第一章 有效的家庭理财
巴雷托说，百万富翁不仅在积累财富、成功地经营企业以及创造高收入上很有成效，他们一般还具有高效理财的家庭。大多数人在听到许多百万富翁会采用以下方式来提高其家庭的经济效率时会很吃惊：
▲翻新家具而不是购置新的
▲更换长途电话公司
▲从不通过电话购买
▲将鞋子换底或修补
▲购买杂货时使用优惠券
▲购买散装的家庭用品
为什么百万富翁会使用优惠券呢？这不过是今天节省了50美分——一生能节省多少，又能增加多少投资。在美国，典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超过200美元。那就是说，每年超过10，000美元。在成年人的一生中，这就是在40万至60万美元之间。如果你将这个数目削减50％，即在20万至30万美元之间，并将这些钱投资于一个位居前几位的股票基金中，根据过去几年的收益率，你所赚到的钱将会超过100万美元。
绝大多数的百万富翁寄希望于未来。他们很可能会对一定时期中各种活动的成本和利益进行计算以求得节省。这种行为与财富的积累有高度的相关性，而这只是百万富翁全面节俭计划中的一小块。
关键就在这里。今天，美国有2／3以上的购买者是冲动型购买者。他没有携带购物单或者只是一张短短的购物单就出现在一家超级市场中。他们没有计划，在商场中四处闲逛，因而很可能在寻找商品上花费了更多的时间。花费的时间越多，他所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在没有购物单的情况下，人们经常会购买几周以后才会需要或者根本就不需要的东西。你也许还会认为大多数的百万富翁是让女佣上街购物。事实上，大部分人是亲自购买食品。
那么，在一家食品店中购买东西的最佳方式是什么呢？有一对百万富翁夫妇做得很好。他们把经常要光顾的两家食品店的内景画成地图，并标上每一类商品的名称和位置。这种地图将作为每周的购物单和导购图。如果在某一周他们的某项物品用完了，他们就会在地图上将这一项画上圈。他们还用这种方法安排买菜，当然，要有折价券和相关的赠送才会记在地图上。
这听起来好像需要大量的工作，但实际上并非如此。他们有自己的看法。假如你没有购物单，没有购物计划，那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟或者更多的时间，那就是你没有提前做好计划的缘故。如果每周占用30分钟，那么在成年人的一生中，这将会是62，400分钟至78，000分钟，或1，040小时至1，300小时，或65至81天。
将你一生中的62，000分钟以上的时间花费在一家食品店中，这肯定不是效率很高的行为——如果这些时间用在计划投资、看你的儿女们玩棒球或垒球、度假、感恩上帝的赐福、升级你的计算机技术、锻炼身体、做好生意，或者写书，你难道不觉得会更好一点吗？
优惠券……只是为孩子
为什么这么多的百万富翁会准备详尽的购物单呢？其中还存：在另外一个原因——这个原因与他们在购物时使用优惠券的原因相同。他们的孩子和孩子的孩子会注意到这些过程，并最终明白一个有组织的家庭应该是什么样子。
想像一对美国百万富翁家里餐桌上的情景——有一场游戏正在进行着。年轻的孩子们正在报纸和广告中寻找父母亲用得着的优惠券。若是找到了优惠券，给他们的回报不只是一个微笑，因为他们正在上一门重要的课程，这门课程对他们的成年生活很有帮助。母亲不仅教她的孩子们如何寻找优惠券，还教他们基本的编排技术。她有一本可扩充的、依字母顺序排列的文件夹，其中保存着她的优惠券。她用这个文件夹来教她的孩子们如何对优惠券进行整理和归纳。
这一过程还会使他们对价格很敏感，并且使他们学会保护自己的钱财。学习如何保护好自己的钱财是越早越好。接着，孩子们还要帮忙准备一张购物单。他们可以将优惠券和广告上的某些折价物品综合起来。通过教导孩子们如何组织、计划和综合信息，这对他们的未来很有益处。
绝大部分白手起家的百万富翁会告诉你说，妥善的计划和组织对于解释他们的经济成功是如何的重要。他们也还会告诉你说，他们的父母亲，尤其是他们的母亲，是优秀的计划者和组织者。每5个百万富翁中就有4个相信，当主业、生意以及经济资源处于危险的时候，要处理这些重大问题，妥善的组织和计划是克服恐惧和焦虑的主要因素。
再看看你自己的孩子。当他们根据你的要求用优惠券来制定购物单时，他们是在为正确分配经济资源和选择供应商制定一份战略计划。你甚至可以要求他们准备好超级市场的内景地图，并附上商品的详细分布。他们标上你所需要的商品，然后给你地图并命令你去购买，就如总经理一样。即使剪下优惠券不会节省很多的钱，即使准备一份购物单对个人而言并不经济，但是，你以“计划指导老师”的角色与你的孩子一起工作，这会在将来某个时间里给他们带来好处。同样，严格地按照家庭帐单、家庭活动与家务的日程表来行动也会给他们带来好处。对于选择日程表，“本月概览”这一记事册可谓老少皆宜——它留有许多空白能让孩子们在上面书写。
在孩子们刚刚学会骑自行车时，他们就应该懂得一个具有月度日程表的计划体系是有好处的。父母们应当教导并且要求孩子们制定自己的日程表。刚开始时，他们可以将他们的家庭杂务列在上面，但是其中还应该包括其他一些有趣的事，例如生日聚会和其他一些社会活动。
一定要时刻牢记：如果你显得有组织和有纪律的话，你的孩子也会模仿你的行为。而如果你在家庭里显得十分的杂乱无章，你的孩子们也同样会学你的样子。通过榜样来教导比你没组织、没纪律时的说教更为有效。
多年以来，巴雷托一直在教一门有关市场战略计划的课程，这门课程需要一份计划方案，它占学生等级评分的刃％。每个学生都必须给一家公司制定一个计划。对于大多数学生而言，这份作业最难的部分是给这个计划的每一部分准备一份日程表。为了做得好一些，巴雷托让每个学生购买一本“本月概览”，然后让他们每天用铅笔按照进程开始填写。不能用墨水，因为在进行计划的过程中，他们一直会犯错误。他们必须将每一个行动、工序和任务置于一张3英寸宽5英寸长的卡片上——总共大概是100到200张卡片，每一张卡片上包括一个任务。然后，巴雷托要求他们按日期将这些任务综合起来。
