影响每个人的存款准备金率

小张是中关村一个IT男，毕业之后作为“北漂”在北京奋斗了七八年，现在手头终于有了一笔钱，听说国家最近有去库存的意向，于是决定凑够首付去买一栋房子，也算是在北京安家了。但到房地产公司一打听才知道，自己要贷款买房还要多交一成首付，原因是国家上调了银行存款准备金率，银行放贷更谨慎了。

周师傅是北京市昌平区一家汽摩配件公司的老板，上个月因为债务到期的问题十分头疼，如果是在以前，他可以毫不犹豫地去银行贷款，但是当他急需向银行贷款800万元时，却因为受到银行存款准备金率一再上调的影响被拒绝了。为了回笼资金，周老板只得忍痛割爱，紧急出售两年前投资的房产。

周师傅和小张的社会身份不同，但他们遭遇了同一个问题，存款准备金率上调。存款准备金是一个金融领域之外的人士很少能够接触到的词汇，但因为它直接关系到银行的信贷政策，所以可能影响到我们每个人的生活。

读者应该知道，你能够从银行里贷款是因为银行有钱可贷给你，那是不是银行有多少钱就能贷给你多少呢？这个问题没那么简单。

如果你自己一个人贷款，那么无论是10万元、100万元、1000万元还是1亿元，银行都没有太大的负担，但这个社会上有千千万万个你，这么多需要贷款的人加在一起，银行就要面临一定的风险了。银行最大的风险有两个：第一，钱都贷出去了，万一存钱的人都来取钱怎么办？第二，贷出去那么多钱，万一有收不回来的怎么办？

为了解决这些问题，银行需要给自己买一个保险，但保险公司再大，也不可能比银行更有钱，所以最大的保险还是银行本身，那就是自己存一大笔钱不动，无论如何也不往外掏，以备不时之需。

但银行毕竟是信贷机构，有钱给它赚很难让它主动说“不”，这个时候怎么办呢？只能由政府来掌控了。所以，政府要求银行拿一大笔钱出来，放在中央银行里面，因为政府是不会垮的，所以银行有什么问题，政府都可以动用这笔钱来弥补，而这笔钱就是存款准备金。

央行历次下调存款准备金率

讲到这里，读者应该明白了，所谓的存款准备金，就是政府找银行要的“押金”，防止银行“跑路”。

有了这笔“押金”，政府也就掌握了银行的命门，可以对银行进行调控。举个例子，政府规定银行存款准备金是存款总额的10%，假设银行吸收了10亿元储蓄，那么存款准备金就是1个亿，银行还有9个亿，如果银行的信贷规模是8.5个亿，那么实际上还有富余。但政府突然规定上调存款准备金到20%，那么银行手里就只剩下8个亿了，而信贷规模还是8.5个亿，银行就要缩减信贷规模，否则就只能吸收更多储蓄。

自从房地产市场过热之后，我国中央银行已经连续数次上调存款准备金率，这种高频率是此前很少见到的。正是因为受到的存贷比的考核压力过大，近些年有不少的银行纷纷展开攻势加入到群雄逐鹿中原的“揽储战”之中。

当所有银行都在为揽储四处奔波的时候，某银行信贷的业务经理就带着无比疲倦的神情表示：“为了拉到存款，这些天我的两条腿都快跑断了，从来都没有如此忙碌过，简直就像是急于借钱还贷一样。银行还有为没钱发愁的时候，说出去谁信啊！可事实确实如此。”

为了能够拉到更多的存储客户，银行方面的工作人员也是能打的电话都打了，以前是等着客户上门，现在整天的工作基本上就是打电话和拜访，求人存款都求到上门了。为了保证每月的全额薪水和年底奖金，几乎所有银行的业务经理都不得不发动身边所有亲戚、同学等一切可以发动的人到自己所在的银行存款。

业务员忙着，银行的老板也没闲着，为了稳住大客户，各大银行纷纷推出送礼活动，所送的礼品也是绝不吝啬，小客户送油送米，大客户送榨汁机、空气加湿器、手机，甚至还有一些银行直接送出金币。

在这期间，就有这样一个老板，他有一家私人企业，在一家银行里一共存了100万元，一年下来除了平时所能够获得的不小的一笔利息之外，最后甚至还能够获得6000元的返点，而这无疑就是银行发给客户的红包了。

各大银行之所以不惜一切代价参与到“储蓄风暴”之中的最重要原因，是被国家上调存款准备金率这一举措给逼上了“绝路”，那么政府为什么无缘无故地非要与各大银行过不去，一再上调存款准备金率呢？

政府之所以如此痛下狠招当然也是有其道理的。政府通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，也就是说能够以此控制市场上的货币供应量，就当前的经济状况而言就是抑制通货膨胀。

当然，政府的这种行为虽然会对国家经济起到一定的调控作用，但是当这项任务分到各大银行的时候，对于各大银行来说可就不是一件好事了。政府所要求上交的这一部分是风险准备金，不能够用于发放贷款。

政府一再上调存款准备金率就意味着银行能够用于放贷的钱将会越来越少，而这对于我们的影响就是，贷款也会变得越来越难。