第一章 农村金融精准扶贫的背景

第一节 金融支持对精准扶贫的作用和意义

金融支持是精准扶贫重要的保障措施。中央出台的《关于打赢脱贫攻坚战的决定》，明确提出将“加大金融扶贫力度”作为一项重要保障措施纳入脱贫攻坚支撑体系。为了贯彻中央精神，中国人民银行会同相关部门分级召开了金融助推脱贫攻坚专题会议，印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，号召金融系统认真贯彻落实中央的决策部署，将扶贫开发作为一项重要的政治任务，创新工作机制，优化资源配置，切实加大对贫困地区经济社会发展的支持力度，努力提高金融扶贫的广度、深度和精准度，为打赢脱贫攻坚战提供强有力的金融保障。

金融支持是精准扶贫重要的资金来源。尽管中央和省里对贫困地区的财政扶贫资金投入力度逐年加大，但仅靠有限的财政资金难以满足快速增长的扶贫攻坚资金需求，这就需要我们放宽视野，整合资源，进一步拓展和扩大金融渠道的资金来源，特别是要打好金融扶贫这张牌，通过金融资源的合理有效配置，引导各类资金向贫困地区流动聚集。

金融支持是精准扶贫重要的动力引擎。有学者指出，小额信贷[1]就是迄今找到的能够保障贫困农户获得信贷这一基本人权的最基本选择，[2]小额信贷有助于改善穷人获得资金财产的能力与机会，[3]它是反贫困的一个有力工具，当穷人使用金融服务时，他们能够提高收入，积累资产，并减轻外部冲击。小额信贷能使贫困家庭不再着眼于每天的生计，而是筹划未来，如改善营养、居住条件、健康和教育。[4]小额信贷是为贫困和低收入人口以及微型企业创业者提供的金融服务。它既是一种非常有效的扶贫方式，又是一种金融创新，是以市场经济的方式减缓贫困的有益尝试。“微型企业金融”“小额贷款”“村银行”都是指小额信贷。为推动小额信贷的发展，联合国将2005年确定为“国际小额信贷年”，其目的是通过推动小额信贷的发展，增进公众对作为均衡发展重要组成部分的小额信贷的认识和理解，促进能为所有人提供服务的金融部门的发展，为贫困和低收入人口提供可持续的金融服务；通过鼓励创新与合作，建立成功的小额信贷模式并扩大规模。

许多文献都强调了信贷在扶贫中日益增长的作用。[5]政府权威部门也肯定了小额信贷机构对扶助贫困者和弱势群体的积极贡献。[6]有研究显示，只要信贷成为可能，这些工具和其他的扶贫工具可以帮助人们更好地改善家庭环境、管理企业、增加产量，并提高其收入。[7]还有研究显示，在信息足够对称的情况下，所有的结果都表明小额信贷在成员的收入、财产和生活的安定方面起到了非常重要的改善和提升功效。[8]小额信贷对那些善于利用扶贫项目更好地进行投资的人而言，效果则更明显。诺贝尔基金会表示小额信贷的目标人群（target population）已经向乞丐扩展，按照他们的能力制定每期还款金额和还款期，乞丐可以获得大约12美元的无息贷款。这种贷款使5000名乞丐脱离乞讨生活。Yunus认为，许多穷人就是因为参加了格莱珉银行小额信贷项目，成为其成员，从而摆脱贫困的。[9]在我国，尽管小额信贷项目实际瞄准的是中国贫困地区中等收入和中等以上收入的农户，但这些项目仍然对扶贫做出了积极贡献，因为中国贫困地区的中等收入和中等以上收入的农户仍可被视为贫困户，这些农户的收入低于全国平均水平。[10]

长期以来，扶贫工作“重资金投入、轻思想引导”，久而久之使贫困人口形成了“等、靠、要”的思想。精准扶贫具体到金融支持方面，就是要建立和完善市场化、可持续的信贷渠道，通过信贷资金的有偿使用、抵押担保方式的创新、征信知识的普及等金融手段，使金融扶贫从“输血”向“造血”转变、从“融资”向“融智”推进，引导贫困群众增强自我发展的动力和积极性，用自己的智慧和勤劳的双手改变贫困面貌。

金融扶贫是扶贫工作的有机组成部分，因其参与主体之一为金融部门，对扶贫开发项目的可持续性、微利性有一定的内在要求，这也决定了金融扶贫既不是慈善救济，也不是纯粹的商业行为，而是在保持资金安全的前提下，通过信贷投放，启动示范和带动效应明显的扶贫项目，激发贫困人群的内生发展动力，从而实现可持续的脱贫和发展。因此，金融扶贫更要在“精准”上下功夫、“造血”上谋长远，更要扶到点上和根上。