巴雷托总是问他的学生，他们以前是否曾经做过类似的事情。大多数学生说不曾做过。难怪这些学生虽然在分析问题上是多么的聪明，但还是没有或者只有极少数人有真正的组织管理经验。即使这些学生没有组织技巧，或者说老师们没有教他们进行计划设计，但只要他们一丝不苟地完成老师的要求——何时学习、阅读特定的书籍以及参加考试等等——也能获得学士学位。因为有其他人为你计划，所以你不必动手。但是，成功人士都是那些进行计划和组织的人。
家庭的财务状况
家庭的富裕全靠精明理财
根据巴雷托所做的一项调查，我们70％的烦恼都跟金钱有关。巴雷托说，从他所作的研究中显示，很多人都相信，只要他们的收入增加10％，就不会再有任何财政的困难。其实事实并非如此。巴雷托曾以个人指导员的身分，帮助那些被金钱烦恼拖累的人，巴雷托认为，对大多数人来说，多赚一点钱并不能解决他们的财政烦恼，事实上，收入增加之后，并没有什么帮助，只是徒然增加开支，增加头痛。“使多数人烦恼的并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱。”巴雷托说。为此，巴雷托反复强调了理财的重要。他指出，当牵涉到你的金钱时，你就等于是在为自己经营事业。
而你如何处理你的金钱，实际上也确实是你自己的事，别人无法帮忙。但如果你善于理财，也有致富成功的那一天。
家庭理财应达到的目标
那么，一个家庭应该怎样合理安排钱财呢？一般而言，理财应该能达到下列目的，才能算是理得好：
可以累积财富
家庭财富的增加，贵在“开源节流”，一方面通过理财不断获取收入，另一方面通过理财减少不必要的开支。
家庭收入来源多种多样，有工资收入、利息收入、稿费收入、股息、红利收入、租金收入、遗产收入、捐赠收入、意外收入(如摸奖所得)等等，在此将其分为工作收入(包括工资、资金、外快等靠工作赚取的收入)、投资收入(如投资债券的利息收入、投资房地产的租金收入、投资股票的股息、红利收入，……以及转让投资获取的净收入)、其他收入(包括捐赠、奖励、偶然所得等)。从三类收入来源来看，工作收入稳定但变化不大，其他收入具有偶然性，不易为人控制，只有投资收入最具灵活性，掌握了投资方法并正确地进行了运用的人可以获得很高的投资收益，而疏于管理或方法不当的人却只能获得很少的收益，理财高下立马可见。
家庭支出则多种多样且多为现金支出，吃、穿、住、行、医疗卫生保健、娱乐、教育、交际应酬、旅游、满足爱好等等，更不易控制，难怪一位家庭主妇说：家庭消费是个无底洞，有多少钱就能花多少钱。但如果将消费支出区分为固定支出(指通常无法减少或控制的开支，如房租费、水电费、电话费、人险费等)、可变动支出(指每月都会变动的，这些支出容易控制，但较难以预期，如零花钱、书籍报刊、医药费、食物、在外就餐、娱乐费、交通费等)，通过制定理财计划，并坚持执行还是可以减少一些不必要的开支的，好的理财活动应该达到这个目的。
家庭资产结构合理，分散风险
家庭资产可以分为金融性资产(如各类存款、债券、股票、保险、现金等)、非金融性资产(如古董、字画、邮票、房屋、汽车、家具以及其它值钱物等)，合理的资产结构，可以起到分散风险、增加投资收益的目的。
每种投资活动都伴随有风险，且同收益成正比，即收益越大，风险越大。投资的游戏规则是“不要把所有的鸡蛋都放进一个篮子里”，就是最大限度地防范风险，增加收益。
怎样进行资金合理优化组合，需要根据各自资金的实力及个人兴趣来作判断，但好的理财活动应该起到分散风险、增加投资收益的目的。
最大众化的投资搭配方式是：储蓄35％，国债30％，集邮，币10％，保险10％，股票5％，其他10％。
资产结构合理还必须注意所投资商品的持有期间和目标的完成期限相契合，绝不要以短期的投资工具(如短期债券)来完成长期的理财目标(如养老)，也不要以长期的投资工具(如股票)来完成短期的目标(如购买电器)。
可以提高家庭和家庭成员的生活水准
开源节流的结果，家庭就可以有较宽裕的经济能力，来改善生活水准，丰富生活内容，甚至增加生活的享受。比如说：由租屋到拥有自己的房子，由骑自行车到开小汽车，由只看电视的娱乐方式到出国旅游、到健身房健身、打高尔夫球、网球、游泳等多种娱乐健身方式。
好的理财方式可以使家庭不断累积财富，由温饱向小康迈进，由小康向富裕迈进，逐步提高生活水准。
可以储备未来的养老所需
根据美国经济学家美迪利安尼提出的“生命周期理论”，人在一生的消费大体是均匀的，因此，收入多时会储蓄起来以使收入少时消费水平不降低，这样，在开始工作直封退休前的时期里，人们会储蓄，退休后则是提取储蓄，最后，人在死时把积蓄全部花光。美迪利安尼因此获得1985年的诺贝尔经济学奖。
每个人都不可能工作一辈子，都有“退休”的那一天，一般来讲，除非“腰缠万贯”，多数人在退休后，都会丧失原来的固定收入，在还有工作能力的时候，就预先做好计划，储备退休后的养老所需，是很有必要的。好的理财计划，必须包含这个重要项目。
常见的经济行为陷阱
巴雷托认为，人的很多经济行为都受到个人偏好、从众等非理性因素的影响。那么，如果不慎察，这种非理性因素会使理财能力高超的人士也犯下代价不菲的错误。通过对那些影响人们经济行为的心理误区的剖析，我们又可学会避免这些错误。下面就是7种最常见的经济行为陷阱。
误区一：过分担心损失
如果有人给你一张免费的足球票，而那天晚上一场暴风雪使驾车前去体育馆很危险，这时你去还是不去？
假如一种情形：同样的足球票，同样的暴风雪，但票是自己花100元买的，这时你去还是不去？
根据美国经济学家理查德•泰勒的研究：如果票为自己所买，那么人们很可能愿意冒风险去看比赛。他特别指出：人们在考虑去看比赛的收益和为之所冒的风险时，花去的100元并不重要。在这里是两个人都有心理定势在起作用。即：“成本陷人倾向”——认为既然为之花了钱，那么就最好不要浪费，而不管结果是什么；“损失厌恶倾向”，人们通常把损失看得比收益重要2倍。
建议：评估投资只能依据将来的损失或收益的多少。所以问题不是你过去花了1000元买股票是否遗憾，而是你现在愿不愿意持有只值500元的股票。
误区二：不考虑通货膨胀
杰克、戴维、亨利分别花了40万元买了一套房子，一年后又先后卖掉了。在杰克卖房子时，当时有25％的贬值率——商品和服务平均降低25％，所以卖得30．8万元，比买价低23％。戴维买房子时，物价上涨了25％，结果房子卖了49．2万元，比买价高23％。亨利卖房子时，物价没有变，他卖了32万元，比买价低20％。那么三人谁做得最好呢？
