为了让生活更美好，制订理财规划不可少

随着理财在个人生活中地位的提高，制订理财规划也显得尤为重要。只忙着挣钱或花钱，而忽视了理财规划的制订，不仅无法提高理财效果，还会让你的财富缩水。为了让你的生活更加美好，就要认清理财规划的重要性。

举个例子：

一对“90后”小夫妻刚结婚，还没有孩子，双方父母也年富力强，负担就比较轻。但是两人的收入不高，除了日常消费，每个月也剩不下几个钱。后来，在同学的建议下，他们制订了一份家庭理财计划，在保证生活开支的基础上，进行了比较合理的理财配置，获取了一定的理财收益，积攒了一些理财经验。

理财，首先就要制订合适的理财规划。不过，也不能盲目参考线上搜索的理财案例，或身边朋友的理财经验，要认真对自己的家庭现状进行有效评估，内容主要包括：有无孩子、父母是否还在工作、父母健康状况如何、双方的工资收入如何……之后，跟同阶段的平均工资水平进行比较，看看自己的收入是偏低，还是达标，有没有提高的空间？规划得越细，后面实施起来越容易，也越顺利。

在日复一日的生活中，每个人、每个家庭都可能遇到财务风险。比如，家人突然住院，家里拿不出钱；生意发生意外，只能挪用家庭生活费，让家人的生活捉襟见肘……因此，保证资金的安全自然也就成了个人理财最需要解决的问题。

所谓财务安全就是，个人对自己的财务现状充满信心，现有的各类经济资源，足以应对未来的财务支出和生活，不会出现大的财务危机；即使出现危机，也不会对生活造成多大的影响。不进行科学的理财规划，不提前做好准备，缺少应对风险的各种举措，一旦发生财务风险，个人就可能陷入财务困境。

但现实是，我们只有人生一半的时间具备赚钱的能力：20岁之前，经济不独立，基本上都是由父母抚养，没有收入；退休前，要靠工作养活自己和家人；退休后，如果不想依赖子女，又没有充足的养老金，就很难度过漫长的养老期了。因此，为了让自己保持经济独立，减少子女的负担，为了让自己的晚年生活更自由，就要制订合理的理财规划。

一、制订理财规划的方法

要想让自己制订的理财规划更加合理，就要运用正确的方法。

1.设定理财目标

制订理财规划，设定切实可行的理财目标至关重要。理财规划的制订，要围绕目标进行；目标不明确，理财规划将无法实施、完成。

设定理财目标时，要关注收入目标、储蓄目标、投资目标和消费目标等几个元素；也可以将目标按照“实用”“紧急”“愿望”等进行分类，并依照优先次序排列。常见的年度目标包括购房、购车、旅游、进修、子女教育等，然后分别计算出实现这些目标需要的开销和时间进度。

当然，不管设定哪类理财目标，都要符合自己的能力和财务状况；同时，还要遵循“SMART原则”，即具体（Specific）、可量化（Measurable）、可执行（Action）、切实（Realistic）、限时（Time）等。

2.梳理收入和支出

从理财的角度来说，收入-存款=支出，而不是“收入-支出=存款”。作为一种理财方式，制订理财规划虽然比较原始，但效果非常不错。把自己的收入和开支梳理清楚，才能进一步明确理财目标，继而制订理财规划。对于资产状况的回顾，要回答这样几个问题：既然要理财，那么你打算拿出多少钱进行打理？比如，过去你有多少资产？未来会有多少收入？资产是否符合自身需求？负债是否合理？能否利用财务杠杆让自己的财务结构变得更加合理？

3.关注风险偏好

评估自己的风险偏好，也是制订理财规划的重要步骤。那么，如何才能了解清楚自己的风险偏好呢？可以使用的方法具体如表1-2所示。

4.合理地分配资产

制订理财规划，要合理分配资产。当然，该资产分配是战略性的，需要在理性的状态下进行。举个例子，很多人认为，房子是一种保险的投资方式，只要手头有大笔闲钱，就会买房，一套，两套，三四套……殊不知，房子不是用来炒的，房价不会一直都上涨，也有下跌的可能；资产不可能固定不变，也可能缩水，为了买房而背上几十甚至上百万元的房贷，生活质量就会大幅下降。实践证明，固定资产在家庭资产中的占比最好不要超过60%。

5.不要盲目跟风

个人理财的规划，不仅要考虑自己的资产状况，还要充分考虑个人的风险承受能力，合理地选择投资渠道和金融产品，千万不能盲目跟风。跟着别人做理财规划，看到他人买保险，你就买保险；看到他人买房，你就买房；看到他人买车，你就买车……时间长了，只能让自己肩上增加无限的负累。

6.准备好紧急备用金

为何要准备好备用金呢？举个例子，你工作不善，被公司辞退。这时，家中老人住了医院，而你家里又没有储备金，就会陷入困境，只能被迫借钱。能借到，自然是好事；反之，借不到呢？情况是不是就会很糟糕！因此，一定要留出必要的准备金，以防遇到紧急情况。因此，虽然存储现金的增值效果不佳，但依然要拿出3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。

二、制订理财规划的基本原则

在制订理财规划的时候，要遵守以下几个基本原则。

1.对期初与期末的存款金额进行比较

只有搞清楚收支状况，才能对症下药，因此理财规划应从整理账户开始。首先，可以选择一个基准日，例如1月1日；然后，确定一个结账日，例如12月31日。期末时，将两个日期的账户金额进行比较，就能计算出账户结余。

2.善用消费记录，罗列及检视各项支出

月收入相对稳定时，账户结余取决于个人支出，如果入不敷出，就会负债。这时候，就要回顾过去一段时间的消费情况，识别出“必要”和“非必要”支出，然后看看有多少结余，从而找到积累财富的钥匙。如果需要缴纳房贷和车贷，分析家庭负债情况，更能让你在投资和还贷之间做出合理安排。

3.减少非必要的消费项目，找到流失财富

检查各项支出，找到哪些是必需的消费、哪些是冲动消费，就能成功找出“流失的财富”。

为了控制预算，在新的时间段内，要尽量减少冲动消费。尤其是在使用“先享受后付款”的信用卡消费时，更要小心了。要仔细查阅上个月度的信用卡消费明细，了解每笔钱的具体走向，找到问题症结所在。在日常消费中，有些项目是非必要的，比如，可买可不买的、即使买了也是不用的……对于这些项目，就要果断减少或舍弃。

4.将储蓄减掉后，再计划支出

制订理财规划的重点在于把钱花在刀刃上，因此，可以先预设月底或年底的结余目标；然后，再用上月或全年收入减去结余目标金额，算出支出预算；最后，以此为基础，思考如何明智地花钱。

另外，也可以采用每月预存的方式，将年度购物预算或旅游经费，以每个月分摊的方式存下来，等到要使用资金时，就能有计划地消费了。