服务的延续性和持续性；四是财富管理方案需要从同质化向差异化递进，商业银行应组建专业的财富管理人才队伍，具体分析不同客群的财富配置需求，为客户提供差异化、个性化、综合化的财富配置方案；五是财富管理要充分运用好金融科技手段，商业银行应通过大数据智能化切实做好客群细分，通过科技与数字赋能，提升财富管理业务数字化经营能力，促进财富管理业务提质升级。

何金财

2023年4月