调查表明：几乎60％的人都认为戴维做得最好，而杰克做得最差，但事实上，杰克是惟一赚钱的一个。因为考虑到通货膨胀因素，他所得钱的购买力增加2％，他是惟一再买这样的房子而不需要贴钱的人。
“货币幻觉”，是人们常犯的错误之一。人们把货币“名义上”的变化(钱数的多少)和真实的变化(货币购买力的多少)混淆了。真实的变化是要把通货膨胀(或贬值)考虑进来的。建议：要牢记你的购买力。
大众家庭投资常见的误区是家庭资产呆滞，多数家庭出于安全考虑，会将大部分积累进行储蓄，殊不知储蓄投资安全有余，增值不足，在利息敌不过通货膨胀的增长速度时，家庭资产的价值无形之中就被通货膨胀蚕食掉，名义上我们得到了正的数字变化，实际上，我们经过漫长的等待，得到的却是实际的亏损。
误区三：常常随波逐流
汤姆和妻子新买一辆新车。可不久，又想卖掉它。来打听价的人很多，但其报价却越来越低。虽然车子没有任何变化，但汤姆夫妇却开始考虑以半价卖出这辆车子了。他们应不应这样做呢？
别以为这是玩笑，在你看来，谁会将新牟以如此低的价格出售呢？但若把车换成100份股票，就会有很多人说“卖”——越快越好。
这种现象叫“随众现象”。在炒股的人群中，有很多人都是因为随波逐流而丧失良机。
建议：要坚持自己投资理财原则。
误区四：过分自信
过分自信是一个最常见的误区，尤其是当人们有过某些经验或知道一些具体信息时——无论所知是多么有限，都倾向于自作主张。这就是一些小的投机商根据有限的信息或者某人透露出的一点某公司的产品情况就抢购股票，结果却一败涂地的原因。同样，这些信息也不足以让你成为股票分析家。
建议：要把握住你大笔投资和财务决策的底限——包括你买或不买的决策。有位财务专家曾说过：如果你记住了自己可能成功的底限，你就会大大降低失败的可能性。
误区五：只听进想听的话
假设有两家饭店，甲饭店的晚餐是在一个点着蜡烛、装有大理石的壁炉的餐厅里，服务也很周到，上的菜非常可口，而乙饭店则是在雅致的餐厅，有细致的服务和可口的饭菜，你会在哪儿就餐？
分不出来吧？的确如此：这些描述是差不多的。但心理学家的研究却表明：如果人们比较上述描述中的形容词“点着蜡烛”与“雅致”，“周到与细致”等，那么有84％的人选择了他们在比较第一组形容词时就喜欢的那家饭店。
心理学上称此为“优先性偏见”，即人们在形成一个偏好时，他们往往会不自觉地歪曲另外的信息来支持自己的偏好。这就是许多对成本敏感的投资者被共同的基金高于平均收益的回报所吸引之后，往往忽略它高出一般支出费用的原因。
建议：在做出任何重要投资决策之前，一定要和持异议的朋友或专家讨论一下。从不同的角度看待问题会发现自己在哪里受了蒙蔽。
误区六：认为某些钱比另外的钱值钱
假设有两种情况——其一：给你30元钱，然后给你一个机会掷硬币，如果硬币正面朝上，你就赢9元，否则，你就输9元，你掷不掷？其二：你或者可只得到30元，或者还用掷硬币来决定：正面朝上你可得39元，反面朝上你可得21元，你掷不掷？
事实上，两种情况的机会都是一样的：或者不掷，拿到30元，或者是赌运气。获得39元与获得21元各有50％的机会，但美国经济学家泰勒和营销学教授厄里克•约翰逊的研究发现：第一种情况下，有70％的人愿意赌一赌，而在第二种情况下则只有43％的人愿意，简而言之，当人们认为他们是在用“飞来之财”——资金或补助之类赌博时，他们更愿意冒风险，但他们忘记了：哪儿来的一块钱都是一块钱。
因为钱的来源不同而认为它们具有不同的价值，会带来不幸的结果。人们可以把一大笔津贴花在十分奢侈的地方，却从不愿意从自己的积蓄中拿出这么一笔钱来。
建议：对于捐赠的财产等一定要三思而后花之。当钱在你手中停留的时间越长，你就越可能认为它归你所有。
误区七：不考虑自己的真正需要
如果有28元一份的套餐和32元的无限制的自助餐，你认为哪个划算？
当然，那取决于你饥饿的程度，但总有许多人盲目地选择可以任意吃的自助餐，却不考虑自己的真正需要。他们把饱餐一顿与美食混为一谈。
当商品是按包或按堆卖时，你能总获得应得的价值吗？答案常常是否定的，甚至当这些商品的成本的确高于它的甩卖价格时，如果你根本用不着其中的一些东西，这当然不是好交易。建议：要把一揽子交易分开来做，保证你买的都是你所想要的，甚至更进一步，要确保你没有买下你不需要的东西。
制订家庭理财计划
家庭理财必须有计划、有步骤地进行，理财规划是定出你各项理财目标及发展和实施一套行动计划，以便达成目标的一个过程。它包括：现金进出计划——可以管理日常和未来的花费；风险管理计划——以应付大的和意外的损失；投资计划——为未来的目标而取得资产；退休计划——去累积和保存提供退休收入的养老金。
家庭理财计划应该由家庭成员共同拟定，可以采取书面形式，也可以不采用书面形式，但最好采用书面形式，主要是为了和实际执行情况进行比较，检查计划完成情况，时间宜在年初制定，年末对一年情况进行总结。
计划制定出来以后，需要具体进行落实，随时对执行情况进行检查，反馈信息，修改和调整计划、方案主要包括四个步骤：
步骤一：收集资料进行检查
家庭财务情况一般表现为我们制作和收集保存的家庭财务资料，包括：家庭负债表、家庭现金进出情况表、报税资料和记录、个人和公司退休计划的资料、各种保险的保单、有关家庭现金支出的凭据(如借据、收据、股票投资分红派息有关情况等)、以及有关遗产安排的文件。这些财务资料可以通过家庭财务健康档案进行保存。
财务健康档案根据保存期限的长短，可分为永久性档案和临时档案。前者包括一些需要长期保存的文件资料，如：个人和公司退休计划的资料、各种保险的保单和其他有关遗产安排的文件、家庭成员的所有资料等。后者包括一些有效期限较短的文件资料，如：每月家庭现金进出情况表、家庭负债表、最近的报税资料和记录、各个阶段的目标、目的和能够容忍的风险程度等。永久性档案和临时档案宜分开整理保存，文件可以用夹子夹起来，最好用专门的文件袋盛装，或者用专门的抽屉存放。临时档案在文件资料有效期满再保存2个月后，视情况可予销毁。每个财务健康档案可以设计一个文件目标，举例如下(见表7)：
表7财务健康档案文件目录
永久性档案
文件名称
1.个人和公司退休计划的资料
2.各种保险的报单
3.有关遗产安排的文件
4.有关各种资产投资、收益原始单据
