第3章　信用评分

在探讨信贷周期之前，我们先讨论一下业界最重要的风险管理工具——信用评分（以下简称评分）。

评分是通过对申请者（潜在客户）和存量客户的数据进行分析，用以预测他们未来表现的一种方法。如果使用得当，评分系统能够为管理者提供非常丰富的统计信息，使他们能据此以高度的预见性管控信贷资产。在下一章中，我们还将讨论另一种决策方法——人工审批。

本章主要包括评分系统的开发、实施和监控，并对在日常操作中如何应用评分进行探讨。本章的细节将会让读者理解评分的相关概念，不过我们并不打算详细解释研发评分系统所需的诸多技术原理及相关的数学理论。因此，本章的目标读者是那些必须理解评分但又不一定有技术背景的管理者。