教学活动1 认知风险

【知识准备与业务操作】

一、风险的含义与特征

（一）风险的含义

通俗地讲，风险就是发生不幸事件的概率。换句话说，风险是指一个事件产生我们所不希望的后果的可能性。某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合。

从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。简单来说，所谓风险就是指在一个特定的时间内和一定的环境条件下，人们所期望的目标与实际结果之间的差异程度。在这里我们将风险定义为：发生损失的不确定性。这种不确定性包括发不发生的不确定、什么时间在什么地点发生的不确定和发生后导致结果的不确定。人们通常将风险理解为自然灾害和意外事故。

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“风险”的由来

“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归。他们在长期的捕捞实践中，深深地体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险。他们认识到，在出海打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词。

学中做1-1

1.任务描述

您认为什么是风险？风险的不确定主要指哪些方面的不确定？人们通常将风险理解为什么？

2.任务实施

风险是指发生损失的不确定性。这种不确定性包括发不发生的不确定、什么时间在什么地点发生的不确定和发生后导致结果的不确定。人们通常将风险理解为自然灾害和意外事故。

请注意

广义上的风险发生后导致结果的不确定包括正面效应和负面效应，我们将风险带来的正面效应视为风险收益，将风险带来的负面效应视为风险损失。这里的风险导致的结果仅指风险损失。

（二）风险的特征

一般来讲，风险具有以下特征：

（1）客观性，即风险是客观存在的，它不依赖于人们的意志为转移。

（2）普遍性，即风险无处不在、无时不有。

（3）不确定性，即风险发不发生的不确定、什么时间在什么地点发生的不确定和发生后导致结果的不确定。

（4）可测定性，即个别风险的发生是偶然的、不可预知的，但大量风险的发生往往呈现出一定的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。例如，在财产保险中，根据精算原理，利用对每类风险事故发生次数及造成损失数据的长期观察，得到大量数据记录，进而测算出每类风险事故发生的概率及造成的损失数额，进而计算出对应的保险费率。

（5）发展性，即伴随着人类社会的自身进步和发展，风险也在发展和被创造。尤其是当代高科技的发展和应用，使得风险的发展性更为突出。风险会伴随时间、空间因素的不断变化而不断发展变化。

学中做1-2

1.任务描述

俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”您认为风险一般具有哪些特征？

2.任务实施

一般来讲，风险具有客观性、普遍性、不确定性、可测定性、发展性等特征。

二、风险的构成要素

风险的构成要素即风险的结构。一般认为，风险是由风险因素、风险事故和风险损失构成的，这些要素的共同作用决定了风险的存在、发展和发生。

（一）风险因素

1.风险因素的含义

风险因素是指引起或增加风险发生的机会或扩大损失程度的原因和条件，是导致风险发生的潜在原因。构成风险因素的条件越多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。

2.风险因素的分类

根据风险因素性质的不同，可以将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。

（1）有形风险因素。

有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。比如财产所在的地域、建筑结构和用途等。南方地域要比北方地域发生洪灾的可能性大；木质结构的房屋要比水泥结构的房屋发生火灾的可能性大；从事营运的机动车要比非营运的机动车发生交通事故的可能性大；等等。

（2）无形风险因素。

无形风险因素是指观念、态度、文化等看不见的、影响损失可能性和损失程度的因素。具体又分为道德风险因素和行为风险因素。

1）道德风险。这是指与人的品德修养相关的因素。由于个人的品德修养优劣不一，从而影响风险发生的概率和所致损失的程度。如纵火、欺诈、放毒等不道德的行为必然促使风险发生的概率增加和损失幅度的扩大。在保险方面道德风险主要表现在投保人利用保险牟取不正当利益，如虚报保险财产价值、对没有保险利益的标的进行投保、制造虚假保险赔付案等。

2）行为风险。这是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。像躺在床上吸烟的习惯增加了火灾发生的可能；驾驶车辆不愿意系安全带，增加了发生车祸以后伤亡的可能性；等等。

（二）风险事故

风险事故又称风险事件，是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因。只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化成了现实性。例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡等都是风险事故。

请注意

当风险事故与风险因素难以区分的时候，应以是否是导致损失产生的直接原因来进行判断，如果是导致损失产生的直接原因则是风险事故。比如因汽车的刹车系统失灵酿成车祸致一死一伤，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。

学中做1-3

1.任务描述

由于下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，其中风险因素是什么？风险事故是什么？假如冰雹直接将行人砸成重伤，则其中的风险事故是什么？

2.任务实施

冰雹是风险因素，车祸是风险事故。假如冰雹直接将行人砸成重伤，则冰雹就是风险事故。

(三)风险损失

从广义上讲，风险损失是指某种事件的发生，给人们造成的物质财富的减少和精神上的痛苦。

从狭义上讲，风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或灭失，包括直接损失和间接损失。

请注意

从保险角度来看，风险损失指的是狭义上的，即保险所指风险损失必须满足两个要素:一是非故意的、非计划的、非预期的；二是经济价值或经济收入的减少或灭失。两者缺一不可。

学中做1-4

1.任务描述

恶意行为、计划性破坏、折旧导致的后果是风险损失吗？发生风险事故导致的精神损害是风险损失吗？

2.任务实施

保险所指风险损失必须满足两个要素:一是非故意的、非计划的、非预期的;二是经济价值或经济收入的减少或灭失。恶意行为、折旧、计划性破坏导致的后果属于故意、有计划、有预期的，所以不是风险损失。发生风险事故导致的精神损害不是风险损失，因为风险损失指经济损失，一般以丧失所有权、预期利益，支出费用和承担责任等形式表现，不包括精神损失。