临时性档案
文件名称
1.×月现金进出情况表
2.×月家庭负债表
3.最近报税资料的记录
4.各个阶段的目标、目的和能够容忍的风险程度
步骤二：对比原则判断分析
在对收集、整理好的资料进行检查以后，这个步骤主要是运用一些理财的概念和原则对家庭财务状况进行分析，比如说：家庭资产结构是否合理？现金保留过多，还是过少？够不够三至六个月的生活花费？是不是负债累累？有没有充分发挥财务杠杆的作用？投资风险怎么样？有没有超过可以忍受的程度？是不是丈不敷出？消费太多？投资是不是和阶段性的目标相符合？诸如此类，都应该在这个阶段搞清楚。
步骤三：对症下药导向健康
通过上一步骤的分析后，这个步骤主要是根据分析结果采取一些必要的措施，以便将家庭财务状况导向健康。
比如说：手头现金保留过多，就应该调整存款种类和数量；手头现金保留过少，就要考虑是否调整资产结构，将非货币性资产转变为货币性资产；投资风险已经超过了家庭承受能力，就要考虑是否忍痛割肉，以渡过目前的财务危机，以谋求东山再起的机会；随着年龄的增大，寿险投保额需要重新调整；由于过度开销，已到了人不敷出，负债累累的地步，就应该节约开支，卖掉一部分资产以缓解财务困难，争取还本付息，减轻债务压力。
步骤四：跟踪反馈，适时调整
理财的计划拟定以后，要定期检讨(譬如说每年至少一次)，并根据主客观环境和状况的改变，对计划作适当的调整。定期进行观察同时也可以比较执行的结果是不是与预定的目标、目的相符合，如果有差异，就要做必要的调整。时段不同，目标有别
理财应该有目标。由于理财是一辈子的事情，在我们有生之年都与每个人、。每个家庭息息相关，而在一个人的一生中，会经历少年、青年、中年、老年几个年龄阶段，如果将家庭视为一个自然人，那么也面临诞生、成长、死亡的问题，因此，我们设定理财的目标时，就须与人生各阶段的需求配合，在执行理财计划时才不致发生偏差或徒劳无功，甚至达成了没有需要的目标。
理财计划的设立，应该由目标来主导，同时配合个人或家庭所有(或将来可以拥有)的资源，才可能实现。人生因年龄的增长，可以分为以下几个阶段：
▲筑巢期
通常是指二十出头至三十出头这几年，这段时期主要财务目标是购置房屋、结婚成家。
▲家庭诞生期
第一个小孩出生，开始组成一般观念中的家庭。
▲家庭成长期
整个家庭成员的年龄都在增长，子女上学，父母则穷于筹措教育费用，财务负担较重。
▲累积期
孩子差不多已独立，父母债务已逐渐减轻，而由于工作资历的关系，收入则处于高峰状态，最可能积累财富。
▲保守期
届于退休的前几年，投资和花费有必要更为保守，保本在这时期比什么都重要，可以带来固定收入的资产应优先考虑。遗产的安排差不多也该定案了。
▲退休期
生活花费来自于退休金或过去所累积的资产，已经不再靠工作赚取收入。最好把子女的奉养当做“额外的收获”，自己应有所准备。
由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形会有差异(见表8)。而且，阶段与段间有时也会重叠，比如说小孩已经出去了，居家问题却未安定，可能就应该算是停留在第一阶段。结婚较晚的或生小孩较迟的人，可能根本没有第一阶段。
表8不同阶段与目标的配合
优先
阶段
1
2
3
4
筑巢期
购置住房 急用款、医疗
费用规划 退休规划
家庭诞生期 急用款规划 债务限制 教育规划 退休规划
家庭成长期 教育规划 债务限制 教育规划 退休规划
累积期 资产规划 节税规划 退休和遗体规划 特殊目标规划
保守期 退休规划 遗产安排 资产管理 节税规划
退休期 退休规划 遗产安排 资产管理 节税规划
如果仔细观察一般人的生活，人生中大家都会想去达成的财务目标，应该有：
(1)购置住房。(2)用款规划。(3)退休规划。(4)债务限制。(5)子女教育规划。(6)资产管理。(7)特殊目标的规划。(8)遗产规划。(9)节税规划。
当然，除了这些主要目标外，其他较次要的目标常常也须顾及。
总之，理财是一辈子的事，目的是过更好的生活，而以增加、保存财务资源、资产和收入(包括目前和未来)来达成。
在家中也能赚到外快
如果你在聪明地拟好开支预算之后，仍然发现无法弥补赤字，那么你可以选择下述两件事之一：你可以咒骂、发愁、担心、抱怨，或者你可想赚一点额外的钱。怎么做呢？想赚钱，只需找人们最需要而目前供应不足的东西。家住纽约杰克逊山庄的娜莉•史皮尔夫人，就是这么做。在1932年，她自己一个人住有一间有三个房间的公寓里，她的丈夫已去世，两个儿子都已结婚。有一天，她到一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现柜台也兼卖水果饼，但那些水果饼看起来实在令人不敢恭维。她问掌柜的愿不愿向她买一些真正的家制水果饼。结果他订了两块水果饼。“虽然我自己也是个好厨师。”史皮尔夫人对人讲述她的故事说，“但以前我们住在乔治亚州时，一直请女佣，我亲手烘制饼干的次数大概只有十多次而已。在那位掌柜向我预订两个水果饼之后，我向一位邻居请教制水果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的两块水果饼——一块苹果，一块柠檬——赞不绝口。餐厅第二天就预订了5块，接着，其他餐馆也陆续来向我订货。在两年之内，我已经成为每年必须烘制5000块饼的家庭主妇。我是单独一人在我自己的小厨房内完成全部工作的，我一年收入已高达1万美元，除了一些制饼的材料之外，我一毛钱也没多花。”
对史皮尔夫人家制烤饼的需求量愈来愈大，她不得不搬出厨房租下一间店铺，雇了两个女孩帮忙，制作水果饼、蛋糕、卷饼，在世界大战期间，人们排队一个多小时等着买她的家制食品。
“我一生中从未如此快乐过，”史皮尔夫人说：“我一天在店里工作12至14小时，但我从不觉得厌倦，因为对我来说，那根本不算是工作。那是生活中的奇异经验。我只是尽我的能力来使他们更加快乐，我过于忙碌，无暇优愁或寂寞。我的工作为我弥补了自我母亲及丈夫逝世后所留下来的家庭空隙。”
雇人还是亲自动手
刚刚有个安装工给你安装了新的热水器，他在每小时工作时间中所赚的钱比你赚得多——雇请他而不自己干是不是一个错误？在某些地方，法律规定只有有执照的安装工才能进行煤气热水器的安装，你不会去学安装，也没有执照。百万富翁又是如何认为呢？
