第三课 信贷——经济学是怎么发挥作用的

社会越发达，个人信用越重要

最近几年，越来越多的美剧开始出现在中国的视频网站上，让中国观众在领略美国文化的同时，也了解了很多美国人的日常生活。

很多读者在看现代美剧的时候，可能会注意到这样一个现象，那就是美国人在买东西的时候喜欢刷信用卡，而他们在刷卡的时候，是不用密码的，这着实让人惊奇。

《老友记》里，钱德勒连买张球票都要刷信用卡；《生活大爆炸》里，谢尔顿买电脑、买装备、买漫画用的都是信用卡，只有在跟“黑社会”买液氮的时候才用现金；《新闻直播间》里，尼尔更是用老板威尔的信用卡买了一台电脑，连签名都不用。

信用卡在美国就这么简单吗？难道美国银行或金融机构就不怕信用卡欺诈吗？答案是不怕。在美国这样的发达国家，信用卡代表着一个人的信誉，一般来说信用卡被盗刷的概率要远远大于被恶意投资。如果发生盗刷，联邦执法机构会很快破案；而恶意违背个人信用，则是一件很严重的事情，很少有人敢于那样做。

所谓的信用卡，说到底是一种个人信用的代表，刷信用卡代表着你承诺自己可以负担这项支出，而由发卡机构先行垫付。在发达的社会中，这种以信用担保自己的现象非常普遍，这是经济发展的必然趋势。

举个例子，一个信誉很好的大学教授到一个陌生的城市，不小心把钱包弄丢了，他身无分文、无处落脚，此时，他来到这个城市的豪华酒店，想要在这里先住几晚，等以后再将房费返还。

如果是一个经济不发达的社会，这种事情多半会被拒绝，但在经济发达的社会，难道仅仅因为这位教授当下身无分文就拒绝他的消费吗？这无论对于酒店还是对于教授都是很不合理的。于是就出现了金融机构给教授做担保，金融机构了解教授的个人信誉，相信教授不会拖欠房费，而有了金融机构的担保，酒店就可以放心地把房间开给教授，教授则找到了落脚之处。

这样的结果，就是一个三赢的结局，教授获得了落脚之地，酒店租出了房间，而金融机构因为担保成为教授储蓄和消费的中介机构。由此可见，信誉消费对于社会金融以及社会经济，确实具有极大的正面意义。有人曾经说，信用是“现代市场经济的生命”，这种说法一点都没错。社会越发达，个人信用就越重要。因为在发达的社会中，用到个人信用的地方是比较多的。

个人信用影响因素图

很多人使用电子化交易比较频繁，网上购物、网上转账和网上缴费等已经不足为奇。而这一切活动的前提便是对方有良好的个人信用记录。试想一下，假如对方是一位个人信用不可靠的人，那么我们是不会通过网络在对方的店铺买东西的。

如今，网购之所以这么受人青睐，最主要的一个原因就是网购在个人信用方面有一定的保证。比如淘宝商城，如果没有支付宝，那么它的用户一定不会像现在这么多。支付宝是商家与买家之间的第三方监控平台，一旦出现信用问题，第三方平台就会在一定程度上挽救双方的损失。

支付宝出现之后，信用问题得到了一定程度的解决。在买家和卖家交易的过程中，支付宝充当中介。如果买家看中了一件商品，可以先将钱打到支付宝，等收到商品觉得满意之后再确认收货，如此一来商家就可以收到货款。对于卖家来讲，支付宝的信用保障作用也是一样的。

由此可见，在现代市场的模式下，信用问题已经成为人们关注的要点。很多人在准备购房申请贷款的时候，被银行告知信用卡还款逾期多次，信用记录不良，拒绝发放贷款。这就是个人信用的初步发展。

事实上，不管是申请信用卡还是申请贷款，银行都会查看申请人的个人信用记录，了解申请人的信用情况。个人信用在这个时候俨然成为每个人的“经济身份证”或是“经济通行证”。

根据国家最新出台的《征信业管理条例》，个人应当重视并定期关注自己的信用记录。信用报告是个人信用信息的历史记录，属于客观记录，它能够为个人今后的信贷行为积累一定的价值。事实确实如此，很多人虽然知道个人信用的重要性，却不知道该怎么去建立自己的信用，该如何积累自己的信用价值。

其实，累积个人信用是有一定的方法和技巧的。向银行“借钱”是个人建立信用记录的方式，对于一般消费者来讲，贷款和办信用卡是向银行“借钱”的最常见方式。而合理用卡，则是积累个人信用的最有效途径。

据银行内部人员消息，提升个人信用度主要是通过在当前信用额度下，最大限度地增加刷卡次数，并在多家商户、多个消费领域使用信用卡消费，这是提高信用度的最有效方式。了解了个人信用累积的方法，在累积信用方面就可以有所准备了。

与此同时，国家也表示了对个人信用方面的重视。2015年1月，央行发放了首批个人征信牌照，其主要目的就是发展社会征信机构，使其做好个人信用方面的工作。个人征信业，是收集个人信用信息、提供个人征信服务的行业。对于老百姓而言，央行发放个人征信牌照，其实表示在未来个人信用会越来越透明，个人信用也会在日常生活中具有越来越重要的地位。而这，正是我们在当前社会需要重视的。