1.4.3 财务自由到底需要多少钱

华尔街有个财务自由“4%法则”，也称“25倍法则”：

财务自由本金=1年支出/4%

或者

财务自由本金=1年支出×25

或者

财务自由本金=每月支出×300。

也就是说，如果1年的支出是12万元（每月支出1万元），则想要获得财务自由需要的本金是12万元/4%=300万元；如果1年的支出需要30万元（每月支出2.50万元），则实现财务自由需要的本金为30万元/4%=750万元，依此类推。

我认为这个“25倍法则”已经足够保守了。

（1）从这25份本金中先拿出10份来在10年的时间内使用。

第1年，2份放货币基金（年化收益率为2%～3%）供第1、2年开销，2份放纯债基金（组合，年化收益率为3%～4%），6份放积极债基（组合，年化收益率为6%～8%）。

第3年将纯债基金中的钱全部转出至货币基金，供第3、4年花销用，同时从积极债基中转出2份本金到纯债基金，余下4份本金放在积极债基中。

第5年如法炮制，余下2份放积极债基。

第7年开始只余下2份放货币基金，2份放纯债基金。

第9年余下2份放货币基金用到满10年。

纯债基金也会有波动，偶尔也会有负收益，所以我们给出2年才转出一次的方案，这样确定性就很高了。

（2）余下15份本金放入一个股债均配的主动混合型基金组合中一直不动，如果在10年中能够达到7%左右的年化收益率，那么15份本金就翻了一倍；而如果目标只是恢复到25份本金的程度，就只需要达到5.2%的年化收益率。从经验上看，要达到这样的年化收益率并不难。

（3）从第11年开始，将余下的本金重新分成25份，10份用于近10年陆续日常开支，15份继续投资于主动偏股型基金组合。

如此10年往复一次，本金大概率会越滚越多，根本花不完。

这才是财务自由该有的样子。