百万富翁和那些将来可能成为富翁的人对“首次成本”并不敏感，他们只是对“动态周期成本”很敏感。“首次成本”是指如果你自己安装热水器而不是请一个熟练的安装工所节省下来的成本。在这个过程中，你可能会节省150美元，但是这个数字是很有欺骗性的。
你知道，安装工的开价里面包括一只高效率的热水器，你可以上街购买并找到一个价格较低的(首次成本)，容量与那只高效率热水器相同的热水器，但在热水器的设计使用周期过后，安装工的热水器在运作成本上会给你节省150美元以上的钱。并且，安装工的热水器估计会更加持久耐用并且热水更热。在你安装的热水器的使用周期中，对于安装没有任何保险。你容易安装错误并烧坏了系统。更糟糕的是，如果安装错了，煤气泄露出来，使你和你的家人中毒。这些问题都是为了节省首次成本而产生的。你的生命以及你家人的生命值多少？这些都是无价的。同时还涉及到如何权衡的问题。你不可能在安装热水器的同时干其他事。当然，安装工在每小时中索要的价格还是高于你每小时工作的报酬，因而，通过自己安装，你还是能够节省一些钱。但是，你没有考虑到动态周期的差异。你不像百万富翁那样考虑问题。想想看：如果你决定亲自安装热水器，你必须去购买热水器，这得花费时间和精力。你本可以将这些时间和精力用在提升你的专业技术或者研究投资上；你本可以将这些时间用于寻找新的客户——找到一位新客户所赚到的钱比150美元多得多。买来热水器后，你还必须学习热水器的安装技术并且还得有合适的工具。无论你是租用工具还是购买工具，这都必须花费时间和金钱。你以后还会安装多少台热水器呢？我敢保证，一旦你经历过节省150美元的磨难后，你永远不会想再安装另一台了。如果你不想成为一位安装工，那么你为什么要学习安装技术呢？问田：你自己，你真正节省了多少钱。根据对动态周期的成本—效益进行一番分析，你一定会选择第二项：请“安装工”。
巴雷托经常告诉人们说，百万富翁很节俭。但是许多人认为节俭就是“事事自己动手”。当节俭会使家庭的经济效率真正得到提高时，百万富翁是很节俭的。《韦伯斯特英语大辞典》将“节俭”定义为“以资源使用的经济性为特征，或者是反映了资源使用的经济性”。这里的关键词是资源，不只是首次成本所花费的钱或美元资产，而是整个动态周期中的资源耗费。大多数百万富翁都不是事事自己动手者！他们的做法是：从他们的闲暇中赚取收入，尔后将这些收入用于雇请专职的油漆匠、木匠和安装工，这样会更具有经济效率。
有一次，巴雷托向一位高收入的漫画家、油画家及插图画家问及这个事事自己动手的问题。当时巴雷托在他的家中，那是一幢很大的英国式住宅，俯瞰着休斯河。在他们谈论之时，巴雷托从窗子里望出去，看到一群房屋油漆工正在房子的四周搭脚手架。巴雷托问他，漆这么大的一幢房子成本如何。巴雷托得知价格很高以至于情不自禁地问道：“你是一位油画家，你为什么不自己动手漆房子呢？”
他反应很快而且切中要害。他说，干他自己的工作所赚的钱比请一群房屋油漆工来漆房子的成本要多。也许，更为重要的是，他说：如果在漆房子时我从梯子上掉下来怎么办？我会死掉或者永远残废……再也不能轻松地赚钱生活了。在这个事例中，漫画家就像大多数白手起家的百万富翁一样——他们不会因为捡了芝麻而丢了西瓜。
在降低家庭的经营成本提高他们的经济实力方面，百万富翁对整个动态周期的成本很敏感。在一座梯子上摇摇晃晃地给房子油漆，这会使他们在自己的职业中赚取几百万未来收入的能力化为泡影。他们也很可能请别人来安装加热系统和空调系统。要知道，百万富翁们经常在同一幢房子中住上20年或者更久。在这么多年中，其首次成本足以得到补偿。
节俭且富有效率的鲍伊特夫妇
鲍伊特夫妇退休了，他们住在奥斯丁的一个漂亮的居住小区中，他们有一幢漂亮的4卧室住房。他们具有高达7位数的净资产。他们是一对节俭夫妻，非常关心他们的开支。正如鲍伊特夫人所说，“我的丈夫和我生长在经济衰退时期，因而我们俩都很小心我们的钱”。虽然他们现在住着一幢价值80万美元的房子，但这些年来，它增值了不少。
对于资产型富翁而言，“小心”意味着很仔细地选择房子和居住小区，还可能意味着花较多的钱、付较高的财产税买房子；通过正确的选择，你所得到的好处可能比房子增值还要多。鲍伊特夫人表明她对此的态度：我非常喜欢在这个城市的最佳居住小区中生活……位置、位置、还是位置……我可以没有汽车，但是我必须拥有最好的房子。
当然，鲍伊特夫妇在这两方面都能得到。他们有能力购置昂贵的汽车和衣服，但这不是他们的风格。鲍伊特夫人很谦和地概述了她和她丈夫一直信奉的哲学理念。
他们相信，就那些一旦购买了就会失去其全部或大部分初始价值的产品而言，关心其价格是很重要的。这些物品的价值极不耐久。例如衣服，你今天购买了一套昂贵的衣服或礼服，它在明天的旧货市场上能值多少呢？可能是原价的10％或者5％或者更少。鲍伊特夫人从来不想在衣服上花太多的钱——它们在价值上折旧太快。它们就像在某个人的净资产上挖了个窟窿。但是她总希望看上去穿得很好。下面是她的解决方法：噢，是的，我穿的是我在“青年团”商场中购买的时髦服装。它们大多数是由那个家庭(美国最富有的家庭之一)捐赠的：“约斯•圣特•劳伦特”，“阿马奇”，“奥斯卡迪拉伦达”，“酷奇”，“迪奥”。我喜爱服装。事实上，你可以说我在收集服装。我甚至还拥有“巴伦奇佳”。
如果这些衣服有某些不很合身，她和鲍伊特先生就会采取40％的百万富翁会采取的方法来解决此问题——他们请人将衣服修改而不是花钱买新的。结果，鲍伊特夫人在购物上节省了不少钱。她将这些钱用于价格“极其持久”而实际上会增值的物品。我发现我们的时代是充满医药奇迹的年代……我……投资于与医药有关的股票。
鲍伊特夫人相信购买股票会提高夫妻俩的净资产，而将钱花在购置昂贵的衣服上则会有相反的效应。这不是因为鲍伊特夫妇很吝啬，他们显然不是吝啬的人。他们只是想一直保持经济上的独立。他们在根据一种倡导效率的哲学理念进行家庭理财时，他们的脑子里还挂着其他人——他们在为6个孩子将拥有雄厚的遗产作计划。让我们回顾一下鲍伊特夫人的风格。她赞同购买一幢会增值的房子，但不赞同购买只会保留很少初始价值的衣服和其它物品。她认为，较好的方式是投资于具有长久效应的医药股票。
