上篇 掌握理财知识，迈向成功理财的第一步

第一章 懂得理财，生活才能越过越好

想想看，自己是否已经成为“负翁”

当今社会物质极大丰富，人们可选择的物品种类越来越多；再加上支付方式的便利，让人们的消费行为更加灵活多变。可是，很多人虽然有着不菲的收入，到了月底结算的时候，总会发现自己不知道在什么时候已经成了“负翁”。

与“负翁”同时出现的，还有“月光族”。“80后”刚开始工作的时候，“月光族”这个词就已经火起来了；到了“90后”身上，已经升级成了“月欠族”。其实，不管是“月光族”，还是“月欠族”，当事人都没有多少结余，没有存款；等到真正需要用钱的时候，只能东挪西凑；结果，下月发了工资，除了还借款和各项花费，自己又会恢复到“月光族”或“月欠族”。如此，周而复始，如果当事人不懂理财，永远都无法走出这个怪圈。

生活中，我们经常会看到这样两个场景。

场景一：

每到月底，小刘就会唉声叹气，心想：“怎么不早点儿发工资啊，信用卡要还了。”想到这个月还要接待同学，他的心就开始发紧。

场景二：

小周居住的地方离公司不太远，从参加工作她就打算买一辆电动车，可是已经工作半年了，她的银行卡里却一分钱都没攒下。

众所周知，太多的超前消费，不爱储蓄，只会让自己过得越来越狼狈。可是，依然有越来越多的年轻人乐此不疲地吃喝玩乐，潇洒地刷着自己的信用卡。

如今，很多年轻人在应聘职场工作的时候，最关心的问题就是：“企业押多久工资？”如果押工资的时间超过了一定天数，他们就会觉得无法承受，究其原因就在于，他们负债过高，每月都要还债，如果工资不能按时、足额发放，他们就应付不过来。可是，即使领到工资，工资也在他们手中待不了多长时间，又会以很快的速度花完。小C就是这样的一个人。

小C在一家装修公司工作，该公司在业界知名度很高，她的工资也不低，每月只要一发工资，她就会立刻变成“暴发户”，朋友们都很羡慕她。每到这时候，她都会先花几百元大吃一顿，说是要犒劳自己一个月来的辛苦；然后，会拿出上千元去买衣服；之后，要还信用贷、信用卡等账单……一周之后，她又会变得一穷二白，开始苦等下个月发工资。

其实，除了年轻人，中年人更不容易，拿到工资后，要先还车贷和房贷，然后采购老人和孩子的衣服、鞋子、日用品等。看到朋友圈有人在晒各种吃喝，他们也会紧跟潮流，下单、支付，一气呵成。其实，很多东西买回来也用不了几次。

节假日，各旅游景点人头攒动，有些人经不住诱惑，也会从众出门，于是车票、机票、景点门票、住宿费、餐饮费、游乐费……纷至沓来，自己毫不犹豫地支付，结果出去一趟，钱包则会瘪成“相片”。

一、都市“负翁”

在过去很长一段时间里，对于一个人生活质量的优劣评价，存款可能是重要的一项指标。但是，随着信用消费的兴起，以及房价、教育费用等的提高，年青一代的储蓄率明显下降，个人资不抵债、入不敷出，“负翁”越来越多。

根据目前的社会状况，有社会学家还大胆预言，在未来的很长一段时间内，都市“负翁”可能会愈来愈多。原因很简单，人们的消费欲望强烈、投资欲望不灭，缺少节制的消费。而随着信用消费的日益普遍，个人和家庭的负债生活及消费现象则成了继企业负债经营现象后的又一大特点。

二、年轻人为何越忙越“穷”

如今，随着消费习惯的改变与生活需求的多样化，成为“月光族”甚至“负翁”的人越来越多，人均负债率也在逐步攀升。

年轻人为何越忙越“穷”？并不是因为大家都将钱花在了房子和车子上，而是因为很多人都是挣多少花多少，将自己的收入都吃光用光了。比如，“月光族”领到工资后会立刻消费，买买买，在最短的时间里花光所有的钱；“月欠族”则是靠借贷超前消费，一旦后续还款跟不上，就会面临更大的风险。部分年轻人之所以会由“月光族”变成“月欠族”，原因之一就是消费观念不健康、不懂理财。

1.贷款渠道太多

日益丰富和便捷的消费贷渠道也是负债率攀升的主因之一。比如，只要刷一下银行信用卡，就能实现超前消费。各种购物平台都为用户提供了类似于消费贷的方式，且这些新的渠道有时比信用卡更方便。为了吸引用户消费，很多网购平台商家甚至还推出了多期免息的信用购物方式，用户觉得免息实惠，自然就会使用这种信用购物方式。

2.刚性贷款需求提升

在现代生活中，“有车有房”几乎是很多年轻人的刚性标配，尤其是马上就要结婚成家的年轻人。而无论是购车，还是购房，考虑到自身的购买力，多数人都会选择贷款。如今，同时背负房贷与车贷的年轻人并不少。

3.过度超前消费

中国人民银行发布的《2021年一季度金融统计数据报告》显示，在第一季度人民币贷款增加了7.67万亿元，其中住户贷款增加2.56万亿元（短期贷款增加0.58万亿元，中长期贷款增加1.98万亿元）。可见，超前消费的观念已在百姓生活中形成，很多人已经养成了超前消费的习惯。