1.1.2 客群结构老龄化，复杂产品销售难

受传统营销方式的限制，银行能触达的客群存在严重的老龄化趋势。客群老龄化，对银行来说有如下优势与劣势。

1.优势

老龄客户对银行的低风险产品，例如存款、国债、大额存单等，有着更大的兴趣。吸引老龄客户达成业务订单能快速提升银行网点的资产管理规模（Asset Under Management，AUM）。

2.劣势

从银行发展来看，如果无法触达并获取年轻客户，网点的可持续发展将面临重大考验。从资产配置来看，老龄客户的风险偏好趋于保守，主要购买的是存款、国债、大额存单等理财产品。而对于银行想要重点发力的基金产品，老龄客户的风险承受能力和这些产品的风险等级不匹配，无法购买。

从贷款产品来看，一般情况下，贷款人年龄+贷款年限不超过65岁。老龄客户不符合消费类贷款的授信条件。

从投资决策来看，老龄客户在作出投资决策的时候，可能会与子女沟通，听取子女的意见。例如，某银行向笔者的父母推荐了某款产品，笔者的父母首先会征求我的意见，如果笔者说不行，不要去那家银行，不要买那个产品，那么不管银行的营销人员说得再好，他们也不会购买。这无疑会增加银行的营销成本，降低老龄客户的转化率。