对于为什么鲍伊特夫人会投资医药股票，其中还有另外一个原因。出于对健康状况的关心，她阅读了许多有关保健的杂志，并参加了许多有关健康和医药的研讨会和演出。她擅长于一箭双雕——通过对健康药品和新药物及其专利的了解和仔细研究，既增进了健康又增加了经济利益。
大多数食物容易腐败，这是否意味鲍伊特夫人为了增加其财富会节省食物呢？
我是食用健康食品以及运动的笃信者……但是，我非常在意食品的购买。我会剪下并整理优惠券，自己做饭，等等。
对于许多人而言，鲍伊特夫人像是一位让入迷惑难解的、集不同风格于一身的人：她穿的是昂贵的衣服，但是在汽车上花钱却不多；她会使用优惠券，但却住在位于高层次居住小区中的一幢昂贵的房子中。人们也许会认为她和鲍伊特先生在钱财上仅仅是过得去，但是外表是能够欺骗人的。
我们有土地……(和)采矿公司和石油公司。我们不会和我们的朋友们谈论我们的财产，因为与我们交往的许多朋友都没有像我俩这么多的财产。
鲍伊特夫人在购买家具和家庭配备物时，也和许多百万富翁一样。她将钱花在质量持久的家具上，？容易坏的”、溅点热咖啡就会坏掉的家具，从来都没有进过她的家门。
我们购买高质量的物品并使它们经久耐用。我们购买18世纪的珍贵家具！
像鲍伊特夫人那样的人为什么会很富有？因为他们将家具上所花费的金钱分配在具有持久价值的物品上。即使你在一套珍稀的桌子和椅子上花10，000美元，这也是值得的。因为，这个家具具有两项功能——既能供吃饭用，同时还是一项投资。
这就是为什么大多数千万富翁时常参加古。玩展览会的一个主要原因。他们之中有很多人是白手起家的——他们的父母并不富有，他们的父母和祖父母可能是那种被称为收藏者和收集者的人。这是一种在体贴和睦的家庭中培养出来并且能够延续几代的特性。在当今百万富翁的家庭中，收藏着的东西也许有祖母获奖的象棋、曾祖母的人力单人缝纫机、祖父的1864年之前的70型“温切斯特”来福枪以及比尔叔叔的收藏币等等。
一些人认为，用过而传给后人的东西都是一些废旧的杂物。对于他们来说，新的就是好的——它代表着成功。旧的意味着经济上的失败和厄运。但是，这些人不是如鲍伊特夫人一样的百万富翁——她对于她自己以及如何积累大的财富是非常的自信和自豪。没人告诉过她如何思考；对于新物品与旧物品或者真木料与废木料，她总是有她自己的观点。那正是她和鲍伊特先生为什么很富有的原因。
回收利用
在美国，这些有钱人是不是最大的商品消费者呢？他们是不是今天买明天扔呢？也许他们讨厌回收利用，或者具体一点说，讨厌给鞋子换底。巴雷托对百万富翁的调查结果与此假设相反：在所调查的百万富翁中，有70％的人给鞋子换过底。这个数字会有所低估，因为大约20％的人是通常不穿“礼服”的已退休的百万富翁，而礼服中包括有可能要换底的鞋子。
这些鞋子经常是指“礼服鞋”或者“经理鞋”，通常都是男，士穿的，其中包括4／5的男性百万富翁。这些鞋子具有像“爱尔顿’、“艾伦•伊迪豪斯”和“约翰林一墨菲”等牌子，并且通常是在男性专卖店和大型商场中购买的。这些都是稀有的商品，很难在普通家庭的鞋柜中找到。
这类鞋子在股份公司的高级经理、大型私人企业的老板以及上层的政治家、律师、投机银行家、证券经纪人中很受欢迎。为什么他们愿意为一双鞋子支付200美元、300美元或者更多的钱呢？这完全是一种看法和偏好。大多数人，尤其是男人，是根据最初的价格或者首次成本来决定是否购买鞋子。当他们需要“礼服鞋”时，他们会以最低的价格购买一双黑色的鞋子来代替。这些人对价格或者首次成本很敏感，而且这正是为什么今天会有这么多折价鞋店的主要原因之一。
“礼服鞋”的另一块市场(其中包括许多有几百万资产的富翁)对首次成本或者最初价格不怎么敏感。他们对鞋子的质量比对鞋子的价格更为关心。这些对质量很敏感的人是根据使用期成本来定义质量的。巴雷托的“爱尔顿”平底鞋已经穿了10多年，而且换过两次底(整个底给换了)。再者，它的款式永远都不会过时。它持久、耐用，而且让人感到很舒适。相对于市场上其他类型的鞋子，它也不贵。如果你是一位企业经理或是一位教授，你希望穿得很得体。一般的运动鞋并不省钱，廉价制成的“礼服鞋”也没省钱。有一位调查对象说“廉价礼服鞋”是：它穿你，而不是你穿它！
下面来算算动态周期成本。在巴雷托有了“爱尔顿”鞋的10年中，他大约穿了1，600天。这双鞋买的时候花了100美元，而且它们还给换过两次底，每一次花了刃美元。因而，从巴雷托口袋里出去的成本是200美元，加上鞋楦20美元，总成本为220美元。这对鞋楦在延长鞋子的使用上起了关键的作用。将220美元在1，600天中分摊，那么我们可以得出，每天所需要的成本不到14美分。假设你10多岁的儿子每年穿破一这是指坏了或者款式过时了——大概6双“耐克”或“阿迪达斯”鞋。大部分鞋子只是因为在一所很大的大学校园内走来走去穿破了。但是，他也确实会穿上它们跑跑步以及在沙地上踢踢球。他每双鞋子的寿命在80天至100天之间。每双鞋的成本在65美元至85美元之间。这些鞋子的使用期成本是一天历美分。考虑到这些数字，每天谁脚上的鞋子会花更多的钱呢？是穿300美元小牛皮平底鞋的百万富翁经理，还是穿85美元常见运动鞋的大学生呢？一个人的外表可以欺骗人，首次成本或者购买价格也不例外。对于许多商品而言，购买时关系较大的是使用期成本。
是木制的而不是锯末胶合的家具
看看百万富翁的家里，也许你会对你所见到的感到很惊奇。也许，你所期望的是一幢充满最新款式家具和家庭物品的、装饰完美的房子。对于富翁，有那么多的神话。但是，百万富翁的室内设计和家具购置习惯并不是你在电视或电影中所见到那样。他们不会像好莱坞的电影明星更换丈夫和妻子那样更换他们的家具。
大多数百万富翁住的是传统设计的房子。这些房子建造精：美，具有殖民地的建筑风格。内部一般都是传统的家具，以早期的美国货最为流行。在现代家具上，百万富翁不是主要的消费者。他们喜欢高质量的永远不会过时的传统家具。他们的家具还有另外一个显著的特征——它经常是木制的，而不是用锯末胶合板或人造板制成的。百万富翁喜欢用硬木制成的家具，或在某些情况下，喜欢用高质量的装饰木板铺面的硬木家具。
这些家具款式不一定是名牌，请参观一下当地的家具商场，看一看“家具”黄页，并注意出售18世纪的家具以及其他传统家具的商场，找一找像“贝肯•威廉伯格”、“康赛尔•克莱弗特门”和“亨克尔一哈利斯”这类的关键词。这些并不是你在百万富翁家中所能见到的全部商标，但它们会给你一个良好的开端。百万富翁的家中不仅一般拥有传统的或风格古老的家具，他们显然比那些非百万富翁们更可能拥有“古老”的家具和古董。如果向古董真品的经销商问问其主要的销售对象，他们会告诉你，最大的：—块市场是由具有传统品味的有钱人构成的，他们对家具的质量比对价格更为关心。
