总结

开发、实施和制定相应的策略来使用评分系统所需的工作量远远超过实际开发评分卡所需的计算。有少数人依然不相信评分系统是一个行之有效的工具，或许是因为许多贷款机构仍然没有充分地利用评分系统。他们拥有评分系统，却没有优化评分的运用。

将评分系统应用到一个现有机构，需要来自高管层的强力支持和对评分系统运用的充分理解。一种增强评分系统使用的方法是，在管理层沟通业务结果时将评分作为报告内容的重要部分。例如，有效的报告可能会写道：

·“在亚拉巴马州10月的邮件业务中，高风险试验组（得分<180）的表现优于预期，我们正在将测试扩展到其他3个州，如果这些早期结果可以被证实，我们会考虑降低分数阈值。”

·“在明尼苏达州我们服务的所有经销商中，布鲁斯·奥斯莫比尔的客户平均得分最低（仅292分，总平均分336分），人工重判率达13%，止赎抵押品比例是平均值的两倍。我们正在调查这个经销商的业务是否有盈利能力。”

·“范围在400～500分的PBS分数组响应率高于预期。这些账户处于较高的风险范围，我们正在观察它们早期的激活方式和使用模式。”

上述这种类型的报告反映了如何使用评分来交流信贷周期每个阶段的趋势和表现。

至此，我们已经介绍完了评分，现在我们将视角转回信贷周期，从获取账户开始，看看评分是如何在整个信贷周期中发挥作用的。