2.4 超前消费：发了工资还是负债累累

9日还5000元的蚂蚁花呗，15日交3000元的房租，30日还2500元的京东白条……这是李佳欣每个月的常态。尽管每个月的固定债务已经超过1万元，但是在刚刚过去的“女生节”（每年的3月7日），她还是为自己的闺密准备了一份价值2000元的礼物。毫无疑问，这份礼物也是她通过透支信用卡买来的。

对于李佳欣来说，超前消费是生活中的一个重要组成部分。在她看来，这个月花光下个月的工资并没有什么不妥。这种做法虽然大多数时候可能不会被人理解，但是李佳欣还是会主动解释自己的观点：开心最重要，现在有这么多可以借款的地方，先消费完再慢慢还。

当然，开心归开心，李佳欣也为超前消费付出了一定的代价——在工作4年以后，她不仅没有任何存款，而且负债累累。

刘泽楷在看到支付宝的年度账单以后，他着实被吓了一跳。2019年，他在支付宝上的消费金额超过9万元，领先97%的同龄人。账单显示，他在饮食方面的消费最多：订过200次以上的外卖，金额达到2万元。此外，交通出行、文教娱乐方面的消费分别位列第二、第三名，总金额也超过了3万元。

要知道，这9万多元还不包括刘泽楷在线下和其他平台的支出。面对这样的情况，他经常自嘲，“我已经顺利实现了‘账单式小康’。”明明工资不是很多，他却向我们展示了一个月收入上万元才应该有的账单。

刘泽楷90%以上的消费都是通过蚂蚁花呗支付的。和李佳欣一样，他每个月也要还高额账单。如果用“工资中转站”来形容刘泽楷，那是再合适不过了。因为他经常在刚刚发完工资以后就去还账单，把钱从一个“老板”的口袋放到另一个“老板”的口袋。

其实从很早之前刘泽楷就已经开始使用蚂蚁花呗了，起初，他还有点难为情，认为这是“缺钱”的表现，但是如今，他似乎对此已经习以为常，而且还将蚂蚁花呗的额度从3000元调整到了1万元。与此同时，他的消费观念也发生了变化：之前要买一个比较贵重的商品可能得犹豫好久，现在只要自己喜欢，不管价格多高都要买到。

与70后相比，80后和90后没有经历过物资匮乏的时期，而且赶上了我国经济腾飞的好光景。消费升级、生活水平提高，让他们对未来有更乐观的预期，也对超前消费有更强烈的安全感。另外，从客观上来讲，借款业务的增多也带动了超前消费。而且，银行的信用卡业务、互联网企业的信贷产品也非常受欢迎，这也促进了超前消费的发展。

王立鑫平时非常喜欢使用蚂蚁花呗，他的额度总是很快就被用完，于是，他开始在多个平台办理借款业务。这些平台给他的额度虽然不高，有的是800元，有的是2000元，但是加起来也可以达到6000元左右。

在以李佳欣、刘泽楷、王立鑫为代表的超前消费群体身上，很多企业和商家都看到了盈利机会，也看到了这些群体对自己未来收入的乐观预期。而与此同时，为了满足超前消费群体的购买欲望，抓住超前消费的火热市场，一些不正规、不合法的平台开始出现。这些平台想通过一些夸张的营销手段，从超前消费群体手中“挖财”。

“我竟然可以借到4万元，前一个月还不需要支付利息”，一位大约20岁的男生向自己的朋友炫耀；“太不可思议了，我的信用值为600，可以借10万元”，另一位年轻的女生在看到自己的额度以后开心地跳了起来，并邀请朋友也一起试试……

上述场景出现在某借款平台广告中，这样的广告在短视频平台上十分常见，而且有些甚至获得了超过1万的点赞量。这类广告普遍声称只要提交身份证、手机号码等就可以顺利借到钱，额度最高可以达到20万元，有的还会提供30天免利息的优惠。

正所谓“天下没有免费的午餐”，在这些诱惑的背后，很可能隐藏着一些其他“套路”。对于不正规、不合法的平台，我国采取了相应的措施。例如，明确金融行业行为标准，进一步升级监管政策，完善征信体系，严格控制暴力收款现象等。

超前消费可以带来商机，这一点毫无疑问。但是，如果有企业和商家想在这上面做文章，推出一些看似很好实际上却有很大安全隐患的借款业务，那么最终一定会受到法律的惩罚。因此，希望在超前消费市场分得一杯羹的企业和商家，一定要遵守法律，不可以做违法越线的事情。