百万富翁拥有的家具有几个来源。首先，他们购置由真木制成的优质品，大多数是从经销商那里购得。其次，百万富翁喜欢购买具有传统风格的优质珍稀家具。再者，他们从前辈所赠的礼物或其他人用旧而传给他们的物品中弄到一些家具。
除了来源不同之外，这些家具具有大致相同的特性：设计上很传统，并且都是用真正的木材精心制作的。在百万富翁的眼里，这些都是高质量的物品。质量不只是指加工制作，还与一件物品的经久耐用有关。最好的家具，即使不怎么保护，也能维持一个世纪或者更久，而且物质特性耐久很重要。但是，在保持款式不过时而且满足富翁的要求上，传统的家具能够维持多久？没有人能够完全确定，但是过去的倾向经常可以预示未来。
高质量的家具可能会增值。有多少今天购买的消费品能在明天增值——你在4年前花3万美元购买的汽车，昨天要花500美元和800美元才可以买到的西装？与此形成鲜明对照的是，巴雷托见过人们将已经10年或者20年的“亨克尔一哈利斯”和“贝肯”卖到了当初购买价格的两倍以上。
根据定义，百万富翁一般会是收藏家，这是从其作为收集者的父母身上继承下来的特性。他们的父母和祖父母会保留有一定价值的物品。因而，大多数百万富翁具有一种收集、保留、维护的家族传统。“不要浪费、不要缺少”是当今第一代百万富翁的行为准则。他们的祖先把具有永久感情价值和金钱价值的财产留传下来，他们凭直觉懂得加以收集和维护所包含的价值。他们对某项物品的增值预测并不是他们的唯一动机——即使今天已有几百万资产的儿子和女儿们在购买时也会考虑其它的因素。他们在今天有意识地购买能够在明天传给下一代的家具。在本质上讲，这才是他们对优质家具的定义。优质家具会超过一个人正常的生命周期，它永远不会失去其魅力，并且有可能会增值。
看看经过百万富翁的眼睛和头脑所选择的家具。他买一张商质量的柜子或者一张高质量的梳妆台所支付的钱，可能是一张仿制品或者一张用锯末胶合板制成的仿制品的2到3倍。如果廉价的柜子是用锯末胶合板制成的，那么它不可能维持半个世纪。姐果在它上面滴一点水或者咖啡，那么胶合板就可能和锯末分离。那时：你也许真的就见不到锯末了，你甚至还不能向里面填充锯末！优质的家具能够一遍又一遍地翻新。为什么富翁愿意翻新他们的家具呢？他们没把家具看成是一种消费品或是一种非耐用品——他们不会一看到旧家具上有一条刮痕就花钱购买新的家具。在巴雷托不久前所调查的百万富翁中，将近有一半的人(48％)声称：
重新装璜或翻新家具而不是购置新的
克劳莱斯•莱克托夫人，一个具有几百万资产的富翁，翻新和重新装璜了“屋子里的每一样东西”。
因为，比起一个钟头又一个钟头地寻找……购买(新家具)、查看高价废物来说，这会方便得多。莱克托夫人将一大群翻修工和几个装璜工制成了一张表格。我打电话给他们。他们给我送来样品。他们收拾整理，不会粗手粗脚地摆弄，不会混乱无序。
她的装璜工运来许多不同的装饰布。按照莱克托夫人的说法，装饰布的选择比新的选择容易得多。她在过去的30年里，请同一家私人商店把她的沙发翻新过5次。
詹姆斯•R．哈根蒂和罗伯特•伯勒合写了一篇新闻：“我永远也明白不了为什么购置沙发会这么麻烦？”这篇文章根据大量的纪实材料描述了人们在寻找、购买家具过程中的困难，即使是在无数个小时的寻找之后，购买者也许还得等上几周、甚至几个月，家具才会送来。今天，家具的款式和颜色如此之多，以至于即使是一位在行的购买者，购买时也是眼花缭乱。这张《华尔街日报》提到一家公司，它提供了17亿种沙发和椅子的组合可能。考虑到装饰布和款式的多样性，你还会对许多百万富翁给家具进行翻新和重新装璜而不愿在这么多种的家具组合中进行寻找而感到困惑吗？
寻找线索
有些行为可以反映出有关我们家庭的许多东西，并可以揭示这些家庭在理财上是否高效。当巴雷托刚开始研究富翁家庭的特征时，提出了200多种行为和习惯。这些特性是从巴雷托所采访的群体和他与百万富翁的个人面谈中概括出来的，最后概括为这次百万富翁的调查问卷中的13种行为(见表9)。
为什么只用这13种行为呢？因为对这些行为的回答能够预示其他行为。依照次序，有4种主要的模式可以从调查资料中显示出来。先来考虑模式一——延长使用期。有将近一半的百万富翁(48％)表示，他们会通过重新装璜或翻新家具来减少成本和提高家庭管理效率。这些回答者还说，他们曾将鞋子“换底或修补”过，以及将衣服“修补或改”过。
表9百万富翁为提高家庭理财的效率所采取的行动
百万富翁的百分比
（人数＝733）
1.延长使用期
将鞋换底或修补
重新装璜或翻新家具而不是购置新的
修补或改衣服而不是购买新的 70
48
36
2.减小开支
在夏天或白天升高空调的温度设计
更换长途电话公司
早点偿还住房抵押贷款 57
49
48
3.计划购买
不通过电话进行购买
在购买杂货前编制购物单
购买杂货时使用优惠券
购买被《消费者报道》评为列于前几名的用品或汽车
买好东西就离开商场 74
71
49
44
36
4.光顾折扣部门
到像萨姆斯或科斯特克那样的商品仓库去购买
散装的家庭用品
多与折扣企业做生意
49
85
现在来考虑模式二——“减少开支”。总体而言，对此标题之下的3种行为的回答与“延长使用期”中的那些项目没有关系。换句话说，会“更换长途电话公司”的人与“重新装璜家具”的人没有必然联系。
为了更深入地了解百万富翁，人们必须分析他们独有的几种回答模式，总共存在4类因素——前面已经提过的两种，还有模式三——计划购买与模式四——光顾折扣部门。我们知道，在所有的行为中，最能代表百万富翁为提高家庭理财的效率所采取的方法有两种。这两种对于了解百万富翁非常关键：
▲更换长途电话公司
▲重新装璜或翻新家具而不是购置新的
巴雷托对百万富翁的两个样本进行过调查。第一个样本包括高效理财的家庭，他们较多地会更换长途电话公司以及重新装璜或者翻新家具。另一个样本包括低效理财的家庭，他们较少地采用这两种行为。
