第一章　信贷业务基础知识

作为我国金融活动主体的银行业对促进经济发展一直发挥着重要的作用，而信贷业务是商业银行最重要的资产业务之一，商业银行通过调整信贷业务结构不断深化创新，更好地满足人民日益增长的美好生活需要。那么，什么是商业银行的信贷业务？信贷业务的品种有哪些？信贷额度是如何确定的？本章主要介绍商业银行信贷业务的基础知识。

【学习目标】

• 了解信贷与授信的概念；
• 掌握授信与贷款的区别；
• 掌握信贷业务的品种；
• 了解信贷资金的概念；
• 掌握信贷资金的特点；
• 了解信贷资金的运动过程；
• 掌握信贷业务的基本要素；
• 掌握信贷业务的基本操作流程。

【重点与难点】

• 信贷业务的品种；
• 信贷资金的概念、特点及运动规律；
• 不同信贷业务贷款偿还方式的本息计算方法。

案例导入

创新授信管理　支撑战略落地

邮储银行自成立以来，不忘初心，牢记使命，服务人民，探索出一条差异化的大型零售银行发展道路。在零售银行战略落地和转型发展的过程中，零售信贷业务持续、快速发展，信用风险管控面临严峻的挑战，迫切需要授信管理工作的支撑、配合和保障。邮储银行授信管理部认真贯彻中央决策部署和监管要求，落实新发展理念和高质量发展要求，创新授信管理与信审机制，强化监测预警与全流程管理，加大金融科技与智能风控应用力度，培育信贷文化与专业队伍，守住信用风险底线，助力一流大型零售商业银行建设。

（1）优化授信政策体系，强化零售战略引领。授信管理部连续4年组织“四级联动”的区域授信政策调研活动，坚持“稳中求进”的政策基调，健全“三位一体”的授信政策体系，制定年度授信政策指引、小微企业行业政策、大中型客户行业政策和20多个区域性授信政策，数量居银行业前列，助力零售银行战略落地。截至2018年年底，邮储银行零售信贷余额2.1万亿元，同比增长24.33%，占全部贷款的比重达53%，零售信贷不良率为1.07%。

（2）践行新发展理念，大力支持绿色发展。加强顶层设计，制定并实施绿色信贷发展规划，邮储银行总行和各一级分行均成立绿色银行建设领导小组，健全绿色治理机制。加大绿色信贷资源配置力度，开展信贷环境风险专项排查，推动绿色信贷快速发展。

（3）健全信审信管机制，支撑业务高质量发展。取消小额贷款派驻制审批，将小额贷款审批权上收，全部集中到二级分行，减少外部人为干预，提升信审的独立性、专业性；实施零售信贷业务集中审批，规范零售信贷审查审批要点与信审行为，统一标准和风险偏好，强化信用风险防控，推动零售信贷业务质量提升。健全非信贷业务审查审批新机制，优化公司信贷业务流程与信审模式；完善审批授权管理制度，多措并举提升信审质效。健全授信管理制度体系，补足授信管理短板；加强统一授信管理，防范授信集中度风险；建立健全作业监督机制，强化授信全流程管理，推动授信业务高质量发展。截至2018年年底，邮储银行涉农贷款余额1.16万亿元，同比增长10.18%；普惠小微企业贷款余额5449.92亿元，授信客户达145.77万户；公司贷款余额1.55万亿元，资产质量良好。

（4）创新风险管控手段，守住信用风险底线。坚持“一大一小”发展策略，有效落实银行发展战略；优化客户准入标准与资产组合管理，从准入源头防控信用风险；建立零售信贷“四个一”监测机制，完善大额授信业务风险预警机制，着力防控重点领域风险；完善抵质押品定期评估机制，按季组织抵质押品估值；积极应用金融科技，提升系统支撑能力；注重信贷文化建设，提升职业操守与专业能力；完善信管评价体系，发挥“以评促管”的作用，推动授信管理科学化、精细化、主动化与前瞻性。截至2018年年底，邮储银行贷款余额4.28万亿元，不良贷款率0.86%，不良率远低于银行业平均水平。

（资料来源：http://www.chinapostnews.com.cn/html1/report/19081/1262-1.htm）