五、信贷业务贷款的偿还方式

我国商业银行信贷业务贷款的偿还方式主要有以下几种。

（一）等额本息还款法

等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

等额本息还款法的计算公式如下：

式中，P表示贷款本金；R表示月利率；N表示还款期数。

（二）等额本金还款法

等额本金还款法又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息还款法而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

等额本金还款法的计算公式如下：

每季还款额=贷款本金／贷款期季数+（本金−已归还本金累计额）×季利率

究竟采用哪种还款方式，专家建议根据个人的实际情况来定。等额本息还款法每月的还款金额是一样的，对于参加工作不久的年轻人来说，选择等额本息还款法比较好，可以减少前期的还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说，采用等额本金还款法比较理想，在收入高峰期多还款，就能减少今后的还款压力，并通过提前还款等手段来减少利息支出。另外，等额本息还款法操作起来比较简单，每月金额固定，不用再算来算去。总而言之，等额本息还款法适合现期收入少，负担人口少，预期收入将稳定增加的借款人，如部分年轻人；而等额本金还款法则适合有一定积蓄，但家庭负担将日益加重的借款人，如中老年人。

（三）一次性利随本清还款法

一次性利随本清还款法也称利随本清还款法，是以单利计息，到期还本时一次支付所有应付利息，它是一次性付息的一种形式。

一次性利随本清还款法的计算公式如下：

本息和=本金+本金×利率×期限

例如，现在有一笔资金100 000元，如果到银行进行定期储蓄存款，期限为3年，年利率为2.75%，那么，根据银行存款利息的计算规则，到期时所得的本息和为100 000+100 000×2.75%×3=108 250（元）。

（四）组合还款法

组合还款法包括以下几种形式。

（1）递增还款法。在某一段还款期内各月还款额相等，后一段还款期内的每月还款额比前一段还款期的每月还款额增加一定金额，增加的金额由客户自定义，这种逐渐提高还款额的还款方式即为递增还款法。

（2）递减还款法。在某一段还款期内各月还款额相等，后一段还款期内的每月还款额比前一段还款期的每月还款额减少一定金额，减少的金额由客户自定义，这种逐渐减少还款金额的还款方式即为递减还款法。

（3）随意还款法。采用随意还款法，还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定。比如先少还后多还，先多还后少还，甚至可以在一段时间内停止归还贷款本金。这种还款方式的最大特点是将个人的收入曲线与还款金额曲线结合起来，避免收入与支出发生冲突。

（五）随借随还还款法

随借随还即开通按揭开放账户的客户，通过实现存款账户和贷款账户的关联，在还款期内可以通过柜台、网银、自助查询机等渠道随时提前还款，还可设定存款账户留存金额后每月定期自动归还贷款，在客户需要资金时，可随时把提前还款的部分支取出来。