请注意

风险因素、风险事故、风险损失三者间的关系一般描述为:风险因素可能引起风险事故，风险事故则可能导致风险损失，风险因素的存在本身也可能引起风险损失。同时，风险因素并不一定引起风险事故和风险损失，风险事故也不一定导致风险损失。

三、风险的分类

根据不同的标准，风险有不同的分类，常见的分类有：

（一）纯粹风险和投机风险

按照性质不同，风险可以分为纯粹风险和投机风险两大类。

纯粹风险（pure risk），是指那些只有损失可能而无获利机会的风险。

投机风险（speculative risk），是相对于纯粹风险而言的，指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是“没有损失”；二是“有损失”；三是“盈利”。

（二）静态风险和动态风险

按照环境不同，风险可分为静态风险和动态风险两大类。

静态风险（static risk），是指由于自然力的不规则作用，或者由于人们的错误或失当行为而招致的风险。前者如地震、海难、雹灾等；后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等。此类风险大多是在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此称为静态风险。

动态风险（dynamic risk），是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常是由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。通货膨胀、汇率风险、罢工、暴动、消费者偏好改变、国家政策变动等均属于动态风险。

（三）财产风险、人身风险、责任风险与信用风险

按照标的的不同，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。风险标的指的是保险合同中的被保险物或者是人的身体、寿命等。

财产风险（property loss exposure），是指导致财产及其相关经济利益毁损、灭失和贬值的风险。

人身风险（personal loss exposure），是指导致人的死亡、残废、疾病、衰老及劳动能力丧失或降低等的风险。

责任风险（liability loss exposure），是指由于个人或团体的疏忽或者过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律或契约应承担的民事法律责任的风险。

信用风险（credit risk），是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。

（四）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险

按照风险形成的原因不同，风险可以分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。

自然风险（natural risk），是指由于自然现象、物理现象和其他物质现象所形成的风险，如地震、水灾、火灾、雹灾、虫灾以及各种瘟疫等。

社会风险（society risk），是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不作为使社会生产及人们生活遭受损失的风险，如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等。

政治风险（political risk），是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或者订约双方所不能控制的原因，使债权人有可能遭受损失的风险，如战争、内乱、外汇管制等。

经济风险（economic risk），是指在生产和销售等经营活动中由于经营管理不善、价格增减变动或消费要求变化等各种有关因素造成的经营失败的风险，如价格的涨落、贸易条件恶化、决策失误等。

技术风险（technical risk），是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险，如核辐射、空气污染和噪声、黑客攻击等。

（五）可保风险和不可保风险

按风险是否可保，可以把风险划分为可保风险和不可保风险两种。

可保风险（insurable risk），是指可以通过保险的方式加以管理的风险，如火灾、雪灾、雷击、爆炸等。

不可保风险（non-insurable risk），是指不可以通过保险的方式加以管理的风险，即拒保的风险，如战争、武装冲突、核反应、核辐射以及放射性污染、故意行为等。

学中做1-5

1.任务描述

根据风险标的的不同，某一工厂厂房、机器设备、原材料、产成品等遭受火灾的风险属于哪类风险？由于某产品在设计上的缺陷所致消费者（或用户）遭受了一定的财产损失或人身伤害的风险属于哪类风险？

2.任务实施

财产风险，责任风险。

知识拓展

有关风险的主要学说

1.损失可能说

该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性。

2.损失不确定说

该学说是从风险管理与保险的关系角度出发，以概率的观点对风险进行定义的。风险是损失的不确定性。该学说认为不确定的程度可以用概率来描述，当概率为0～0.5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加。当概率为0.5时，不确定性最大。当概率为0.5～1时，随着概率的增加不确定性随之减少。当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件：概率为0表示肯定不发生；概率为1表示肯定发生。

3.风险因素结合说

该学说将风险与人们的利益联系起来，认为风险是每个人和风险因素的结合体。

4.预期结果与实际结果变动说

该学说认为风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在。可能产生的结果愈多，变动愈大，风险也就愈大。预期结果与实际结果的变动，意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差：预期结果-实际结果=结果。

若结果等于0，则无风险。

若结果不等于0，则存在风险。

5.风险主观说

该学说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系。认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念，是人们主观上的一种认识。该学说对风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量。其代表人物主要有：麦尔和柯梅克，他们将风险定义为“风险是与损失相关的不确定性”；罗森布朗则定义为“风险是损失的不确定性”。

6.风险客观说

该学说以风险客观存在为前提、对风险事故的观察为基础，用数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度来测度其大小。认为“风险是可测度的概率的大小”。即风险是客观的，可以通过概率进行测算。