2.1.3 场景丰富

金融行业的应用场景主要包括贷款营销、身份验证、反欺诈建设、贷前审查、风险评估和授信审查、贷后管理，如图2-4所示。不同的数据类型可以满足单个或多个应用细分场景。

图2-4 风控场景数据来源

贷款营销需要判断客户是否有真实的资金需求、足够的还款能力及可信的还款意愿。资金需求一般通过目标客户在运营商体系中的搜索行为及App的使用习惯等数据判断；还款能力通过客户在银联体系中记录的转账、取现、消费能力，在运营商中记录的话费消费能力，在人社部中记录的社保、公积金缴费情况来综合判断；还款意愿需要持续通过可以直接或间接体现目标客户还款意愿的行为数据来判断。

身份验证主要是验证用户的身份信息，只有公安部、银联及运营商等少数机构可以准确验证用户身份的真实性。

反欺诈建设主要用于识别冒充他人身份、恶意骗贷的风险行为。反欺诈建设的常规路径是依赖技术实现对黑产及全体骗贷的识别。以数据为防控主路径的反欺诈方式如下：冒充他人身份的主要形式为使用失效、无效身份证信息，或使用在偏远地区购买的身份证信息，公安部中记录的数据可以识别失效身份、无效身份，而偏远地区的群体以铁路方式出行的记录较少；恶意骗贷意图需要借助央行记录的负债及信用数据、公安部中的在逃人员等风险用户名单、运营商中记录的用户特征数据、交通运输部中用户的出行数据来综合识别。

贷前审查主要审查客户信用情况及贷款能力。央行征信记录没问题才有资格贷款，社保及公积金缴费表现及缴费基数、税务纳税等级、银联中的刷卡行为、运营商中记录的消费及通信行为都可以用于判断客户的贷款能力。

风险评估和授信审查需要对债务情况及信用情况重点确认。债务情况除了央行征信上已体现的借贷信息外，通过用户的银联支付流水也可以挖掘出其他债务潜在表现。信用情况主要还是依靠查询央行征信、信用中国、百行及朴道征信上的数据来确认。

贷后管理需要持续监控财务、信用及经营变动。财务变动及经营变动代表了个人及企业收入的持续稳定情况，银联的刷卡消费稳定性、人社部的社保公积金的缴费稳定性、纳税稳定性都会体现个人及企业收入的持续稳定情况。贷后是否存在信用等级变动，需要定期查询央行征信及企业工商信息。