样本一中的百万富翁能够高效地管理家庭，而样本二中的百万富翁在管理家庭上效率较低。这两组人有哪些不同呢？在积累财富上，这两组人的风格差别很大。对于高效理财家庭的百万富翁而言，他们的富裕有几个原因。其中之一是他们会高效率地管理家庭，而且在购房上也更有意识，在研究和计划投资上也会花费更多的时间。
奥克斯先生与欧托尔先生的比较
奥克斯先生拥有大约750万美元的净资产，但是他不属于高效理财家庭这一群体。他及他的家火从来没有采用过那两种关键的行为，即更换电话公司和重新装璜或翻新家具。欧托尔的资产大概为500万美元，而且他说，对于上述的这两种行为，他几乎都会采用。这个问题关系到策略和风格。每年奥克斯先后实现的收入为829，000美元。作为一名律师，他的工作时间非常长。他一心一意地工作，将他的精力都奉献给他的职业。他认为只要他干得很出色，财富就会滚滚而来。他坚定地认为，成为富翁的最佳策略是将其超常的智慧集中于法律事务之中。
欧托尔先生在其策略上很不相同。他是一位经营回收废旧金属的企业家，他每年实现的收入是544，000美元，而他的净资产估计为520万美元。他的净资产比奥克斯先生少，其主要原因是由于收入上的差异。如果欧托尔没有一个高效理财的家庭，他的财富还会少许多。事实上，自从他25年前结婚以来，他和他的妻子一直很有成效地管理着家庭。他们必须如此，否则他们不可能创立自己的企业。
奥克斯先生和他的妻子是另一种类型的持家者。奥克斯先生毕业于一所名牌大学，在大学期间和在法学院中，他都是位居班上前几名。毕业后，他立即受聘于一家国内知名的律师事务所。不久，他成为这家公司的一位股东。对于奥克斯先生而言，每周工作60小时、70小时、甚至80小时是件很寻常的事情。他努力地工作，也疯狂地玩。当他被问及那些有助于提高家庭理财效率的行为时，他的回答是：
小钱上聪明，大钱上愚蠢
他认为，提高家庭理财效率属于小钱，大钱就是将他的全部精力用于帮助一位客户赢得一亿美元的清算。如果他的客户赢了，奥克斯先生的下一年收入将超过一百万美元。这就是为什么他对阅读《消费者报道》中的商品价格不感兴趣的原因。奥克斯夫妇只是购买最贵的、理论上讲也是最好的家庭器具。
低效理财家庭的奥克斯先生和高效理财家庭的欧托尔先生之间还存在着另一些有趣的差异。当他们被问及为什么会成功时，他们具有某些共同的成功因素，就如绝大多数的百万富翁一样。他们都声称，成功与良好的教养、努力地工作、与人们和睦相处以及很强的竞争力有关。
但是对于欧托尔先生而言，还有一个很重要的成功因素：
量入为出的生活消费
在那些高效理财家庭的百万富翁中，一半以上的人(53％)将此因素认定为非常重要或重要。在那些低效理财家庭的百万富翁中，大概只有三分之一的人会这样认为。欧托尔先生及其他高效理财家庭的生活方式，不同于奥克斯先生及其他低效理财的家庭。这些高效理财家庭的百万富翁们显然更可能去：
▲参加宗教活动
▲阅读圣经
▲在沃尔玛或卡尔玛超市购物
▲在麦当劳或包子王吃东西
▲自己动手做木工活
▲上网购物
▲为自家的草坪除草
▲从事园艺活动
▲参加古董博览会或拍卖会
▲与投资顾问商谈奥克斯先生及其他低效理财家庭的同伴们则更有可能去：
▲观看重要的体育联赛
出席为筹款而举行的舞会对于高效理财家庭的百万富翁而言，他们生活方式中的一部分是将购买行为和投资行为结合起来。这些人在购买房子时不会畏手畏脚，而且，他们将其房子理解为投资的一部分。对于大多数低效理财家庭的百万富翁而言，他们不会这样认为。在那些高效理财家庭的百万富翁中，将近81％的人表示会“花数周甚至数月的时间四处寻找最佳交易机会”。与此形成鲜明对照的是，在那些低效理财家庭的百万富翁中，只有52％的人表示会这样做。
但这并不表示，他们在购买房子时，有哪个群体在财务上出了差错。他们购买房子的平均年份是在1988年，自那以后，低效理财家庭所拥有的房子价值平均翻了一倍多。欧托尔这一群体做得更好——他们房子的价值翻了将近三倍。高效理财家庭的百万富翁认为，坚决果断地购买房子是很有经济效率的行为。这两种人都在高档居住小区中购买了漂亮房子，而且二者都很明智地采取这一行动。但是，奥克斯先生和那些低效理财家庭的百万富翁在寻找最佳交易机会上所花的时间较少。他们是购买了一幢漂亮的住宅，但他们支付了相对较高的价格。欧托尔和那些高效理财家庭的百万富翁在购买房子时表现出很大的耐心。他们也会购买到漂亮的房子，但只是以一个折扣价格购买。这一价格经常是通过坚决的讨价还价以及通过寻找待处理的抵押品和急待出售的其他房产而产生的。
奥克斯型的百万富翁和欧托尔型的百万富翁在房地产市场上都是胜利者。欧托尔型做得较好，但是在这一过程中，他们花了较多的时间和精力。奥克斯先生，这个高收入的律师，讨厌购物而且也没有时间去寻找“得花上十年时间的交易”。
在这样的情况下，像奥克斯那样的人会在高档居住小区中购买高级住宅。他们一般是与房地产代理商中的精英打交道。他们告诉代理商说：“在一周内或者一个月内给我找到一幢高级的住宅！”后来，他们的房子增值了，而且还会继续增值。因而对于像奥克斯那样的百万富翁而言，他们所持有的一条原则可以表述为：
当缺乏时间时，最好的方式以高价格购置一幢高质量的房子，而不要以稍低的价格购置一幢劣质房予。
通过对上述两类的百万富翁的净资产和收入特征进行分析，你就会明白他们实际上非常相似。奥克斯所属的这一类百万富翁平均具有830，000美元的年收入，与此相对应的是欧托尔所属的这一类只有544，000美元的年收入。奥克斯型平均有750万美元的净资产，而欧托尔型平均只有520万美元的净资产。将其所积累的净资产除以所实现的收入，则欧托尔型的1美元收入比9．56美元净资产，而奥克斯他们为9．10美元。
比较一下作为效率计量指标的9．56美元和9．10美元。9．56美元的高效理财家庭要比9．10美元的低效理财家庭更具有效率，但也不会多很多。这只是一个5％的差异。从本质上说，这两个群体在产生高收入和创造相应高水平的净资产上都是很有成效的，两者都采取了一种适合各自能力和兴趣的积累财富的策略。如果让作为高薪律师的奥克斯先生和作为废旧金属经销商的欧托尔先生更换一下行为风格，那会怎么样呢？可以肯定，两人在其收入和净资产上都可能会减少许多。
永远不要采用一种与你能力和才干不相适合的经济策略。
在这两个群体中，都有将近80％的人表示，他们当前的职业能充分发挥他们的才干和能力，而且他们各自信奉的有关强调效率的哲学理念也